唐小僧：中國金融科技初露鋒芒 智能化發展同時仍需理性應用

金融科技作為互聯網金融的高級階段，其起源於市場的需求驅動。面對中國中小企業依然面臨的融資難和融資貴等問題，金融科技在進一步降低成本、提高效率、擴大服務範圍、提升用戶體驗等方面具有得天獨厚的優勢，是實現普惠金融的有效手段。

近日，新一輪中英總理年度會晤期間，中英簽訂了90億英鎊大單，將在雄安新區共建具備「世界眼光、國際標準」的金融科技城。中國利用領先世界的互聯網科技，結合注入的英國先進的國際金融要素，未來必將重塑全球金融格局。

中國金融科技的現狀及未來發展趨勢，再次引起關注。小編就此採訪了唐小僧的工作人員，其表示：中國金融科技在2017年初露鋒芒，已經處於世界領先水平；未來將向智能化和個性化服務發展，但要注意不能將金融科技的能力無限放大，要理性應對。

中國金融科技初露鋒芒領跑世界

經過幾年的膨脹式發展，中國金融科技行業在技術水平、投融資額、行業規模等各方面已經開始領先全球。

技術實力：畢馬威近三年發布的《全球金融科技100強》榜單中中國企業數量從1家到7家再到8家，而且排名次序不斷上升。中國金融科技企業發展速度迅猛、成長潛力巨大，逐漸成長為全球金融科技企業的主力軍，開始領跑世界。

投融資額：中國市場對於創新模式的開放和接受程度，使得中國保持著較高的投資吸引力。相關數據顯示，中國金融科技投資額近年來呈現爆髮式增長態勢。

市場規模：2017年2月，據英國《經濟學人》報道，不管以哪個維度衡量，中國金融科技的規模都處在全球首位。更多的中國企業不滿足於國內市場，開始走向世界舞台，積極拓展海外市場。

在國內，金融科技成為互聯網金融行業熱點和重點，深刻改變了行業格局。大數據、雲計算、人工智慧等新技術在平台各個層面得到落實，在資產獲取、風險控制、貸中貸後管理、客戶服務等方面發揮了積極的作用，

金融科技在行業的轉型過程中起到了加速器和推進器的作用，不論是消費金融還是供應鏈金融都有著金融科技的烙印。

以唐小僧為例，其依託母公司資邦金服龐大的數據沉澱，運用互聯網和大數據等技術，關聯多維數據，建立模型並不斷充實更新，設定用戶標籤，可快速及精準的獲取客戶、精確地了解和描繪用戶、有效控制了風險，實現了千人千面的個性服務。

未來將更智能化、個性化

金融科技已經全面融入支付、借貸、保險、財富管理、交易結算等金融領域。根據預測,未來超過20%的傳統金融業務有望被金融科技企業取代，在2020年，市場規模超過12萬億的中國互聯網金融業務，金融科技將在其中起到決定性的作用。

未來，人工智慧、區塊鏈等技術將在金融科技的發展中發揮更大的效應，使得金融科技更加智能化和個性化。

人工智慧是指通過快速吸收信息，把信息轉化為知識，替代原有的一些中低端的分析；在建模和大數據分析的基礎上對未來進行預測，減少跨越時間的價值交換帶來的風險；在確定規則下優化博弈的策略，避免人類面對利益時的情緒波動。具體到應用，人工智慧將在智能理財、徵信、智能風控等方面對金融進行深刻的改造。

例如唐小僧結合個人投資者的理財目標和風險偏好，基於智能演算法、投資組合優化等理論量化模型而提供的金融信息服務，可以滿足客戶多元化、個性化資產配置需求，讓用戶享受到更好品質、更透明、更加便捷及時動態的投資管理服務及體驗，降低成本和提升效率。

區塊鏈「去中心化」，實現了點對點，降低成本，提高效率；不可篡改，提供安全防範；去信用化，構築金融信用；分散式，實現信息共享等優點，使其成為了個性化普惠金融的重要技術手段。

區塊鏈是革命性的，將重構金融行業底層的架構，顛覆金融的借貸、徵信、支付等多個領域。其具體應用領域包括點對點的交易，跨界支付、彙算、結算；記錄各種信息，土地所有權、股權真實性的驗證和轉移，以及智能合同管理；徵信方面，利用數字和技術來做信用背書，不需要權威的中介機構就能夠自動完成，相對公正。

技術並非彼此孤立的，人工智慧、區塊鏈、雲計算、大數據等技術是相互關聯、相互促進的。其中，大數據是基礎資源，雲計算是基礎設施，人工智慧依託於雲計算和大數據，推動金融科技智能化發展。區塊鏈則為金融業務基礎架構和交易機制的變革創造條件，它的實現離不開數據資源和計算分析能力的支撐。未來，這些新興技術，在實際應用過程會變得越來越緊密，必將實現融合。

理性應用，服務經濟

金融科技要發展，不能有科技致勝論，應以提高效能為主，要理性應用。在金融科技里廣為應用的大數據分析及風控、人工智慧也是如此，不能盲目迷信。

現階段大數據分析只要是可供分析的數據準確充分，其數學預測結果就相對穩定和可信，比如有可預期的逾期率、早償率、違約率等。但現實中，數據量及準確性會受到各種因素的影響，直接導致了分析的不再穩定和可信。

其次，真正的金融風控不僅僅是數據和模型，而應該是一個完整的體系，大數據模型只是其中的一環。風控體系包括許多層面，例如貸前、貸中、貸後全面的風控系統的搭建，新產品上線的風險評估、渠道管理、反欺詐人工調查，還有操作風險管理、資產管理等都是風控體系中非常重要的環節。

像唐小僧就是風控體系和職能部門齊上陣，實現了對各種風險的全面系統管理，其風控體系多達九個層次，包括：準確甄選低風險資產的行業選擇標準體系；合作機構篩選體系；覆蓋風險點的全方位審查體系；規避操作風險的風險隔離資產生成體系；合作方及資產存續期全程監管體系；確保風控持續有效的內控稽查全過程體系；高效的增減相應資產的配置比率的資產評價體系；流動性風險檢測機制，隨機預測資金風險敞口；資產結構配置調整機制，確保資產配置安全可控。

在未來，人工智慧也不能完全替代人類，首先，在風險防範方面，人工智慧演算法不一定完備，需要人工進行樣本準備或審核；其次，在金融創新方面，目前沒有證據表明AI能夠超越人類；最後在知識產出方面，AI必須要靠常識，而人類則可通過知識圖譜、業務規則補充、業務數據標註等產生新知識。

同時，平台的核心競爭力不僅取決於技術能力，更重要的是在於是否能滿足市場的實際需求，這就要做到：金融科技創新要回歸金融本質，要服務於實體經濟，加強風險防範；金融科技發展要與國家戰略實現同步、協調發展。金融科技與傳統金融之間並不是純粹的競爭關係，更多的是服務與支持，使整個金融體系的運行更加高效、成本更低。

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