垂直化、細分化！消費金融場景成香餑餑，卻暗藏挑戰

近年，伴隨著國民消費升級及各行各業互聯網化，我國消費金融得到了全面化、多樣化的發展。其中，基於消費場景的消費金融尤為矚目，特別在強監管下更是成為金融業的風口。

而消費分期的出現，使得消費金融場景變得更加多樣化。比如，以3C 數碼為代表的傳統消費金融場景，以及以旅遊、教育、娛樂等為代表的新型消費金融場景……

諸多消費金融機構開始自建場景

近年來，消費金融行業的持續火爆，吸引了各類機構紛紛布局，大家都想借政策鼓勵消費升級的東風在這個市場分一杯羹。

但之前各消費金融機構或許面對的是一個龐大的增量市場，但隨著眾多機構在這片市場中搏殺，「用戶紅利」逐漸消耗殆盡。

再加上監管的影響，據悉，12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》（以下簡稱《通知》），要求暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網路小額貸款。

因此，許多消費金融機構已經開始狠抓服務優化，自建服務場景，在已有存量用戶的基礎上，開拓新的消費渠道。

業內人士也認為，未來消費金融將更加強調場景化以及風險控制能力，而隨著消費金融日益場景化，消費成為一種基於衣食住行或者喜怒哀樂的場景型消費。

同時，消費分期平台的出現，更是使得消費金融場景變得更加多樣化。

其中，在「消費金融」還是新生事物的時候，年輕群體對其有天然的接受能力，而由於年輕群體更為關注的3C產品領域，產品價格與其自由支配資金並不匹配，這為3C 數碼消費金融提供了十分重要的條件。

比如，某個年輕人在新款Iphone出來之後想買，但差一兩千塊錢，傳統金融機構是不可能提供這樣小額臨時的貸款，而消費分期平台就很好的為這群人提供便利簡易的消費貸款服務。

消費金融場景越來越垂直化、細分化

值得一提的是，隨著消費金融機構對市場的滲透，消費金融場景也越來越垂直化、細分化。一些專註於旅遊、教育、娛樂、醫療美容、婚慶等的消費分期平台開始嶄露頭角。

其中，旅遊消費金融的興起主要源於人們對於旅遊需求的消費升級，加上互聯網技術的日益成熟及互聯網金融的普及，使得旅遊消費金融市場前景廣闊。80、90甚至00後逐漸成為旅遊消費的主力人群，拉動了旺盛的旅遊市場需求。

目前，由於近年來人們對於精神娛樂層面的需求不斷提高，娛樂消費分期開始興起。視頻、遊戲、社交、音樂等領域的充值，都可分期付款。

消費金融場景的發展，存在著挑戰

值得注意的是，雖然開拓的消費金融場景越來越豐富，但真正成功下沉到每個渠道，結合消費場景來做消費金融的平台並不多。

基於場景的消費金融，自身會有很強的獲客能力和客戶黏性，而這樣的優質平台，本身就不缺資金合作方，在合作中位於主動。因此，目前越來越多的場景選擇自己開展金融業務，而非與資金方合作。更有不少場景端，從一開始做導流，到後來自建金融服務，都沒有跟消費金融公司合作過。

可對於場景端而言，建立金融服務相對容易，風控系統、支付渠道、資金來源都可以找到合作方，但對於消費金融機構來說，由於行業壁壘，自建場景就困難得多，自建多個不同場景更是難上加難。

除此之外，由於各家消費金融機構提供的絕大多數產品仍然是直接貸款和消費分期兩種，且平台多採用免息或者降低手續費的方式，配合各類節日和慶典進行消費金融產品推廣。

因此，這就造成了各家消費金融機構擁有的資源和潛在用戶雖然並不完全相同，但提供的消費金融產品同質化嚴重，缺乏創新。或者說有部分創新，但是創新的程度不夠，難以和其他機構推出的產品有明顯差別，給用戶留下深刻的印象。

業內人士認為，儘管消費金融場景還存在諸多痛點，但場景擁有龐大的客戶基礎，便捷的獲客渠道，豐富的商業形態等優點，是強監管下消費金融機構一個不錯的選擇。

來源：洞見消費金融

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