65歲之後，我會有哪些收入？
最近聽到很多人在問同樣的問題，退休之後我究竟會有哪些收入？哪些需要納稅，哪些不需要納稅，哪些就算回國也可以拿到？
我們都希望可以有一個平安快樂的退休生活，無論在任何條件之下，生活水平最好都不要下降。那麼我們可能會面臨哪些問題呢？
1、政府福利
很多人都知道自己在65歲之後可以領取老人金，目前最新的政策是，無論您是單身或者是有配偶，只要您的個人年收入低於122,843就可以收到老人金。
當然這是說超過12萬收入以上，您的老人金就一分錢都沒有了。
2017年，當您的收入超過74,788之後，您的老人金月收入開始減少，直到您的收入達到12萬左右為止，您的老人金就完全沒有了。
換句話說，只要您的年收入低於74,788，就可以獲得老人金的最高金額，每個月586.66元。一年7039.92元。
要想獲得最高金額，您還得在加拿大居住40年以上。可以領取的資格是在加拿大居住至少10年以上，按照居住的時間來計算領取比例。
如果您在加拿大居住超過20年以上，即使居住在海外也可以申領老人金。
老人金需要申請，政府會發給您申請表，請填寫寄出，或者您會收到政府的來信，告訴您已經被選擇為自動申請，那麼請確認信中的信息都是正確的，老人金會自動發給您。
GIS是我們通常所說的老人金補助金，這個情況稍微有一點複雜。
如果您是單身一個人，無論是未婚、離婚還是喪偶，年收入不超過17,784的話，可以領取GIS，但是必須要幾乎完全沒有收入，才能夠領取滿額876.23一個月。
您立刻就會發現，這個年收入要求17,784非常低，是的，如果您個人年收入高於這個數字，GIS就沒有了。那麼很多有高額退休金的人恐怕是拿不到這個補助的。
如果您的配偶拿到了滿額的老人金，並且您們兩個人的收入不超過23,520的話，您也可以拿到這份補助金，但是同樣收入要幾乎等於零才可以拿到滿額527.48一個月。
很多人為了領取老人金和補助金，儘可能的降低自己的退休收入。但是低於7萬4也許容易，低於1萬7大概就不是很容易了吧。
如果您既不夠10年時間領取老人金也沒有任何其他收入的話，政府的確有超低生活補助金，獲得批准之後大概可以獲得每個月幾百塊的基本生活保障收入，社區中心應該可以幫助申請。
2、退休金
一般工作的人會有兩部分退休金收入，一個是政府退休金CPP，一個是來自於企業的退休金收入。政府的退休金其實是從60歲就可以開始拿的，不過拿到的金額比65歲開始拿要少一些。
我們每年報稅的時候都需要繳納CPP，一般來說企業繳納工資的4.95%，個人繳納另外的4.95%，一共是9.9%。自雇業者自己繳納全部的9.9%。
CPP可以領取多少？您可以隨時發信去問稅務局，他們會回信告訴您有多少CPP累積以及從某一個年齡段開始領取的話會拿到多少錢。
2017年10月退休金領取的平均數是641.63每個月，2018年最大退休金領取額度是每個月1134.17元。所以這裡也就是幾百塊到1000塊左右的收入。
企業退休金可多可少，有些公司有著非常誘人的退休計劃，有些人退休以後年收入可以保持在4萬5萬以上。
這麼好的收入當然不可能再獲得老人金補助金（GIS）了，不過老人金（OAS）還是可能不會受到影響的。
需要補充一句，退休金是要算收入納稅的。
3、RRSP及TFSA
很多人現在不肯購買RRSP的理由就是，未來提取需要納稅，而且還影響老人金。
這個您還真需要合計一下。
假設您現在的稅率是30%而退休之後的稅率是20.5%的話，這部分的稅差還是值得要回來的。更何況投資還能保持一定的免稅增長。
至於未來要如何提取的問題，很多人非常擔心71歲一次性提取要繳納很多稅款，其實RRSP會轉進RRIF，並且每年可以按照最低比例提取。
70歲的時候提取比例是5%，71歲是5.28%，以後逐年增長。雖然每年的比例上升，但是換算到金額上幾乎是不變的。
現實生活中，退休的老人們通常就規定一個提取的數字，比如每個月400或者600之類的，然後基金公司就會每個月賣出這個份額，將錢打入銀行賬戶。
當然這筆錢算收入，需要納稅，也會影響老人金和補助金。如果您的收入不太高的話，可能影響的只有補助金而已，而且很有可能低於老人家的免稅金額。
因為65歲以上的老人家免稅額也比年輕人要高一些，根據收入不同增加的免稅額也不同，大概數字在5000到7000左右，也就是說普通人有11000的免稅額，而65歲以上的老人家可能有17000左右的免稅額。
那麼如果您在71歲那一年有10萬RRSP轉入RRIF，每年要求提取5280元，這個收入會影響老人金補助金一部分，但是影響的比例不大。
TFSA是免稅投資賬戶，一般情況下這個賬戶內的投資可以獲得免稅的增長，未來提取的時候也不算收入，無需納稅也不會影響老人金和補助金。
因此投資者在購買RRSP之後如果有餘錢應該將這個賬戶的額度投資至滿，以幫助提高退休收入。
4、投資收入及保險賠償金
除了註冊賬戶之外，您可能還會有其他投資和存款，甚至有一些房屋出租收入。無論是銀行的存款利息還是基金的分紅收入，無論是買賣股票賺的錢還是出租房屋賺的錢，這些都是應納稅所得，既需要納稅也會影響老人金和補助金的數額。
您也許知道保險的賠償金是可以不用納稅的，而且保險可不僅僅只有人壽保險一種。如果您曾經購買過大病保險和長期看護保險，一旦生病獲得賠償，這些錢是不算收入不用納稅的。
大病保險一般是在獲得致命性疾病之後獲得的賠償，而長期看護保險則是在生活無法自理之後獲得的終身免稅賠償金。
雖然65歲之後的老人家生病、住院、吃藥大部分都是由政府支付的，但是長期護理的費用恐怕還是得自己支付。等待進入老人院的時間一般是8到9年，在等待期間的費用足以耗盡前半生所有積蓄吧。
這個時候如果有每個星期1000-2000的免稅保險賠償金，恐怕會讓人感到生活負擔減輕了很多。
總之，人在年老之後可以獲得很多收入，有些是靠年齡的積累，有些是靠自己年輕時的規劃。
您不妨列一個表格，把每一項可能的收入羅列出來，看看自己可以領取到多少。再計算一下自己每個月可能的支出大概是多少，中間的差額是多少。萬一出現特殊情況，比如離婚或者生病做手術，需要的應急資金是多少。
人在退休之前還特別喜歡把債務都清償乾淨，所謂的無債一身輕，那麼再列一個債務列表，房子、車子、信用卡，看看各自的利息都是多少，先從利息最高的開始還起。
如果距離退休還有一段時間的話，現在好好規劃一下未來的幸福生活，還是來得及的。
TAG:加拿大第一生活 |