又收到新額度了，銀行為什麼老問我要不要借錢？

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最近收到各種銀行的分期貸款推送，說我的額度又漲了，比如下面中信銀行的新快線。除了推送，每次打銀行電話，客服總也是會問我要不要借現金，說我是優質客戶，有多少額度等等。

年底了，很多朋友可能的確需要用錢，看到利率好像挺低的，就借了這類銀行的分期現金貸款，其實這錢的利息並不低。銀行很喜歡和我們繞圈子，讓我們借錢的時候並不知道自己借的錢是多少利息。

貸款費率

由於平時大家都習慣用年化利率來衡量利率的高低，比如借10萬塊錢，一年10%的利息，利息就是1萬。那是因為以前的借錢習慣就是到期後本息一起付的，所以用年化利率一點問題沒有。

但分期貸款跟普通貸款不一樣，但宣傳的時候還是拿配套貸款的貸款利率來說事，讓大家傻傻分不清。銀行喜歡用年化利率來說介紹分期貸款產品，其實只是為了麻痹大家的眼睛，覺得利率挺低的（分期貸款這種介紹利率的方式跟很多保險說收益的時候一樣，就是要讓你算不清楚）。

分期貸款與普通貸款的差別，主要在借款資金的佔用時間上。

分期貸款是分期還款的，到期時已經還完欠款了。所以借款資金的實際佔用時間只有正常貸款的一半左右，所以分期貸款實際的借款利率也比寫著的利率高一倍左右。

舉個栗子

像木木收到的這個新快線，額度212000，月費率是0.57%，換算到一年，費率是0.57%x12=6.84%，如果他不是個分期貸款而是正常貸款，那一年的利息就是6.84%了。

但這是個分期貸款，假如木木借了10萬塊，分1年12期，每個月要還8903.33元。年初的時候我手裡是借了10萬，但到年中的時候我借的錢手裡其實只剩5萬左右了，年末的時候我手裡借的錢接近於0了，但費率（利息）一直在按10萬的給。

對比一下普通貸款，我借10萬，這10萬在我手裡是一整年時間，每月平均借款都是10萬；而分期貸款，卻是年初10萬，年尾0萬，我手裡每月平均只有5萬左右。所以實際利率要高一倍左右。

其實有專門的公式可以計算這個實際利率，Excel表裡的IRR公式就可以計算，以下為選讀『在Excel的第一列輸入借款時間，從1-12，代表12個月。然後第二列分別輸入銀行給我的10萬元，和每一期的還款8903.33元，然後用公式全部選中，最後乘上12期分期。』

上圖就是木木上面例子里月費率0.57%借款的真實利率，看起來年化費率是6.84%，實際的年化費率是12%，如果借出來想理財薅點毛那肯定是虧大了。

不過因為分期貸款的利率基本接近實際利率的兩倍，所以大家以後看到那種貸款利率x%的分期貸款的時候，貸款利率默認x2就可以了。

不過有時候真的急需用錢，銀行的這種分期現金貸可能下款速度是最快的，急用的時候能借到也是好的。各家銀行都有分期貸款業務，木木下次給大家盤點一下各家銀行現金貸款的利率對比。

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