銀行大撤退開始，你的錢該如何安放？

來源：嶺南會、鳴金網、財經要參

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存款就送大米、雞蛋、省內游

銀行「拉存款」招數越來越露骨

在杭州某家商業銀行的營業大廳里，放了一大摞宣傳單頁，上面印有各式各樣存定期存款搭配贈送的禮品清單：

存1萬元送東北大米10斤+抓雞蛋遊戲

存2萬元送東北大米20斤+百雀羚+清潔手套+牙膏

存5萬元送東北大米50斤+生活用品套裝+第三輪生肖郵票套裝……

據銀行工作人員稱，存滿10萬，還能再送省內游名額。這些也都是為了吸引存款所做出的無奈之舉，也許一些阿姨大爺看到有禮品可以拿，還是願意在年底存個10萬元、20萬元1年期定期存款的。

不知從何時起，在餘額寶等貨幣基金面前，銀行業的活期及定期存利率已然形同虛設。

根據中國人民銀行給的相關數據，2017年中國人個人活期存款業務已經減少了3萬億人民幣，而且銀行存款業務的增速也已經跌破了10%。

存款業務對銀行的重要性非同小可。為了拉存款，不少銀行員工正在上演著「一人在銀行，全家跟著忙」的繁忙景象。

「存款送禮這些招數我們也用。年底攬儲壓力實在太大，很多都是好朋友幫忙，為了還人情，我們現在會送點更值錢的禮品。」一家商業銀行工作人員透露，這是他們把自己的績效掏出來給客戶的，方便明年拉存款。

誰能想到，銀行也會有賺錢難、賺錢苦的日子。

2

網點關停、裁員潮，

銀行的好日子不再有了

近期一組驚人數據揭開了銀行業的真相：

工農中建交中國五大行、股份行、城商行、農商行、甚至連農村信用社，都在「關門」。最近4個月，它們關了326個銀行營業網點。就算剛剛過去的1月份，仍然沒停下腳步，關門數量已達22個。

從被關停的網點類別看，僅銀行社區支行和小微支行就有137家；農商行的分理處也達到了62家。兩者合計199家，占關停網點數量過半。

波及全國29個省（含直轄市），其中浙江最慘烈，關了42個。緊接著是雲南、北京、天津、四川、上海。

除了各類農商行，關掉數量最多的就數民生銀行，4個月直接關掉49個。緊接著就是平安銀行、浦發銀行、建設銀行。

同時大量的ATM機正在變為廢銅爛鐵。

因為現在沒人取現金了，沒人去ATM機轉賬了，一個月收取的手續費，連租金都不夠。

銀行員工也在面臨下崗，僅僅一家平安銀行，2017年就大裁減員6600人，減少17.87%。要知道2011年、2012年銀行業資產大擴張時期，平安銀行當年員工總數可是大增76.01%。

為什麼要減員？全部被網上銀行、手機銀行替代了。一個網站、一個手機軟體，抵過幾千號人。而2017上半年，僅僅四大行員工總數就比年初減少了超2.5萬人。

3

傳統銀行正在加速被時代淘汰

《失控》的作者凱文?凱利曾預測，「二十年內，傳統銀行會消失。」現在看來，根本不需要，很有可能就在這幾年。

不久前，法國零售銀行協會對全球150位銀行家進行問卷調查，當被問及「誰會是他們接下來最大的潛在威脅」時，大多數的銀行家填寫了一家互聯網公司的名字：谷歌。

如果在中國，這個名字可能是，支付寶。

業內人士稱：「目前的趨勢是，移動支付消滅現金、銀行卡，互聯網消滅網點、ATM機。」

近年來，以移動支付為代表的金融科技，正在全面發起對於傳統銀行的挑戰。

不僅僅是產品和利息，而是一種新的服務和思維，它的服務便捷性、客戶獲取成本的低廉、對信用的理解以及互動的服務鏈，是銀行業所完全陌生的。

也就是說，你並沒有做錯，但已被擊敗。

手機銀行那麼方便，近年來，很多人幾個月都去不了一次銀行辦理業務了。

於是那麼多的銀行網點就顯得十分浪費，隨著土地成本、人力成本、維護成本、經營成本走高，收入減少，支出卻不斷增加。

而且，由於餘額寶等現金理財產品的出現和衝擊，銀行還要面對存款搬家的窘境，已經不能單單靠拉存款放貸過日子了。

拉不到存款，銀行就只能想盡其它辦法賺錢，為了避開監管，東繞西繞搞各種名目沒少下功夫。

4

史上最嚴監管時代

剛性兌付一去不復返

大家銀行理財買習慣了，都覺得會是剛性兌付的。實際上，銀行過去拉不到存款，都是靠銀行理財來拉資金，所以裡面的貓膩是最多的也是最複雜的。

最近就爆出「交行3億理財產品陷違約風波」。

該產品發行於2010年，規模為3億，100萬元起投，銷售對象是該行私人銀行客戶，投資方向則是預備上市的企業，也就是IPO前投資，屬於高風險高回報型產品。

然而，2017年12月，產品到期後，交行給出的兌付方案是按照年單利4%分配收益。這個收益顯然沒有達到投資人預期，部分投資人認為銀行沒能及時全面披露信息，提出查看賬目明細和審計報告，而交行則以已經按規定披露信息為由，拒絕了投資人的要求。

所以銀行到底拿著這些錢去幹什麼了？投資者也不知道，這裡面就存在著巨大的風險。

我們知道，銀行是開發商最大的金主。

近年來之所以地王頻出，並非房地產公司都是土豪，主要原因之一，就是銀行的表外業務通過信託產品、資管計劃、地產基金等進入了這些地王項目，而這背後就是銀行的理財資金。

眾所周知，房地產業已經綁架了整個經濟，幾乎吸幹了其它實體經濟的血。

房地產的風險一旦達到頂點，對銀行業的影響也是致命的。

中財辦辦公室巡視員方星海以個人名義發出了盛世危言，「也許未來某個時候，就會有一兩家中小型的銀行發生擠提、倒閉可能性是很大的」。

為了扭轉這個局面，「房住不炒」已經寫入十九大報告。對於潛在的系統性金融風險，國家已經不能坐視不理了！

去年11月，隨著《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》正式出台，要求銀行不能承諾保本保息，理財產品剛性兌付的時代已經一去不復返了。

剛剛過去的2017被稱為「最嚴監管年」，自剛剛履新的銀監會主席郭樹清對外釋放強監管的信號開始，一場監管風暴就此拉開。而進入2018年，監管文件出台頻率大幅提高，僅僅一月，銀監會連發了5道公文，刀刀都是對著銀行而去。

面對銀行的種種亂象，監管層是絕不手軟，嚴格對銀行自有資金的信貸進行清查，旨在清理銀行同業、委貸等業務中存在的違規通道。

一年之內，3452張罰單，1877家機構、1547名責任人員被罰，罰沒金額近30億元！與2016年相比，處罰機構數量增長近3倍，罰沒金額超過10倍。

而且，自從銀行破產條例出現後，很多人才發現原來銀行也並非絕對靠譜。原來國家是允許銀行破產的啊！

5

任何投資都有風險

2018年，銀行的苦日子才剛剛開始。

一來要為過去的錯負責，不知道還要被罰沒多少錢；二來賺錢不易，不能像以前一樣亂搞賺錢；三來還要理順自己的過錯，解決已經存在的問題。

這場風暴，並不是每一個人都可以熬過去的。

大家把錢放到銀行理財拿著4%的收益，企業最終借到錢的成本卻要18%，這裡面到底有多亂，身為局外人的投資者並不清楚。

所以，對於銀行理財，一樣需要抱有敬畏之心，任何投資都是有風險的，包括銀行理財。

高收益的背後必定匹配著高風險，城商小行優勢不如國有大行，雖然並非都有問題，但是風險相對較大。

希望大家投資理財的錢都能平安落地。

結語

也許，瘦死的駱駝比馬大。銀行可能不會倒閉，但一定會「面目全非」！

這是壞事嗎？錯，這是銀行正在轉型，貨幣去現金化或數字化已成為不可逆轉的大趨勢。

今天，我們說「別了，銀行」，是我們正與300年來從未發生變化的傳統銀行告別，是我們正在迎接一個全新的時代。

更多文章關注水木然，白小起

我們需要對世界有更加深刻的認知；

更何況這是一個越來越動蕩的世界；

沒有一種商業模式是長存的；

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這是一股從未有過的革命浪潮，為了讓大家徹底認清時代究竟在發生什麼，水木然寫了下面幾本書：《工業4.0》探討的是科技進步，《跨界戰爭》討論的是商業重組，《時代之巔》討論的是經濟變革，這三本書關係層層遞進，合稱為變革三部曲，《天才創造世界》探討的是自我管理和提升，《新零售時代》探討的零售業態的改變；這五本將幫你認清社會的發展動向和未來商業趨勢。

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