乾貨 | 民生保險分享：區塊鏈技術究竟如何服務保險場景？| 金融科技大講堂
雷鋒網按：致力於解決效率和安全問題的區塊鏈，被發現在金融行業大有可為：它能夠為保險提供隱私數據保護、自動理賠執行、反欺詐、個性化定價等服務。2016至2017年初，不少保險公司如陽光保險、眾安保險、民生保險、泰康保險等皆投入區塊鏈實踐，而民生保險更是在去年11月推出了第一款應用了區塊鏈技術的產品稅優健康險。民生健康保險事業部總經理、萬向區塊鏈商業創新諮詢服務部合伙人程羽和民生健康保險事業部技術總監陳超，就在本次課程中帶來了POC落地歷程，以及應用過程中對業務本質和區塊鏈技術演進的思考。雷鋒網AI金融評論為你回顧該課程的精彩內容，一探「區塊鏈+保險」的更多可能。
課程在線回顧地址：http://www.mooc.ai/open/course/439
程羽表示，POC項目主要是驗證區塊鏈（智能合約）技術在保險理賠業務的應用。他們意圖通過關鍵依賴分析，來評估民生保險旗下產品的理賠流程轉換為智能合約的整體可行性。其中理算環節採用了MOT的模式來對62種業務單證、663個業務元素進行業務梳理和解耦。
兩大應用場景：上鏈存證和匿名數據交換
陳超介紹，保險在線下銷售的時候用戶會簽署很多文件，以作為銷售過程的存證。而保險產品線上銷售時，為保證用戶的投保過程做到透明和可追溯，他們會通過區塊鏈將用戶完整數據採集下來並上鏈存證，保證數據的不可篡改性，同時提供中心化機構的透明度和公信力，這也是區塊鏈的常見應用場景之一。
另一個重要的應用場景則是基於區塊鏈技術的分散式匿名數據交換。
陳超指出，在設計智能合約的過程中，數據往往會有訪問許可權，各個節點只能訪問自己的數據，節點要有一個區隔，因此要針對各個節點設計合約，而數據屬於合約，以此來做區隔。
陳超提出分散式聯盟的概念，區別於中心化聯盟，這可以讓節點不用達成百分之百的一致，部分節點達成30%的共同訴求就可以去做很多事情，而這些匿名數據來自有共同訴求的節點。
在智能合約方面則採用了Solidity語言，然而這一演算法未發展成熟，相關數據模式和數據規範相對較少。值得注意的是，智能合約一旦升級，上面的數據也要被迫遷移，大大降低工作效率。他們採用數據和控制分開的解決方案，源頭上讓邏輯合約和數據合約分離，使邏輯合約升級時，數據合約能夠保持穩定。
陳超表示，分散式匿名數據並不只局限於數據查詢：
做分散式匿名數據的初衷是為了做數據查詢，降低數據集中和風險以及成本的問題，但當我們建立起分散式數據交換網路並試運行一段時間後，發現這些匿名數據的交換內容可以用來做分析，這些分析可以反映很多業務價值，再反饋給數據提供方，他們也可以根據這些公共匿名數據和自己的隱私數據再做相應的應用創新。
中心化的數據很難把數據分析去做分享，因為中心化的數據源不屬於任何一個人，使用時很難做到數據提供方和其他參與方的平衡。因此匿名數據交換的另一個優點是，數據提供方可以在不影響其他方隱私的情況下，把這些貢獻出來的數據通過隱私查詢的方式來做業務分享，這也正是團隊後續做分散式匿名脫敏數據的機器學習的重要前提。
區塊鏈的未來當是重構商業模式
程羽指出，區塊鏈創新是要在不斷地在實踐中學習迭代：
例如鏈上的業務數據，經過關鍵隱私數據加密後，應可由見證人根據規則和激勵機制，分享給業務聯盟成員使用。最貼近業務且貢獻數據的聯盟成員，還可以依託業務場景，將公共業務分析的結果和自有的隱私數據結合，再做產品和業務的個性化創新，從而提高數據利用度，釋放生產力。
她表示，對於區塊鏈優質應用的定義和展望，其實會隨著區塊鏈技術使用的深度而對業務改造程度不一。
存證階段，區塊鏈應用對業務改造程度就相對較淺；而匿名數據交換階段的運用深度就更深，但這兩階段仍屬於優化型的改造，在原有的業務架構下對效率做一些提升，降低成本創造價值。程羽相信，應用的深度未來會受分散式業務模式的影響，對業務的改造程度會在某個相應的節點會發生變化，此時或對整個商業模式產生重構，而不斷的實踐是從優化到重構的必經之路。
答疑解惑
問：今年看到很多團隊和公司都在做區塊鏈的跨鏈技術，請問在保險領域，你們覺得能夠如何使用到跨鏈技術呢？
答：目前跨鏈技術還停留在早期階段，著眼於鏈之間不同資產的交易，需要再成熟一些才能應用到像保險這樣的商業場景里來。
問：您認為保險領域哪個場景可能是區塊鏈技術最快落地的？
答：已經有不少場景已經落地，除了存證和匿名數據交換以外，2018年我更關注包含相互保險這種理念的場景能夠使用區塊鏈應用創新。
問：能談談智能合約的局限性嗎？未來為了支持更大場景，更複雜的應用，智能合約的提升方向是？
答：智能合約是個很大的概念，目前仍處在應用初級，開發環境和應用環境都不方便。未來需要為更大的參與性、架構和設施的完善而努力。包括最開始書寫合約、上鏈調試等環節，也限制了一部分的開發。今年做完POC項目我們沒有繼續做落地，包括POC項目為什麼會用MOT的模式來解耦業務，其實很大程度上是受限於智能合約的局限性，比如效率、鏈外數據的調取、合約升級等方面。我們期待智能合約能夠提升與鏈外數據的交互能力。
請問你們剛才提到的匿名數據來自哪？對方為什麼會可能提供這些匿名數據給你們？既然是匿名，對你們的保險銷售有什麼意義？
請問保險領域，在區塊鏈上的業務重構後，流程的柔性有什麼變化么？除了開放和去中心化，在效率上的優化和進步具體表現在哪裡？
你們是私有鏈還是聯盟鏈？底層是自己構建的還是使用的開源技術？
我們是一個剛剛起步的初創團隊，想利用區塊鏈技術做一些業務創新，能給一些底層鏈選型的建議嗎？
我看到很多項目都把區塊鏈和人工智慧兩種新技術放到一起，前面也聽你們提起過這兩種技術，請問你們覺得應該如何結合使用？
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