帶你了解「社保」

連續兩天都說了房子那點事，今天咱們說說掙錢的事，涉及到每個人。以下內容可能與現行政策有些出入，如果有誤，請以最新政策解讀為準。

社會保障涉及千家萬戶，社會保障體系又是一個系統工程，主管部門涉及人社、民政、財政和工會等。我國戶籍政策將戶口分為非農和農業兩種，其實就是城鎮和農村。隨著我國經濟發展，社會保障體系已經基本做到全覆蓋，惠及到全體人民，成績的取得來之不易。今天我們重點講講城鎮社保。

城鎮大致可以分為城鎮居民和城鎮職工。學生、兒童等未就業人員都納入到城鎮居民，他們沒有直接收入來源，因此納入到社保體系的主要是醫療保險這塊，保費每年由所在社區和學校代收，享受住院醫療報銷，報銷比例和範圍原則上比城鎮職工稍低。城鎮職工社保，俗稱的「五險一或二金」，養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險；「二金」指的是住房公積金和職業年金。其中養老保險、醫療保險和失業保險，這三種險是由企業和個人共同繳納的保費；工傷保險和生育保險完全是由企業承擔的，個人不需要繳納。這裡要注意的是「五險」是法定的，而「二金」不是法定的。隨著機關事業單位人員納入到社保體系中，全國一盤棋的局面已經形成。養老保險大家基本都已熟知，就是為你退休後能夠領取的養老金而提前準備的一筆「存款」。目前基本屬於「現收現付」的狀態，這就需要撫養比保持在2.3:1的狀態，隨著我國老齡化的不斷加大，尤其在一些老齡化比較嚴重的省份，養老保險基金全國統籌呼之欲出。那麼你在退休後到底能領到多少退休金呢，這其實是一個根本無法計算的數學題，變數太多，但是基本原則是「多繳多得」。養老保險分為個人繳納和企業（單位）繳納（社會統籌）兩部分，由地稅部門代收。計費標準每年按照統計部門算出的城鎮在崗職工社會平均工資為參考，制定一個最低和最低繳費比例，如果沒記錯的話，應該是60%和300%。因此，當你退休以後到底能開多少錢，影響因素大概是繳費基數（應發工資），繳費比例（60%-300%），繳費年限（工齡），還有就是你退休當年的城鎮在崗職工社會平均工資的數據，然後按照一個計算公式，輸入程序，點擊回車自動生成。現在社會上都會提到一個詞「養老金替代率」，說的就是你退休後領取到的工資與在職領取的工資的比例。比例越高說明你退休後，仍可以過得比較舒服，至少在錢方面不會太發愁。（插敘：機關事業單位養老金統籌以後，最大的變化就是，當你退休以後不再是「一錐子」買賣了，不會在按照最後的行政級別和工齡計發退休金，因此小夥伴們，接下來該怎麼做你心裡就有數了，記住「多繳多得」。）城鎮靈活就業人員基本和城鎮職工一樣，在這裡就不多複述了。多說一句，養老保險個人賬戶目前只有以下幾種情況可以全部由本人或法定人員領取：1、不幸「犧牲」，這種情況也可選擇繼承。2、成功移民。3、中途斷繳，但是已達到法定退休年齡。

下面談談醫療保險，這個可就是一個熱點話題，畢竟大家可能隨時都能用上。人吃五穀雜糧，沒有不生病的時候。好漢還架不住三次廁所呢。目前，各省之間的政策也不近相同，其實說白了就是經濟實力的問題。就醫分為門診和住院，醫療保險主要用於住院醫療費用報銷。報銷比例根據你的病情、病程、所用藥物和醫療器械有關。目前大家在醫療報銷中，可以將藥品和服務分為三類，甲類屬於完全報銷的；乙類屬於部分報銷，個人承擔其餘費用；丙類屬於完全自費。當病情極為嚴重，醫藥費用超過一定錢數後，就會啟動大病醫療保險，報銷比例會進一步提高。有些地區工會發起互助活動，還有二次報銷，大家可以諮詢當地工會。我省省直小夥伴們有住院補助，錢不多，直接打入醫保卡；我省省直二次報銷的標準是個人消費1.9萬元。首次住院一般都會有最低消費門檻，也就是所說的「門檻費」，然後會啟動報銷程序。這就是為啥入院需要先繳納一部分押金的原因（享受公費醫療除外）。當一段病程治療結束後，根據病種和治療需要，可以向醫療機構申請「特病」、「慢病」補助。相同病種的需要二次住院的，同一年度不在收取「門檻費」。有些特殊疾病我記得沒有此類限制，比如「癌」。

失業保險這個作用其實也很大，辦理失業證領取失業保險期間，養老保險視同繳費，但是這個領取時間跟你社保繳納的年限和工齡有關，時間不會太長。工傷保險最好別用，誰也不想的。生育保險對於女同志很有作用，但是要記住一定是在一個單位連續繳費超過10個月才可領取，不論是生育前還是生育後，企業的小夥伴一定別亂跳槽。生育津貼是按照城鎮在崗職工社會平均工資領取，一筆不小的收入。男同志也有陪護津貼，15天的陪護假的工資就是這個險。這三種險，目前看不適用和我一樣的「小夥伴」。

「公積金」就不必多說了，大家都知道。職業年金或企業年金，這個是補充養老的一個部分，一般來說等退休以後可以一次性領取或者總額除以計發月數以後，按月領取。按月領取的好處是你的錢在賬戶里有一定的收益。如果不幸掛了，可以由法定人繼承或一次性領取。

社會保障是民生工程，還有很多方面，比如社會救助，城市低保等等，說起來三天三夜也沒完。我之前講述的都是最基本的一些皮毛，希望大家能夠重視自己的「社保」，畢竟這是底線，是網底。如果想「豐富」一下自己，那麼就需要購買一定的商業險作為補充，等抽時間我再說說商業險的選購技巧，畢竟兄弟我考過保險代理人的證，對險種精算略知一二。感謝大家的關注，很多政策都會更新，我的這點理解完全是蜻蜓點水，有不當之處還望指正。

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