一生中不可缺少的8張保單，你有幾張？

近幾年，全民的保險意識不斷提升，人壽保險已成為大眾理財的主要工具之一，但是因為種類繁多，看得人眼花繚亂，到底選哪個好呢？今天，陳堅老師給我們分析一生中不可或缺的8張保單，快來看看你有幾張吧？

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意外保險

意外險，最能體現一個人對自己父母和家人的感恩之情，而且因為其保費低保障高，非常適合低收入人群或是剛剛工作的年輕人，我自己就是用第一個月工資買了份意外險，受益人是我的母親。

當你的經濟能力還有限，還需要創業或者打拚累積財富，還要為買房買車做儲蓄時，買份意外險吧。它可以提供生命身價安全保障，一旦發生意外所致的身故和殘疾時，就可以得到高額賠付，而且意外險一般會有附加意外醫療保險，提供醫療費用的補償，有效緩解經濟壓力。

意外險真有那麼重要嗎？買了意外險是不是出什麼事故都能得到賠付？我們來看一個案例：

一位高端人士意外摔傷骨折，醫療費花了很多，他到自己有醫保，還買過商業保險，就給保險公司打電話報案申請理賠。結果保險公司拒賠，原因自然是他沒有買過意外醫療保險。他可能不缺這點兒錢，但他的心裡感受很不舒服，他會想，我買過那麼多保險，居然在有事的時候就賠不了？這個保險真沒用。因此，我會給我所有的客戶首先推薦意外險並且附加意外醫療險。

還有很多人會說：我有醫保，我有新農合，我才不需要這個意外險。要知道社保和醫保是互補的，醫保總有一部分是讓你自負的費用，而這部分費用剛好是商業保險可以報銷的，另一方面，對於意外身故或殘疾社保也是無能為力的。

2

醫療險

醫療險和醫保類似、是時報實銷的、都是消費型，但兩者卻是相互之間沒有交集的。

如今，空氣、水污染、食品安全等已經嚴重影響到我們的健康。各種已知或未知的疾病發病率隨之越來越高，發病的年齡也越來越低，治病的錢卻越來越高。多數人處於亞健康的狀態。將來看病的錢從哪裡來？靠社保醫療嗎？我們知道我國醫保的特點就是「廣覆蓋，低保障」，即：每個人都有，但是保障額度低，只限定在社保範圍內用藥、在限額內報銷。但是想要選擇好的療效就要用好葯、花大價錢，因此很多疾病可能會導致家庭財務的巨大漏洞，足以讓我們辛苦多年攢下的財富一瞬間灰飛煙滅，因病返貧。

另外部分醫療險還可以解決一些醫療資源問題、例如：預約、高端病房、國際醫療部、甚至全球就醫等，這和我們普通人又有什麼關係呢？要知道很多專家或者醫療結構不是咱們普通百姓想看就能看的，並且不是花錢能解決的。

3

重疾險

重疾險和和醫療險是截然不同的，首先就是理賠方式，重疾險是給付型，一旦出險就直接賠付保額、簡單地說就是保多少賠多少。

請問重大疾病是什麼病？我這麼問也許有人會覺得很可笑，但我這樣回答可能會比較貼切：直接威脅小命的疾病並且需要花費巨額醫療費、還要至少3-5年康復周期的疾病。

也就是說罹患重大疾病後3-5年不僅不能賺錢還要源源不斷的花錢、我們來看下個人年收入，如果沒有了這筆收入，原來正常生活的開銷也會隨之消失嗎？既然不會。那麼就要想辦法把這筆錢確定下來，也就是我們所說的收入損失補償、另外就是生病後續的營養、康復等費用、林林總總加在一起、三到五年的總數自然也就出來了，這個總數就是我們需要的保額。一旦達到理賠標準就可以一次性領到這麼一大筆錢，讓自己可以安心休養、更是給家人減輕負擔。

重疾險結合第二張保單「醫療險」才能從容面對重大疾病，看病的錢和看病的資源問題由醫療險解決、後期的康復費用和收入損失由補償。

另外需要提醒的是、重大疾病也不像很多人理解的那樣「確診就賠」很多病種是需要進行了合同約定的治療後或達到約定的嚴重成都後才可以申請理賠。說白就是如果等著拿重疾險的理賠款救命有些時候會本末倒置的。

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養老險

很多人覺得自己還年輕、並且目前正處在打拚階段壓力較大，考慮不到那麼遠，「過幾年再說吧」這是我們經常聽到的拒絕話術（ps：做保險有時很有意思，你會發現不同的人經常會說相同的話）。實際上過了十年八年後很多人會有現在後悔當初沒買房的心情！年輕時覺得壓力大，歲數大了收入也高了，買份養老險反而感覺壓力更大了，為什麼為這樣呢？很多人無法理解。

貨幣的時間價值是養老險的特點、越早投保、那麼你放在養老賬戶裡面的錢就會有更多的時間價值，保險公司作為收購風險的行業、自然很懂得資本運作。

除了收益這方面以為、養老險還有個很重要的功能——持續一生的現金流、看過窮爸爸富爸爸的人一定會對現金流這個詞很深刻，一個人資產多少無關於生活品質、但現金流的多少完全可以左右你的生活質量。

曾經一位客戶說，我要給我的孩子買一份保險。我過去一看，是一位非常年輕的媽媽，意想不到得是想為女兒買一份養老保險。當時，我跟大家的感受是一樣的，就疑惑地問這位女士：為什麼會在孩子這麼小的年紀就給她配置養老保險呢？

她是這麼解釋的：「在我小的時候，我的媽媽給我買了一份保險，雖然目前現在已經不在了，但我每年都可以從保險公司領到一筆錢，這時我都會想到我非常親愛的媽媽，我想這是她對我愛的延續，無論她在還是不在都能照顧我一生，而我現在也成為了母親，我一樣要把這樣美好的一份愛和安寧傳遞給我的女兒，我想這也是我的媽媽希望看到的」。

現在想想當初哪位媽媽確實非常有智慧，她不僅是傳承一份母愛，更重要的是傳承一個科學的理財觀、保險觀。就像華人首富李嘉誠會給每一個李家新生兒購買億元的保險，讓孩子一出生就是億萬富翁，卻不用擔心這些錢被一下子花完，而是陪伴他們一生的現金流。

目前有很多家長都是這樣想：我將來雖然不一定給孩子創造多少財富，但起碼我不想拖累他。現在年輕人壓力都特別重，有的甚至上有6老。我的一個朋友就是這樣的，兒子是94年的，今年也已經當爹了，那麼年輕，他的父母，他太太的父母，他的爺爺奶奶也很年輕，他太太那邊還有一個奶奶，算下來他一共要承擔贍養7位老人的壓力。

現在你還敢想像嗎？30年之後誰來養你？當我們收入穩定越來越習慣當下高品質消費習慣時，是否想過有一天退休了、沒有了高額的工資收入再去面對那些高品質的消費時又該何從入手呢？現在樓下下棋跳廣場舞的方式是你嚮往的退休生活嗎？養老保險具備養老和理財的功能，從現在開始給自己準備一個養老金賬戶不會對現有的生活造成影響、反而是對自己和兒女負責任的一種表現。

5

人壽保險

什麼是人壽保險呢？顧名思義就是保人的壽命，說白了就是人沒了就賠。

壽險是最能體現一個人價值的也就是常說的身價。常言道：生命無價。但對於我們大眾百姓來說沒有保險的生命真的是「無價值」的。幸好保險是可以為生命定價。一個人身價幾何，不看別的，只需看他有多少保額。

人都死了要錢有什麼用？是為了減少對活著的人生活的影響對嗎？

很多家庭住著舒適的房子、乘坐著不錯的轎車、甚至還有很多老闆生活更是富足，如果這些資產都沒有負債的話只要有源源不斷的收入那麼生活將是無限的美好、但如果能賺錢的這個人不在了，誰來替他照顧年邁的父母、愛人？又有誰來為他履行對子女的責任呢？

另一種情況，以上的這些資產還有是幾年甚至幾十年的債務要償還、能賺錢的人不了是否意味著整個家庭的悲劇呢？

這時定期壽險和終身壽險的功能就體現出來了，如果是第一種情況能賺錢的人配置了終身壽險，無論他在還是不在了，整個家庭都會有足夠的經濟能力保證現有的生活水平不會受到影響。而對於第二種家庭而言顯然債務的風險是最大的、那麼風險對沖的功能就體現出來了、例如二十年的債務總和是300萬 那麼只需要為能賺錢的人配置一份定期20年的壽險保額300萬即可，這樣性價比最高、即便能保住家庭現有財產。是一個家庭支柱責任的完美體現。

6

教育險

教育金產品可以提前規劃大額的教育開銷，讓孩子的未來的教育沒有後顧之憂。

優質教育資源稀缺的當下為了不讓孩子輸在起跑線上，從孩子出生的那一刻，就為可愛的小寶貝籌備一筆教育基金不僅是當務之急。而且也是理財的一種方式、如今的教育費用越來越昂貴，各種各樣的早教班、興趣班、培優班都讓家長們應接不暇。幸好趁著父母年輕力壯的時候，收入還在上升期，經濟來源比較穩定，此時最有能力為孩子準備一份完善的教育保險，不僅強制儲蓄、還能確保專款專用、再加上一份投保人豁免這樣無論以後發生什麼事只要子女需要教育費用都能如約領到。

在深圳，一對年輕夫婦遭遇意外身故了，他們二人沒有買保險，財產也不多，可他們的孩子還在讀高中而且成績非常優秀，因為這場突如其來的事故，孩子被迫輟學了，真是令人惋惜。如果他的父母提前為他規划了一筆教育金，至少孩子的教育費用得到了保證，他也將過和現在上截然不同的生活對嗎？

該花的錢早晚都要花、提早準備叫未雨綢繆、給這份提早的準備簽上一份契約叫萬無一失。雖然我一直都說買保險，手裡的錢只是從口袋裡拿出來放進了保險柜里的區別而已。

7

理財險

保險不是最好的投資工具、保險也不是賣收益的理財產品

我都這麼說了，卻為什麼要說理財險呢？主要是為了提醒很多被預期收益迷亂了理智的投保人，如果追求高收益可以去買理財產品，千萬別買保險，但如果你看中的是保險的特殊功能，例如資產隔離、轉移、剝離、甚至財富傳承哪怕你是擔心自己亂投資會賠錢都可以，那麼保險一定是你配置資產的一部分，確定的收益率或者確定的受益人，保險金的法律屬性等都是讓你資產保值的首選工具。

保險公司是做什麼？收購風險的行業對嗎？這樣的企業自然風控能力是最強大的，強大到任何其他金融行業都無法匹敵對嗎？那麼相比你我這樣的個人呢？呵呵，你算過自己多年的投資總收益嗎？

8

家財險

家財險很多時候都被我們忽略，實際上也是很必要的，

它是一個複合的產品、一般包含建築火災、室內財產、盜搶、水淹、電器非人為損壞等責任、有些還會包含責任險，比如朋友來家裡玩發生意外傷害也可以得到賠償等

去年春節我家附近的一戶家庭就因為冬季取暖對線路造成嚴重負擔，電線發熱導致非常大的火災，大過年的無家可歸，最後還是通過很多愛心人士的捐助才得以重新修繕好房子。

看完這8張保單，看看你是否配置齊全了？一定要記得補足缺口只有這樣才能獲得全面的保障。而且，保險從來也不是一次就買夠了，也不是加保、調整一兩次就夠了，而是要隨著收入水平的變化，以及家庭財富的累積及負債情況，不斷加減，才能獲得最充分的保障。

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