網路借條平台火爆：借5000到手3500 七天利息1500

在現金貸被整治後,近年低調的網路借條模式變得火爆起來。近日,有消費者對新快報記者爆料,其通過借貸寶借錢後,被對方告知額度為5000元,到手卻僅有3500元,周期7天,利息高達1500元。而借錢方不是個人,而是一家小財務公司的貸款中介。據了解,這絕非個案。

新快報記者在各大借貸微信群、QQ群發現,目前很多貸款中介發布信息稱,無論黑白戶(白戶即未辦過信用卡或貸款的人,黑戶是有多次逾期記錄的人),只要芝麻信用分在580分以上即可通過借貸寶、今借到、米房、無憂借條等借貸平台隨時貸到款。有業內人士評價認為,「這是新的監管套利空間,監管除了加強投資人教育外,對於借款人的資質也要加以審核,謹防高利貸通過繞道線上平台合法化。」

新快報記者 許莉芸/文 廖木興/圖

超高利率、砍頭息、陰陽合同

高利貸從線下轉移到線上

急需資金周轉的小陳告訴新快報記者,其從2017年11月開始,連續幾次在借貸寶借錢。小陳第一次接觸到借貸寶是通過微信好友「借條阿-客戶分配中心」介紹認識了貸款中介小敏,起初沒有太多借貸經驗的小陳並不知道小敏是貸款中介,她告知小陳只要芝麻分在650分以上,提供近半年通話記錄賬單,身份證正反面照片,並且通過借貸寶實名認證後即可放款。對小陳資料「審核」後,小敏告訴他的借款額度為5000元,但是需要押一付一(即借款5000元需要付5000元押金為不逾期做一個保障,在借貸寶上顯示共借款10000元)。

於是,去年11月7日,小陳在借貸寶中發布了10000元的借條後,小敏分了兩次分別給他轉入1500元、3500元,而這兩筆錢就是「押金」。小陳告訴新快報記者:「必須馬上把錢轉給小敏才能繼續放款。」根據小陳給新快報記者提供的借貸寶轉賬截圖顯示,當天下午2時41分小敏分別給他轉了1500元和3500元,僅僅在兩分鐘後,小陳就將這兩筆錢「還」給了小敏。

收到「押金」後的小敏才終於放款,給小陳轉了5000元。「收到錢後,我就給她轉回了1500元的借款利息」,提前支付了利息的小陳終於拿到了3500元的借款。但是在借貸寶平台上籤訂的電子合同中顯示,小陳從小敏處借款10000元,年化利率僅為24%,但實際上,小陳這筆借款的年化利率高達2234%。

小陳告訴新快報記者,此次借款的到期日為去年11月14日。然而,到去年11月14日,小陳還不上錢,小敏要求小陳私下微信轉賬1500元幫他在借貸寶上進行展期。但是,根據小陳給新快報記者提供的截圖顯示,此次展期從2017年11月15日展期到2017年11月21日,在借貸寶平台上顯示展期利率為0%,但是小陳為此付出的7天展期費用為1500元;而到2017年11月21日依舊沒有還上借款的小陳又被以此方法展期,累計14天的展期費用高達3500元。

有業內人士分析認為,小陳的這整個借貸過程,不僅借款利率遠超國家規定的36%,且出現了砍頭息、陰陽合同等違規放貸行為。

網上「借條工具」越來越多

成高利貸「洗白」通道?

事實上,像小陳這樣的借款人不是少數。此前,線下高利貸、借款中介都是通過現金貸平台來放貸,如今現金貸監管政策出台後,他們又開始活躍在各類借條類APP中。新快報記者經常在一些小微借貸微信群、QQ群中發現,不斷有類似的貸款中介刷屏,通過借貸寶、今借到等APP的放貸信息。

從廣東小微借貸QQ群中,新快報記者就結識了名為「六六速借」的貸款中介。他給新快報記者發了一個表格,這個表格十分簡單,上面僅有姓名、年齡、職業、有無車房、芝麻分、手機號使用多久、通訊錄有多少人,並列舉了在其他借條平台如借貸寶、今借到、米房、無憂借條上是否有負債。當記者填好後,六六速借就表示,提供支付寶實時截圖、月賬單整頁、芝麻分截圖後即可完成額度審核。

在新快報記者表述曾在其他現金貸平台有過貸款還未還清時,他甚至對新快報記者表示「這些不相干」,並且告訴記者,要想借錢必須押一付一,稱「這是行業規則」。

監管堵住了現金貸的門,又讓套利者們發現了「網路借條平台」這扇窗。2016年開始,越來越多的網上「借條工具」出現,如借貸寶、今借到、無憂借條等平台。這意味著,借貸雙方不用再見面,可以通過這些工具,直接網上打借條。但是,如今這個商業模式,被地下高利貸、現金貸公司、借貸中介利用,這類公司或個人通過這類借條APP變得合法化了。

「我們不會對高利貸進行保護,如果用戶遭遇高利貸的情況,我們可以提供證據協助借款人進行訴訟,我們也很支持用戶走法律途徑。」借貸寶方面回應稱,對於借貸寶平台而言,無法掌握這些背後的操作。「我們在平台上只能看到借款人A與借款人B簽訂了10000元的合法合規的借貸協議。」

不過,仍有業內人士質疑,上述案例中,借貸平台雖然作為純中介信息平台,但是仍然可以通過技術手段甄別,「為何雙方借貸在一兩分鐘之間頻繁進行轉賬,這是平台方可以從技術手段加可以甄別的。」

業內人士建議

謹防借條類APP 成為監管套利工具

有業內人士表示,這種熟人借貸模式雖然本質上定位仍是信息中介,但實際上還應該承擔部分貸前信息調查、貸中管理和貸後風控等功能,對於整個交易流程都要起到監督和管理的作用,要不很容易成為民間高利貸所謂「合法洗白」的平台。

財經評論員、專欄作家肥皂對新快報記者分析表示,雖然借貸寶之類的平台已經對借款利率進行限制,不得超過最高法院關於民間借貸利率規定的36%的紅線,但是現金貸公司、線下高利貸公司可以通過借貸寶等平台打「擦邊球」,通過這種渠道,把之前線下高利貸的東西轉移到線上來做,反而在年底有愈演愈烈的趨勢。

他認為,尤其在年底資金面偏緊的情況下,「銀行不放款,網貸現在合規備案期,現金貸也在整改,從風險的角度考慮,這類人以更高的代價借到錢,年後基本不可能還款了。」

「監管要跟上,」肥皂表示,跟現金貸監管一樣,小微借貸市場需求很大,不可能「一棒子打死」。他稱,首先監管要從利率上加以規範,「公民是允許私下借貸的,但是利率能否合法化是屬於國家監管範疇的。」比如2017年12月監管部門就發布了《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》規定,禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

其次,他表示,目前監管對於借款人,尤其是職業放款人的資質並沒有任何規定,這仍屬於監管空白地帶。近年來,監管意識到要逐步加強投資人教育,則規定了平台對於投資人要進行審核,主要包括其是否有過浮動收益產品投資經驗等,但是卻沒有對出借人進行更進一步的審核。因此,也難免網路借條APP被線下高利貸、現金貸的從業人員、貸款中介「鑽了空子」。

轉載自:金羊網

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