賬單分期，哪些坑你必須知道？

一

年也過了，節也跑了，你的螞蟻花唄、京東白條、信用卡是否已經堆積了數額不小的欠款，看著賬單，開始懷疑人生！

沒錯，都是你消費的，別不好意思承認。

說到消費欠款，就離不開分期，再有錢的款姐也有分期的時候。

分期宣傳的非常好，總給人一種錯覺：「原來分期費率這麼低、可以減輕生活壓力、分期還款真的很貼心等！」。

真的是這樣嗎？錢哥今天就來揭開分期的面紗，一探其中暗藏的玄機！

二

先來聊聊時下最熱門的三種消費分期：螞蟻花唄、京東白條、信用卡

在逐一諮詢客服確認之後，錢哥得到以下數據：

花唄分期：

分3期是總金額的2.5%

分6期是總金額的4.5%

分9期是總金額的6.5%

分12期是總金額的8.8%

白條分期：

3期、6期、12期和24期分期費率每月0.5%~1.2%之間。

X銀行信用卡：

看起來還可以，是吧？

不明真相的錢友你可能已經被宣傳洗了腦，

錢哥來幫你算算實際利率吧：

就拿花唄為例：

以12000塊分12期

每期應還本金=12000÷12=1000塊

每期手續費=12000×8.8%÷12=88塊

每月應還1000+88=1088塊

看著官方給出的數字，錢哥只能笑而不語，心裡默念：「童鞋，天真無邪只在童話里，賬真不是這樣算的」。

來來來，搬好小板凳，根據花唄年利率計算公式

年利率=分期手續費率*2倍的分期數/(分期數+1)

年利率=8.8%*24/(12+1)

按照花唄分12期為8.8利率計算

計算之後年利率約為16.2%

以此類推花唄實際年利率：

借3個月，實際年利率是15%

借6個月，實際年利率是15.4%

借9個月，實際年利率是15.6%

借12個月，實際年利率是16.2%

總手續費率≠實際年利率

不要以為你佔了便宜，利率那麼低怎麼可能，都是文字遊戲，分期就是一個麻痹你的大坑。

提前還款要問清楚

有錢了，提前還款行不行，那要看你在哪分期的，就拿信用卡來說，分期提前還款收費也有不小的「坑」，

當時缺錢申請了分期，現在有錢了，想早點還，卻沒有那麼容易。有些銀行規定，可以提前還款，但你要交一筆違約金。

還有一些銀行直接規定，你可以提前還款，但一分也不減免，剩幾期你就得還幾期，反正我要賺的利息一分也不能少，如果這樣，提前還款就完全沒有必要了。

相對花唄、白條還是很人性化的，支持提前還款，不像銀行「店大欺客」，花唄、白條提前還款是不需要手續費的，算是一大進步吧！

逾期還款=日利息+不良徵信記錄

無論是花唄、白條還是信用卡，分期不還或是逾期，都是要計算的日利息的，而且平台計息規則不一樣，一般逾期利息或是違約金還很高，不要想著過幾天再說，這種雪球式的滾息你是承擔不起的。

就逾期而言，在之前《信用卡逾期後，你會攤上哪些事》中，錢哥和錢友們分享過關於徵信的問題，感興趣的錢友一定要點開看看！在此就不贅述了！

再有一點就是，不管是否上報徵信，按時還款肯定是沒錯的，這樣可以幫助錢友們累計好的信用，從而獲得更好的服務。

如果你打算不還，想賴賬，可沒那麼容易。別因小失大，斷了自己未來申貸、申卡的後路。

三

錢友們日常消費分期還款時還需多加謹慎，許多免息免費當中有你未知的陷阱，各種套路防不勝防。

如果真要分期，以卡養卡也是不錯的選擇，最為划算。

會賺會花，辛苦賺錢並快樂地花錢，這也許就是金錢最大的意義吧！

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