關於「醫療險」，你想問的，都在這裡！
保險知識科普
33、
1、醫療險有什麼用？
2、有醫保，還要買醫療險么？
3、買了重疾險，還要醫療險么？
4、醫療險，是不是全部可以報？
5、是不是所有醫院看病，都可以賠？
6、醫療險，怎麼理賠？
7、有社保，醫療險怎麼賠？
8、多份醫療險，可重複賠么？
9、什麼叫「免賠額」？
10、什麼叫「等待期」？
11、醫療險，每年交費都一樣么？
12、買一份醫療險，可以保終身么？
13、可續保到終身的醫療險，值得買么？
14、住過院，還可以買醫療險么？
15、老年人可以買醫療險么？
1、醫療險有什麼用？
市場上的醫療險，主要有兩類：
第一類：費用報銷型的醫療險。對發生的醫療費，在報銷範圍、報銷額度內，進行補充報銷。
第二類：以津貼的形式，固定賠付的醫療險。按住院天數，每天按固定金額的津貼（幾十至幾百元不等），補償收入的損失。
相對而言，第一類是更常見、更實用。
2、有社保，還要買醫療險么？
醫保可以報什麼：醫保，不管你生什麼疾病，只要符合醫保報銷政策，都可以報銷。
啥叫「符合醫保報銷政策」？
簡單地說：
1、並不是所有的葯，都可以報。醫療用藥，在醫療目錄中，分為甲類、乙類、丙類葯。甲類葯可以全報，乙類葯可以報一部分，丙類葯差不多屬於自費，報銷率很小。很多療效較好的葯，都是乙類或者丙類葯，需要自己承擔一部分或全部。
2、並不是所有醫療費，都可以報。醫保報銷，有最低報銷限額（起付線，低於起付線，不報）、有最高報銷限額（封頂線，高於封頂線，不報）。重大疾病，如果治療費用高昂，醫保報不了。
以下部分的醫療費用，醫保不報銷，商業醫療險可以補充二次報銷：
1、起付線（即報銷起點）以下的部分；
2、封頂線（即報銀最高限額）以上的部分；
3、醫保乙類葯，按比例需要自付的部分；
4、以及醫保目錄外的丙類葯，需要自費的部分；
所以醫保並不能完全解決醫療費問題，需要保險公司的商業醫療險，作補充報銷。
3、買了重疾險，還要醫療險么？
醫療險與重疾險，有一定區別：
區別1：保什麼。重疾險只保合同中規定的重大疾病，合同之外的疾病，重疾險不保。而醫療險的報銷範圍比較廣，不限疾病。從保障範圍看，重疾險有一定的局限，醫療險剛好可以補充。
區別2：怎麼賠。重疾險是只要確診，並且達到保險規定的理賠要求，就可以賠付固定一筆錢。而醫療險是先墊付，後報銷。
區別3：賠多少。重疾險是按照「保額」計算理賠金額，它可以比實際的醫療費高，因此就可以彌補長期休假、營養費、看護費等支出。而醫療險，是實報實銷，報銷額度不超過所用的醫療費。
總而言之，兩者各有優點和局限，最好是把兩種保險進行搭配，相互補充。
4、醫療費，是不是全部可以報銷？
一般不是。
不同類型的醫療險，報銷範圍不同，並非全部都可以報銷。
1）「普通醫療險」：是最常見的普通醫療險，報銷額度在幾萬以內，但它的報銷範圍，與醫保一樣。即醫保目錄可規定可以報的，醫療險才能報。
對於醫保不能報的進口葯、自費葯，普通醫療險也不能報銷。這類普通醫療險，報銷起點（免賠額）低，即自己先自費一部分，其它的由保險公司來報，作為醫保的補充，可以稱為「小醫保」。
2）「中端醫療險」：即「百萬醫療險」，也是醫療險的一種，因報銷額度可達百萬，形象地稱為「百萬醫療險」。它除了可以報銷醫保目錄內的，對於醫保不能報的進口葯、自費葯，「百萬醫療險」也可以報銷。
但「百萬醫療險」報銷起點（免賠額）高，通常在1萬元左右，免賠額以內不報銷，所以它主要保障大病、大額醫療費支出，小病經過醫保報銷，以及自己自費1萬元，往往達不到「百萬醫療險」的理賠條件。
3）"高端醫療險"：高端醫療險，報銷範圍廣，醫保目錄內、外的藥物、器械及服務，都可以報，報銷門檻低，報銷比例高，但保險費也比較貴 ，一般每年數千元以上。
簡而言之：
普通醫療險，以保小病為主，大病報不了；
百萬醫療險，以保大病為主，小病報不了；
高端醫療險，大小病都保，但保費很貴；
5、是不是所有醫院看病，都可以賠？
當然不是。
看病地點，也有講究，否則報銷不了。
無論是普通醫療險，還是百萬醫療險，醫療險通常規定在國內二級以上公立醫院的普通部看病，才可以報銷。
啥叫「二級以上公立醫院的普通部」？
簡單來講：社區醫院、街道醫院、鄉鎮醫院、私立醫院、私立診所，以及各類高端病房、外賓病房等，是無法報銷的。
特別提醒：如果是緊急情況，需要就近治療，要及時向保險公司報案說明情況，並妥善保管好各項單據，以免引起理賠糾紛。
6、醫療險，怎麼理賠？
第一步：治療前報案
發生保險事故及時向保險公司報案，因為如果超過保險公司規定的報案時間，可能產生保險理賠糾紛。方法：提前準備好身份證號、保單號等信息，撥打客服電話，說明相關情況。
注意：如果在網聯網或或者手機鏈接上購買保險，一定要問清楚，理賠時是打哪個電話。因為同一家保險公司，銷售渠道不同（網銷、代理人等），理賠受理部門可能不完全相同。
第二步：治療後理賠
治療結束後，就可以申請理賠了，先與保險公司確認，需要準備的材料，通常包括：身份證明複印件；醫療費收據原件；檢查單、處方、化驗單等原件；病歷複印件蓋醫院章；出院小結（住院需提供，由醫院提供並蓋章）；社保報銷分割單（住院需提供，醫保局列印）；
備註：如果住院時有醫保，則先通過醫保報銷，再向保險公司申請理賠。通常保險公司會要求提供一份社保報銷分割單（即醫療費用結算單），在住院結算後，憑收據到醫保局前台列印。
7、有社保，醫療險要怎麼理賠？
先通過醫保報銷，再找保險公司進行二次報銷。
如果在醫保所在地就醫，醫保部分可在醫院直接結算，之後找保險公司申請理賠；
如果是異地就醫，先按異地就醫的流程，進行醫保報銷，注意需按參保地要求準備相關報銷材料。
部分地區異地就醫流程比較複雜，如果嫌麻煩，也可以直接找保險公司報銷，報銷比例會少些，比如只報60%，以保險合同約定為準。
8、有幾份醫療險，可重複賠么？
醫療險適用「補償原則」，即所有的報銷，不超過實際的支出。買了多份醫療險，可找其中任意一家保險公司申請理賠。如一家已經報銷，還沒有報銷完，可以找其餘醫療險二次報銷。
一般建議醫療險不要重複買。
9、什麼叫「免賠額」？
免賠額，就是報銷的起點，沒有達到這個金額，保險公司不賠，需要自己支付。
打個比方，假如在投保時，保險約定免賠額為500元，看病時一共花了2000元，其中醫保報銷800元，還有1200元需要二次報銷。保險公司會先扣除500元的免賠額，只對剩餘的700元（1200-500）理賠。
免賠額又分為單次免賠額、累計免賠額，要看清楚。
單次免賠額，即每一次報銷，都先扣除這個報銷起點，這在普通醫療中比較常見，因為小病報銷頻次很高；
累計免賠額，即一年內所有的報銷，自付部分累計加起來達到免賠額，剩餘部分保險公司報銷，這在「百萬醫療險」中比較常見。
10、什麼叫「等待期」？
就是這段時期內理賠，保險公司不承保責任。由於防範消費者帶病投保的風險，醫療險通常規定有30天不等的等待期，過了等待期，保險公司才承擔理賠責任。
11、醫療險，每年交費都一樣么？
不是的。
根據投保時的年齡，每年的保險費不同。
一般而言，兒童、中老年階段，疾病風險較大，保費相對較高；青中年階段，疾病風險較小，保費相對較低。
12、買一份醫療險，可以保終身么？
不可以。
醫療險通常為1年期產品，即只保障一年，次年需續保。
對於普通的醫療險，很多保險公司在續保時，對於上一年有過理賠的客戶，會拒絕繼續投保。此外，由於醫療費用變化等不確定因素，如果理賠率比較高，導致保險公司不能盈利，醫療險就會停售，保障終止。
13、可續保的終身的醫療險，值得買么？
「可以續保」到終身，並不代表「保證續保」。在保險條款中，一般都會寫明幾個可以續保的前提條件，其中最大的不確定性，是如果保險公司不再銷售這款保險，就無法續保，理論上保險公司可以隨時停售。
所以，醫療險，起到補充報銷的作用，最好同時購買長期保障的重疾險。
關於如何選擇可長期續保的保險，可看這篇文章：獨家解讀 買 「最長可保終身」的保險，其實也有講究！
14、住過院，還可以買醫療險么？
這個涉及到不同疾病的核保規則，不能一概而論。
要看具體的疾病，以及是否治癒。簡單地講，如果過去的病史，被認定為對未來沒有影響，是可以買醫療險的。
投保醫療險之前，會有健康告知（例如下圖），如果沒有健康告知中所列的疾病或異常，即可購買。
15、老年人可以買醫療險么？
由於老年人的理賠概率比較高，醫療險，一般把投保年齡限定在60歲之前，少數可以放寬到65歲。所以，老年人買保險，盡量趁早。
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