信用卡與資金周轉

第一篇文章談到，信用卡是資金周轉最好的渠道之一，但具體操作中還是有一些注意事項。下面，結合網上大神們的總結和自己的經驗，談一點粗淺看法，灰色地帶，點到即止。

一、用好免息期

我們常見的信用卡都有兩個時間節點，即賬單日和還款日，賬單日就是信用卡出本期賬單的時間，一般來說，賬單日之前的消費屬於本期賬單，賬單日之後的消費屬於下期賬單，賬單日當天的消費計入哪期賬單，各個銀行政策不同（見附表）；還款日顧名思義就是最晚當天要對本期賬單進行還款，但絕大多數銀行也會有時長不等的寬限期/容時（如非特殊需要，勸大家還是忘掉有寬限期這回事兒）。信用卡的還款日一般是在賬單日之後20天左右，部分銀行可以長至25-26天。賬單日和還款日之間的時間，也就決定了這張信用卡最長和最短的免息期分別是多久。舉個例子，如果一張信用卡的賬單日是每月5號，而還款日是25號，那麼，在1月4號進行的消費，會被計入本期賬單，1月25號就要還款，此時免息期只有可憐的21天；但如果1月6號進行了消費，那麼這筆消費會被計入下一期賬單，到2月的25日才需要還款，免息期就基本上達到了最長的50天，部分還款日在賬單日後25-26天的銀行，更可以達到56天的超長免息期。看到這裡，在短期資金周轉時究竟該在什麼時候刷卡，大家想必已經心裡有數。

二、多卡來配合

既然要資金周轉，資金能夠流轉起來才是關鍵，尤其是需要長期佔用部分資金時，多卡配合就必不可少，否則刷完了卡沒錢去還，資金鏈難免斷裂。但究竟該如何刷卡，初步歸納了下，大概有這麼幾種類型：

1、簡單粗暴型。不在乎刷卡費率，但每張卡都到還款日當天（或還款日前一兩天）還款進去，再馬上刷出來，因為信用卡在此刻存入資金會被視為還清了本期賬單，而重新刷出來的錢會被計入下期賬單，這樣只要有一筆不大的資金用作槓桿，就可以撬動巨額的資金，其實這和不少房地產商的空手套白狼和「十鍋九蓋」甚至「十鍋一蓋」並無區別，但這種行為恐怕首當其衝要被銀行風控，額度很難提升自不必言，被降額封卡也無話可說。

2、追求低成本型。不在集中的時間段內刷卡，但所有卡都只刷低費率的掃碼工具甚至是封頂機，這樣的確可以降低成本，但風險也成倍增加，因為掃碼工具或封頂機的商戶往往是隨機的，刷卡跳MCC碼（延伸閱讀：MCC基礎知識，隨後補充）司空見慣，跳低費率商戶甚至跳批發類公益類商戶的情況屢見不鮮，這樣才能保證較低的刷卡費率，但銀行不是慈善家，之所以在大數據一切都清清楚楚的情況下對很多行為睜一隻眼閉一隻眼，無非是因為不管你是否是真實消費，它都有刷卡手續費的分成可拿，可是一旦低費率刷卡太多，明顯觸犯了銀行的利益，銀行會否繼續保持沉默可就不好說了。同時，很多封頂機都是T+1到賬（刷卡的第二個工作日到賬），這不光降低了資金流轉的效率，更是成倍增加了資金安全的風險。

3、1+2綜合作死型。顧名思義，以上兩種類型結合起來的刷法，後果呢，也顧名思義。

4、隨遇而安型。不看時間、不看金額，隨興所至，瀟洒淡定。有一大清早在飯店或KTV消費的，有三更半夜在商場買衣服的，有一個月就刷兩三筆，而且每一筆都刷三五萬的，有刷的金額全部都是10000、20000、18888、26666的，有3分鐘前在A城市，馬上又跑到B城市刷卡的……怎麼說呢，你開心就好。

5、細水長流型。盡量在符合邏輯的前提下模仿多元化的真實消費（餐飲、百貨、娛樂、商旅等等都要有），在合適的時間於合適的商戶消費合適的金額，在賬單日之後較短的時間（個人感覺至少5-7天）分批刷想要刷出金額的大半，剩餘的金額在剩下的時間慢慢刷出，每個月刷卡次數在20次左右，賬單金額控制在額度的30%-80%之間（如果刷的太多，可以在賬單日前還一部分），對，這就是我所推薦的方式。一是利於規避銀行的風控；二是爭取使自己的刷卡方式符合銀行優質客戶的標準（沒有成文的標準，大可換位思考腦補一下銀行歡迎什麼樣的客戶），利於下一步額度的提升或是高端信用卡的申請；三是在此前提下參加銀行活動或是賺取積分獲得收益（延伸閱讀：玩卡盈利模式詳解，隨後補充），實現周轉+養卡+盈利的有機結合、良性循環。

三、幾點小提示

1、利用修改賬單日延長免息期。大部分銀行的賬單日可以進行修改，但具體的政策也有不同（見附表），個別特殊情況下，可以利用修改賬單日來完成當期賬單的超長免息期，以招行為例，如2月5日為賬單日，而本期消費太多，在2月的還款日暫時無力償還的話，可以在2月4日將賬單日更改為每月3日，這樣當期賬單會到3月3日才出，3月下旬才需要還款，等於變相延長了一個月左右的免息期。同時，在多張信用卡配合使用時，也可考慮修改賬單日，避免所有卡都集中在某幾天還款，以便更科學合理安排每張卡的刷卡及還款時間。

2、利用寬限期/容時延長免息期，前面提到，各個銀行幾乎又有時長不等的寬限期/容時，個別卡種更是達到了驚人的9天時間，如果真的遇到資金無法周轉的情況，利用寬限期/容時爭取一點時間也未嘗不可。

3、額度提升不要被動等待。目前，絕大多數銀行的額度是可以自己在手機APP或是打客服電話申請提升的，包括固定額度和臨時額度，但有一點需要提醒得是，使用臨時額度要注意過期時間。

4、適當做分期交「保護費」。分期還款是銀行信用卡收入的一大來源，偶爾適當的小金額短時間分期還款，據說可以讓自己的形象在銀行眼中更「優質」，再不濟也能緩和一下也許已經劍拔弩張的關係，畢竟青山不改綠水長流。

四、附表（如有不準確之處，敬請指出）

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