那些隨處可見又被視而不見的「十分之一」

其實平時自己看東西，很喜歡勵志的那種，能振奮自己，但是又反感那種只能看看但是卻喝不到的「雞湯」。

不同的人看《古巴比倫最富有的人》會有不同的感觸，即使自己開始看的時候，難免有一種又是一碗喝不到的「雞湯」，書中所說的思想屬於右側象限（老闆和投資人）這種感覺。

尊崇《塔木德》的人認為，既然對方能達到那個高度，就一定有能達到那個高度的梯子，而如果自己也想達到，要做的就是去尋找梯子。基於第四象限（第四象限是：投資）的一些知識和自己的觀察總結，終於有了一些感悟，其中一些是針對《古巴比倫最富有的人》中七條意見的第一條：留一部分財富支付給自己（十分之一原則）的，寫下來。

一.

剛起步那會的自己，完完全全的站在第一象限里（普通上班族），對那段日子還有著一些不太友好的回憶。其實就像現在身邊很多人想的一樣：每月能把硬消費對付下來就不錯了，哪來的女朋友，哪來的奢望？零起步也有一個好處：反正本來什麼也沒有，最多失敗了還是什麼都沒有，沒什麼好怕的。

那會還不懂十分之一原則，為了鼓勵自己每天為自己投一元錢，再後來，每天投一張零錢，不一定什麼面額。一點小錢不會影響生活，但幾個月積攢下來後收穫就比較豐滿了，現在還保留著一盒子一毛的票票，給自己留作紀念。

後來流行餘額寶，也逐步發現了每月可以定存一些的道理，於是把定存下來的錢倒騰到餘額寶、百度理財等各種貨幣基金里，賺了一些比固定存款利息高的收益。最開心的事莫過於，收益可以支付一個月的早餐錢，而本金自身還在，可以繼續為自己工作。

身邊更多的人還是覺得，身處第一象限，每月幾百元最多一千元能幹嘛呢？援引上篇文章，如果真的發揮自己的想像力、探索欲、好奇心，500到1000元能做很多事情了：貨幣基金、債券理財基金、債基、國債、黃金、分紅收益高的藍籌股，哪怕是定期儲蓄呢。最關鍵的不是幾百元能幹嘛，而是自己有沒有那個決心和執行力，相信並開始執行「十分之一原則」，在實踐中總結經驗，體會快樂，而不是仍把它當成一碗喝不到的雞湯。

其實現在的自己仍然還是個普通人，但通過幾年的積累後，至少不會在月底月初的時候再跑去問財務小姐姐：什麼時候發工資啊？這也能算一種進步嗎？

二.

能耐著性子看完上一段的人肯定要說：那你這些年工資沒漲過嗎？你怎麼確定是漲工資作用大還是「十分之一」法則作用更大呢？

誠實的說，工資肯定是漲了的，但同樣漲了的，還有人的慾望，用郭德綱的話說：「以前攤煎餅要一個雞蛋，現在敢要倆了。」當然，這只是個比方，但道理是這樣的，在很多情況下，人分不清自己的慾望和剛需，常常把慾望當成剛需，以此來勸自己：這個消費是合理的。比如買煎餅，可能會告訴自己：兩個雞蛋能吃飽，更香……於是就多加了一個蛋，但其實一個也能吃飽，不是嗎？

在被慾望左右的情況下，不經意間，負債就增加了，一筆可能沒多少錢，一個雞蛋也就多加一元錢，但一個月下來呢？雞蛋、煙、衣服、化妝品、打車、手機等等增加的小費用疊加在一起後，這筆增加的負債就不菲了。現在大部分人都用支付寶或者微信轉賬了，有空打開那裡面的賬單看看，錢都去哪了呢？即使漲了工資，也沒感覺銀行卡里的餘額變多吧，不是嗎？

三.

上篇文章有說過，那個同處於第一象限的小姑娘，堅持「十分之一原則」，通過一年的努力，零負債買下了心儀的筆記本和手機，存錢的過程沒影響自己的生活質量，用起來心情是舒暢的。只不過美中不足的是讓自己等的時間稍微長了一點。

因為身處第一象限，對第四象限的風險承受和管理能力還較低，她選擇了風險較低的理財產品來增值，在讓本金為自己服務（買手機和筆記本）之前，為自己賺取了額外的收益。

至少經過自己的努力，她讓自己免於為了買貴重物品而陷入刷卡分期付手續費的惡性循環中，增加生活的負擔。另外，那些東西如果一次買齊要花費半個月到一個月的工資，平時肯定不捨得，通過自己的努力，她至少沒有讓自己面對想要的東西只是看看，只是想想，卻不敢奢望擁有，或者抱著負罪感而擁有。

看到這裡大多會覺得：怎麼買不是買呢？最後無非是錢花了，東西買到手了，或者錢省了，東西還在那。只是看看的話，內心一般會覺得遺憾、戀戀不捨，另外覺得自己賺錢好少，看來工作還不夠努力；如果咬咬牙，半個月甚至一個月工資不要了，買完大多會有負罪感，每每看到它就想起自己捉襟見肘的生活費，後面小心翼翼的生活時就會頭疼自己怎麼會去買它；分期看起來合適，但實際讓自己背上了一個長期的債務，每月的分期有時加上本月的花費也不菲了，看到本月信用卡賬單時你還會感覺：這樣很合適嗎？靠每月積攢起來的錢來買的話，本身生活沒受什麼影響，這筆錢花的舒心，買東西沒有負罪感，也不用背上什麼債務，總體來說心情是愉悅的。

只是看看，買了但有負罪感，買了但是卻背上了分期賬單，以至於以後每月消費不得不減免一些，最後一種：買的很開心，用起來幸福感增加。雖然都是買東西，但是當自己認真體會的時候就發現，不同情況下買下東西的心情（尤其是對自己來說比較貴的）是不一樣的。

當然這只是身處第一象限人的感受，身處第三、四象限（老闆和投資）的人，大多是用收益來購物，從生活費到必需品，然後本金繼續留下在那為自己工作。不同象限的人對「十分之一」法則有不同的使用方法，不用因此妒忌別人或者嫌棄這個方法，方法自身是無罪的，只看使用的人處於第幾象限，有什麼樣的思維方式。

四.

上面說到信用卡，其實信用卡中也含著「十分之一」法則，只不過和上文說到的是相反的。上文中一直在說的是如何積累個人財富，而信用卡的「十分之一」法則是幫人「扛」上負債的。

信用卡現在基本人手一張了至少，那麼用信用卡的你有沒有發現關於分期有個「坑」呢？信用卡分期的手續費是5%到8%之間，但是有的人可能沒注意，這是月利息，也就是說年利息就高達10%以上了。而在分期的時候，分幾期，就要疊加幾個月的手續費好不啦，買1萬元的東西，手續費大概就要700多到1000多了（以不同銀行的利息和分期數目為準），且這筆費用在大多數銀行要一次交齊。

好不容易過了這個坑，覺得買個大幾千甚至一萬多的東西分成6期，12期，24期還每月才還幾百到一兩千，這樣的「十分之一」債務劃分真是很划算了，就像「十分之一」積累方法一樣划算。但是在還的過程中如果疊加上生活支出、其它購物支出、健康支出呢？在見過的小主中，有的從還總欠款款變成還分期，最後不得不變成了還最低，然後承受不停疊加的利息，陷入了債務的圈圈中。

這樣分期的長期的債務還有一個問題在於，自己一定要保持一個健康的、持續有收入的狀態，過程中不能出現突發情況、健康問題，因為假設在沒有來自第四象限現金流等投資收入支持的情況下，一旦中斷僅有的收入來源，因為這時收入減少但債務不僅不會少反而會增加，債務的壓力就會陡然增大。

五.

《古巴比倫最富有的人》里七條法則的第六條是：為老去的自己做打算。

其實第一條「十分之一」法則的長遠目的就是為了給第六條做基礎。為自己做長遠打算的方法很多，但總的思想只有一個：讓我們為自己用「十分之一」法則積攢下來的錢找份合適的工作，可以是：儲蓄、保險、證券、信託等等，在未來我們老去之後，不能再以現在的狀態工作的時候添加一份資本利得或者現金流的保障。

具體的操作方法，可以根據自己的實際情況去衡量，也可以去尋找理財顧問、保險顧問去尋求專業的意見（諮詢不收費）。之所以要詢問專業的人，是因為專業的保險顧問不是一上來直接告訴你去買哪個保險，然後交錢完事，而是告訴你從切身情況看存在哪些隱形的風險（比如司機、電工等特殊職業），然後根據每個人的情況需要添加哪些保障。

一些大企業的中層管理、中年員工已經用一次又一次的教訓告訴我們：你可以負債20年、30年，但你已經沒有能力再以現在的狀態工作20幾年了。從年薪幾十萬、待遇優良到突然間收入中斷，股權收回但債務還在，這樣的打擊，一個之前一直很順暢，心理上優越感十足的人能承受得來嗎？

六.

因為自己只是個第一象限的人，有著第二象限的思想，初步很淺涉及了第四象限，所以看到的深度只能到這裡了。關於第三象限里的老闆們會怎麼想，沒有機會去實地詢問，也沒看他們怎麼聊過相關問題，也不敢妄自揣摩。

寫給春節了，還在瞎琢磨的自己，願明天的自己會感謝今天的自己。

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