放眼身邊20來歲的年輕人，很多人不再熱衷於申請信用卡，但支付寶花唄卻擁有不錯的額度。在移動支付的衝擊下，信用卡這一身份與財富的象徵，對於年輕人的吸引力似乎越來越弱。這是為什麼？

小金認為最主要原因有四點：一是申請門檻低、二是使用場景有優勢、三是移動支付更方便、四是無年費且逾期成本更低。

1、信用卡申請屢碰壁，申請花唄秒通過

首先，題目描述所說「使用信用卡的人沒有花唄的人多」，並不準確。

截止2015年底，我國銀行機構累計發行信用卡數量為5.3億張，刨去廢卡與無效卡，平均約每4個人持有一張信用卡，持有人群中男性近7成，年齡30+。

而2016年底，花唄用戶數量突破1億，雖然目前還在快速增長中，但距離信用卡用戶數量還有差距。

目前的情況是，有信用卡的年輕人大多有花唄，但有花唄的年輕人未必有信用卡。

花唄的85後以及90後的年輕用戶數量，占花唄總用戶的比重已超70%。

我們知道，信用卡的申請是有很多門檻的，如對工作、收入、所在地、學歷、徵信等等方面都有一定的要求，這就造成很多20來歲的年輕人，由於個人資產不足、徵信有空白等原因，無法順利申請到信用卡。

但另一方面，年輕人的購買力與購買慾望是非常之大的，他們有很強的提前消費需求，花唄的出現，完全填補了上億年輕人的透支消費需求，因此得到了爆髮式增長。

花唄、白條等互聯網「消費信貸」產品，依託的是電商、互聯網金融技術的成熟與大數據基礎，以用戶過往消費習慣與水平作為判斷依據，無需過多考量其工作、收入、學歷等方面。

越來越多在信用卡申請中碰壁的年輕人，通過低門檻的花唄實現了提前消費的願望。

2、花唄對應的線上消費，增速高於線下

花唄是基於電商大數據催生的網路消費信貸產品，消費場景更多是線上；

而信用卡在我國已有30年歷史，更多使用場景還是線下，如商超購物、餐飲娛樂，消費金額往往也比花唄要高。

在移動支付與網路購物大行其道的背景下，花唄所對應的線上使用場景無疑更佔優勢，尤其年輕用戶對移動支付的需求也更大，因此其用戶增長速度也要快於信用卡。

目前，花唄還通過戰略布局，搶佔了一部分信用卡的線下支付場景，這樣一來，其優勢就更加顯現了。相反，信用卡雖也可用於線上支付，但其作為電子支付的後來者，無法與支付寶花唄所培養的用戶支付習慣相提並論。

3、小額快捷支付場景，花唄更具優勢

去麥當勞或者711、全食買份早餐，打開支付寶或者花唄，「滴」一下就OK了，全程最多5秒；而用信用卡呢？你需要把它從錢包里掏出來遞給櫃員，櫃員則要打開pos機、按密碼和金額、刷卡，你核對金額後按密碼、等著出小票簽字。。。雖然也就多用了半分鐘，但用慣了花唄，真覺得刷信用卡就是在浪費生命。

在一個講究產品用戶體驗的時代，相對小額、高頻次的消費，花唄更加便捷的支付體驗是其最具競爭力的優勢。

4、花唄無需支付年費、逾期成本更低

眾所周知，絕大多數信用卡都有年費，從一百元到數百元，白金卡以上級別還要更高些。雖然我們可以通過刷夠一定次數、消費指定金額來免除年費，但在多數人看來，信用卡年費仍是一個小小的「累贅」。

但花唄就不同，就算一年不刷一筆，也不會產生所謂的年費。

同時，從逾期角度而言，如果信用卡逾期達到一定期限，不僅面臨高額的違約金，逾期記錄還會被銀行寫入央行徵信，產生信用污點，嚴重的還會面臨刑事處罰；而花唄逾期之後，只會產生逾期費用，但不會涉及刑事責任。

其實還有一個原因，那就是信用卡早已不是單純的透支消費工具了，它已被所謂的卡神、卡奴們當成TX工具，玩壞了。

目前來看，花唄、白條這類消費信貸產品，用戶數量超過信用卡是遲早的事。

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金投手理財 / 整理髮布

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