信用卡惡意透支 貸款逾期不還 區塊鏈有望顛覆金融信用體系

大家都知道在我國老百姓去銀行貸款是需要出示徵信報告的，上面詳細記錄著借貸人的信用信息，過去的貸款和還款記錄等等。然而這份徵信報告卻並不是很完善的，比如徵信報告中的婚姻狀況是可以通過申請信用卡隨意更改的，又比如每個銀行的信用記錄上傳不是實時的，可能出現借款人在A銀行還款已經逾期，但是B銀行又批放貸款的可能。銀行已是如此，更不要說數據信息更為閉塞的P2P網貸平台。對借款人財務、信用數據的缺失為網貸公司造成了巨大的風險，這也是為什麼網貸公司頻繁出現財務問題的重要原因之一。

然而，這一切隨著區塊鏈技術的發展與成熟，有望得到徹底的解決。

1.什麼是區塊鏈技術

不管你信還是不信，當今社會，每個人銀行卡里的錢只是銀行資料庫內存儲的一傳數字，銀行通過系統更新數字，實現你的收入和支出變化。那有沒有可能惡意修改別人的這串數字呢，答案是肯定的，只要你擁有足夠許可權。這許可權的來源可能是銀行內部的人員腐敗，也有可能是外部的黑客攻擊，還有可能是銀行系統自身BUG，總之一切皆有可能。

我認為導致這類風險出現的根本原因有兩個：1.透明度缺失 2.數據可修改

透明度缺失

你銀行卡里有多少錢，換句話說你的那串數字是多少只有你和銀行知道，大家都不知道，一旦銀行抵賴，你有什麼辦法證明？

數據可修改

只要許可權夠，就能改數字，該如何證明銀行給我展示的這串數字是屬於我的真實數字，沒有被修改過？

這世上有沒有一個資料庫是所有人都能看到裡面存儲的信息，並且一旦寫入信息就再也無法修改和刪除。

答案：用區塊鏈技術構建的分散式存儲網路

回過頭來，什麼是區塊鏈技術，首先，它並不是什麼新技術，它只是一系列老技術的打包組合，這其中就包含分散式存儲、數字簽名、哈希演算法等。

用區塊鏈技術構建的分散式存儲網路，你就把它當做是一個大的資料庫，這個資料庫的特點是，1.一旦寫入信息，就再也不能修改和刪除，永生永世存在，裡面存儲的所有信息，誰都可以查看，對所有人透明。目前有且僅存在這樣一個網路，叫「公鏈」。

2.區塊鏈技術如何應用在網貸平台

噱頭也好，技術創新也罷，不可否認，公鏈的信息透明以及防篡改特性正吸引著越來越多行業的目光。

區塊鏈技術的另一項應用：智能合約，這幾年也是如火如荼。智能合約的本質是將一段可觸發執行的代碼存儲在公鏈上。

代碼的邏輯大概是：如果XXXX，就執行XXXXXX，觸發的條件可以是時間也可以是事件。

舉個和網貸平台相貼合的例子： 我在某個平台投資了一個車輛抵押標，投資成功之後，平台將我的投資信息及所投標的信息通過第三方存證平台的介面存儲到公鏈中，同時存儲的還有一段代碼：意思大概是1個月之後，如果我的賬戶收到對應本息，就自動再向公鏈寫一條信息:XXX項目已成功還款給XXX人。所有這些信息一旦存儲到公鏈中，將永遠無法修改，且所有人都能查看到。一旦這個環節中任何一方出現了違約，該記錄也會立刻被記錄在公鏈中，讓所有都能看到。也就是說如果該車輛主抵押車輛出現任何問題，他的違約信息將會永遠記錄在案，以後他再想抵押借款基本就不可能了。

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