上就要迎來春節小長假了，很多客戶打算趁著出國旅遊的時間，順便去美國把選好的人壽保險保單簽了。為了大家赴美辦理人壽保險的過程順利，今天小幫就再跟大家一起梳理下美國人壽保險的基本常識、辦理流程等。

介紹之前，部分對美國人壽保險不是很了解的朋友可能會有疑問：國內也有人壽保險，為什麼要捨近求遠去美國買呢？所以，小幫先列舉一下美國人壽保險的優勢。

美國的人壽保險有什麼好處

1.美國的保險公司重信譽

人死了是一定會賠錢的（當然頭兩年自殺除外，其它均賠付，包括：酒駕、吸毒、自然災害、戰爭、犯罪過程中死亡等等），美國從來沒有發生過保險公司找借口不賠或是故意拖延理賠的，而在中國大陸買的保險免責條款比較多，尤其是大額保單。

2.人壽保險業在美國是個成熟而發達的市場，保費在全世界來說也是最便宜的

有公司專門做過比較，發現在美、中國大陸、香港和台灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陛的五分之一，香港的三分之一、台灣的二分之一。也就是說，買同樣的保險，在中國大陸所花費的錢是美國的5倍。

3.美國人壽保險具有避債避險功能

利用美國人壽保險可以使財富與個人分離，規避政治、婚姻破裂、企業經營等債務風險；美國的保單不容易被其它國家的司法機構執行；配合家族信託使用，可以給財產最大保護，避免現金價值被債權人追索。

4.美國人壽保險可以免稅

根據美國國稅局規定，壽險保單內收益免資本利得稅，死亡賠付免收入稅，不可撤銷信託內的保單免遺產稅。因此，不可撤銷信託+大額壽險保單是美國綠卡、護照持有者以及美國稅務居民天然的避稅工具。

5.可以幫助高凈值人群進行海外資產配置

舉個例子：35歲的女性，每年只需要花費10萬美金，連續繳費10年，即可獲得高達1000萬美金的大額保單，10倍的高槓桿是國內保險，乃至香港保險不能達到的。

購買美國人壽保險，你需要知道基本常識

1.被保險人、受益人、保單所有人

人壽保險保單（Policy）中包括：被保險人（Insured）、受益人（Beneficiary）和保單所有人（Owner）三項。

被保險人（Insured)是以自己的生命作保，死後受益人拿到死亡理賠。

受益人（Beneficiary）一般是被保險人的配偶、子女或親屬，也可以是某個信託（trust）、組織或機構。

受益人分為第一受益人（Primary）和繼任受益人（Secondary or Contingent）兩類，被保人死後，賠償先付給Primary第一受益人，只有在第一受益人（Primary）已經死亡的情況下才付給繼任受益人（Secondary or Contingent）。

保單所有人（Owner）一般是被保人，但也可以是不同的人，甚至可以是非自然人。保單所有人擁有該份保險，可以隨時更改受益人，可以從保險的現金價值中借錢，也有權出售、延續或取消該保單。

2.保費

人壽保險是根據投保人死亡的概率來評估保險公司會承擔多少風險，並依照風險的大小來決定是否給你承保，以及以你什麼樣的費率承保。

保險公司評估申請人的死亡概率主要是根據申請人的年紀、現在和過去的身體健康狀況、生活方式，比如是否從事危險性的活動，以及家族遺傳因素等。

保費判斷的基本規律是：

年齡越大，保費越貴；

相同年齡，男性保費比女性貴；

吸煙者比不吸煙者貴很多；

身體不太健康比身體健康的貴。

3.購買流程

雖然美國保險是公認的性價比高，但美國保險公司是非常謹慎的。以前，必須是美國的居民才能夠購買，現在政策在不斷地放開，只要和美國有緊密的聯繫或有資產在美國的外國人都可以購買。當然，在美國沒有任何資產的外國人，仍是有一到兩家保險公司的產品是可以購買的。

首先你要赴美接受體檢（某些保險公司可接受中國大陸客戶赴香港體檢，詳情可以撥打文尾電話諮詢），主要是測量身高、體重、血壓、驗血、驗尿、靜態心電圖，詢問過往病史等一些簡單的問題。有些被保險人超過一定年齡（如55或60歲），且保額超過一定數額，需要做動態心電圖。

同時填寫人壽保險申請表，並準備核保文件。

保險公司將根據你提交的申請以及核保文件，評估你與美國之間是否有緊密聯繫，你的資產和收入是否足以匹配和支撐你所購買的保額，你提交的過往體檢報告中有沒有什麼值得關注的病史，如果有值得關注的既往病史，保險公司會要求你提供過往就醫記錄，以及現在的檢測報告，看就醫後是否有好轉，還有可能要求你提供專項檢查的報告。

在一切核實之後，保險公司就會給你一個結論，會告知你給不給你保，給你保多少，給你什麼級別的身體健康評定，最終的報價如何（即保費多少）。這個過程如果順利的話，自文件全部遞交到核保通過，一般需要3-8個星期時間。

關於美國人壽保險的賠付問題

1.哪些情況保險公司不會賠付？

美國人壽保險的免責條款比較簡單：2年內自殺不賠付。從承保日期（policy date) 算起，保單生效後2年內自殺保險公司不會賠錢，但會把你這2年付的保費扣除成本及退保費用返還給你的家人，也算是一種人道。過了2年，自殺也要賠錢。

所以買保險的人如果2年內過世，保險公司如果覺得可疑，就會進行調查以了解死亡的真正原因。如果2年之後過世，受益人按要求提供死亡證明等理賠文件，保險公司一般不會再糾結死亡原因而是馬上賠錢。

2年之後死亡，保險公司如果拒賠，家人可以打官司。事情一旦鬧大，就會路人皆知，影響到保險公司的聲譽，甚至會影響到評級（這是保險公司的命門所在）。所以，如果不是有非常充足的理由，保險公司不會拒賠。

2.如何賠付？

美國人壽保險的理賠可分為兩種情況。

情況一：如果被保險人在美國身故，保險公司可以直接看到死亡記錄，就會啟動理賠程序；

情況二：如果被保險人在美國以外地區身故，這個很簡單，因為即便是美國公民，也有可能在其他國家發生意外的，所以美國保險的理賠流程是非常標準化和規範的。

這種情況由被保險人身故當地出具死亡證明，然後去做中英文的公證，只要把死亡證明和公證原件，寄到美國的保險公司。在收到證明後的一定天數之內，保險公司就會把身故賠償金用支票的方式郵寄給受益人，具體天數在美國法律上是根據各個州自己的規定，超過預訂天數就需要彌補你每天一定的活期利息。

哪些人需要配置美國人壽保險？赴美簽單時有哪些注意事項？如何安排自己的行程？任何美國保險相關問題，請留言或私信。

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