國內外銀行業區塊鏈技術應用與實踐

一、革新銀行基礎架構

區塊鏈將對未來銀行業產生顛覆性影響，實現去中心化的價值安全性轉移，改變金融體系核心準則：區塊鏈將對現有銀行體系的制度基礎和參與者關係產生顛覆性影響。

例如，法律條文&交易規則寫入底層程序，不得篡改;統一的技術協議使交易雙方充分信任，無需第三方信用中介;交易「發生即清算」，「清算」將不復存在。

區塊鏈可助力商業銀行系統性解決全業務鏈痛點和頑疾。

例如，解決銀行服務存在的效率瓶頸、交易時滯、操作風險等問題;解決跨境支付與結算、票據與供應鏈金融、證券發行與交易、客戶徵信與反詐欺等問題;區塊鏈技術帶來的收益還將惠及所有交易參與方。

但區塊鏈技術短期內仍以實驗探索為主，區塊鏈對金融行業產生實質性的影響也仍需時日。而且，區塊鏈還面臨著許多問題，包括：技術上計算性能、空間佔用、演算法靈活性差、無法以凈頭寸結算;監管仍處於模糊狀態;由於需要重構IT流程和業務流程、投入大量成本，金融機構全面使用區塊鏈技術的主觀意願較為薄弱。

二、新興科技的影響

除了區塊鏈，雲計算、大數據、物聯網、人工智慧、生物識別、虛擬現實等新興科技也會對未來銀行業產生深遠影響。

首先，科技創新改變銀行業運行架構。當科技進步對金融業增加值平均貢獻率接近50%，已成為促進金融業全面轉型的第一推動力。

第二，科技顛覆銀行運行邏輯，倒逼銀行調整戰略方向。區塊鏈等新興科技將驅動商業銀行將發展金融科技作為戰略核心之一，提供基於價格實時發現、資源精準匹配、產品按需提供、服務隨時響應和風險智慧經營的高價值綜合金融服務，實現由依賴「存貸匯」業務的信用中介，向以「理融投咨」為核心的社會信用價值創造者轉變。

第三，金融科技公司搶奪收入，激發銀行市場競爭活力。金融科技正在衝擊銀行業在經濟體系中的絕對優勢地位。花旗銀行研究顯示，北美的個人銀行業務營收中大約有1%已被新技術公司侵蝕，2020年將升至10%。

第四，網路金融服務佔據入口，驅動銀行實現渠道融合。網路金融服務已佔領了大量用戶入口，傳統物理網點數量優勢及服務方式已無吸引力，所以商業銀行必須構建以網路支付為基礎、移動支付為主力，實體網點、電話支付、自助終端、微信銀行等為輔助、多渠道融合的服務體系。

第五，支付清算、融資借貸、理財服務、企業互聯網金融等方面的商業模式創新層出不窮，引領銀行創新業務模式。

第六，信息技術革新管控流程，幫助銀行降低運營成本。在數字化時代，傳統半人工化的銀行核心業務流程和低效的風險管控模式已無法適應市場競爭，商業銀行必須引入新興科技，實現業務與風控流程的前中後台一體化和自動化。

第七，科技迫使銀行推動管理革新和IT架構。傳統的層級制治理結構無法激發內部創新熱情，割裂的IT架構更難以滿足日益複雜的業務需求。商業銀行必須不斷優化經營管理水平，提升IT系統多方協同和快速反應能力。

第八，科技迫使銀行重塑企業文化內涵。「以產品為中心、以機構為本位」的傳統金融理念已被「以用戶為中心、以場景為切入點」的網路思維模式解構，商業銀行需重塑企業文化，同時積極儲備具有專業素質和跨界視野的行業金融解決方案人才，構建兼顧當前與長遠的考核激勵體系，考核向基層和業務一線傾斜，激發隊伍內生動力。

第九，金融與科技深度融合，明確未來銀行發展方向。雖然科技對銀行具有顛覆性的影響，但未來覆滅的只是傳統經營模式和舊的市場秩序。未來，商業銀行可以構建跨界融合的智慧型全能銀行;也可以構建細化聚焦的智能型專業銀行;還可以構建快捷低廉的基礎型批發銀行。

三、區塊鏈技術在國外應用案例

紐約梅隆銀行用區塊鏈技術備份銀行交易

近期，一些銀行業因為區塊鏈技術而變革創新的案例也充斥著互聯網，我搜取了兩個新聞希望可以為大家提供一些創新思路。

全球領先的資產服務商紐約梅隆銀行(BNY)已開發了一個測試版區塊鏈系統，其可用於創建銀行經紀業務交易的備份記錄。這個名為『BDS 360』的新系統，其目的是作為銀行現有交易記錄系統的一個「備胎」，既當銀行第一層交易記錄系統變得不可用時，該系統就頂替而上。

據悉，這只是紐約梅隆銀行更為廣泛的區塊鏈研究的一部分，它也是該銀行與R3分散式賬本聯盟的內部合作項目的一部分，即最近曝光的「結算幣」項目。

然而，紐約梅隆銀行也表示，該機構可能不會輕易地就轉向一種新的基礎設施，而是希望先在後台試水運行區塊鏈解決方案，從中收集數據，並獲得相關技術經驗。紐約梅隆銀行首席信息官Suresh Kumar 進一步指出，此舉是該銀行測試區塊鏈技術的優劣勢的一種方式，以呼應今年早些時候他提出的意見。當時，Kumar介紹說區塊鏈技術是「一種巨大的機會」。這位首席信息官還建議，紐約梅隆銀行正在尋求無需和其他金融機構進行協調的區塊鏈方案。

他告訴CoinDesk：「假設你的主系統已經關閉。你能否擁有信息，能夠讓你繼續開展業務，能夠讓你結算交易?而這，就是我們嘗試要做的。」據Kumar表示，該系統的一個主要賣點，是其擁有在短時間內，以相對較少成本來回復系統的能力。「我們目前擁有的這些系統非常昂貴，且系統恢復所需時間還很長。『BDS 360』系統允許我們以少部分人力，在短時間內，就可改善整體的恢復性，」他解釋說。所謂恢復性的問題，在最近的MIT論文中已有提起，其假定銀行整合區塊鏈後，可通過分散風險點的方式來改善系統整體的恢復性，從而減少因單點故障所造成的數據丟失的可能性。

Kumar在接受採訪時多次引用了這種想法，他說：「對我來說，分散式賬本系統可允許你在主系統關閉時，仍可以開展業務，這是一個相當棒的事情，」他說。關於下一步，據Kumar表示，紐約梅隆銀行的下一步測試將圍繞該系統的可持續性，同時，其會緩慢向銀行的一些客戶介紹這一概念。雖然在過去，BNY高管已討論了他們的區塊鏈客戶端，Kumar指出，現階段他們大部分還處在學習的過程當中，而銀行客戶端如何納入這種系統的討論，還有待繼續，包括這一進程當中所要選擇的硬體以及軟體。「我們已在內部使用它，現在，我們正在考慮是否能將其用於眾，用於其他的系統?」他解釋說，並補充道：「我們試著思考如何將其推出。」

巴克萊銀行成功使用區塊鏈平台轉移貿易文件解決國際貿易一大難題

最近，某家大型銀行的貿易金融試驗已經開花結果。這家銀行就是巴克萊銀行，該銀行在報告說，兩個合作夥伴(農業合作社Ornua和食品經銷商Seychelles貿易公司)已經能夠成功通過一個區塊鏈平台來轉移貿易文件，該平台是由巴克萊銀行的加速器項目畢業生Wave創建。

Wave是一家以色列創業公司，於去年秋季從巴克萊銀行的TechStars Fintech加速器中畢業，當時，該公司正在使用基於某種區塊鏈的定製技術來推動貿易文件的轉移。在聲明中，巴克萊貿易和營運資本主管拜哈斯?巴格達迪(Baihas Baghdadi)說，該項目證實了向分散式賬本系統中添加多方機構能夠消除國際貿易面臨的一個『最令人頭痛的問題』，即用於跟蹤和驗證交易的紙質文件的轉移。

Baghdadi說：「這就是為什麼我們熱衷於與Wave進行合作，共同使用區塊鏈技術來為客戶節約時間和資金，並潛在地轉變全球企業的貿易金融活動。」

目前，正值很多大型銀行正在測試在全球供應鏈中的區塊鏈應用。僅僅在上個月，銀行區塊鏈聯盟R3CEV透露，該聯盟中的15名成員已經參與到了一項貿易金融試驗，另外，美國銀行和HSBC據報道也在進行相似的工作。

四、區塊鏈技術在國內應用案例

民生銀行：加入R3，搭建區塊鏈雲平台

民生銀行在2016年11月宣布加入R3區塊鏈聯盟。R3區塊鏈聯盟在歡迎民生銀行加入的郵件中寫道：「我們很高興中國民生銀行成為了R3區塊鏈聯盟的一員，聯盟將通過不斷的合作與努力，致力於下一代基於分散式賬本技術的金融服務交易網路的研究與發展。」

民生銀行信息科技部有關負責人則透露出了民生銀行加入R3的目的，即尋求與國際大型金融機構的合作機會、學習並探索區塊鏈分散式賬簿技術的業務模式。可以看出中國銀行機構加入R3大都抱以學習的心態。

除此之外，民生銀行也搭建了區塊鏈雲平台，並且對區塊鏈共識演算法、智能合約、交易記賬、數據傳輸、智能錢包、去中心化應用等進行深入研究。

"區塊鏈這種將密碼分布資料庫的技術與市場技術結合在一起的新技術，很有可能促成新的金融業態的形成。」民生銀行行長鄭萬春日前公開表示。

中國平安：已落地資產交易和徵信兩大應用場景

馬明哲曾表示區塊鏈將是平安未來進軍的重點。正是如此，早在3年多以前，平安便開始做相關研究。平安集團常務副總裁陳心穎曾透露平安已有團隊在7、8個場景探索區塊鏈技術應用，其中資產交易和徵信兩個場景已經上線並真正開始交易。

招商銀行：直連清算系統將正式投產

招商銀行主要將區塊鏈技術應用到直連清算系統，這是招商銀行內部用於跨境清算的系統。招商銀行有六個海外機構，一個子行五個分行，子行是永隆銀行，五家分行分別是香港分行、新加坡分行、倫敦分行、盧森堡分行、紐約分行。以往只支持分行與總行之間清算。在這個跨境清算場景下，區塊鏈比較適配。去中心化的系統，使分行之間也可以發起清算請求。而在這個私有鏈封閉的網路環境下，安全性也能得到保證。同時，原來分鐘級的報文傳遞變成秒級。

中國郵儲銀行：落地資產託管業務

中國郵政儲蓄銀行與IBM召開新聞發布會表示，郵儲銀行在資產託管業務場景中，利用區塊鏈技術實現了中間環節的縮減、交易成本的降低及風險管理水平的提高。這也標誌著郵儲銀行已在銀行核心業務中實踐區塊鏈。這個系統上線於2016年11月，在真實業務環境中已經順利執行了上百筆交易。

傳統資產託管業務涉及資產委託方、資產管理方、資產託管方以及投資顧問等多方金融機構，各方都有自己的信息系統，傳統的交易主要通過電話、傳真、郵件等方式進行信用檢驗，而區塊鏈正好解決了相互信用校驗的成本，業務環節縮短了60%-80%。

微眾銀行：落地聯合貸款結算和清算業務

微眾銀行副行長兼CMO馬智濤在參加區塊鏈行業活動時透露了微眾銀行在區塊鏈方面的研究進展。據悉，微眾銀行主要與上海華瑞銀行共同開發了一套針對聯合貸款結算和清算業務的區塊鏈應用系統，現主要用於「微粒貸」業務。

由微眾銀行帶頭成立的區塊鏈聯盟「金鏈盟」也吸納了平安銀行、騰訊、華為等金融和互聯網企業。

浙商銀行：上線移動數字彙票平台

浙商銀行發布首個基於區塊鏈的移動數字彙票平台，為企業與個人提供在移動客戶端簽發、簽收、轉讓、買賣、兌付移動數字彙票的功能。除了可以降低多方參與部門的成本，採用區塊鏈技術的最大優點是以數字資產的方式進行匯票存儲、交易，且不易丟失、無法篡改。從紙質匯票、電子匯票再到基於區塊鏈技術的移動匯票，實現了層級跨越。

此外，於去年成立的中國區塊鏈研究聯盟(CBRA)發起單位中也出現了包商銀行、營口銀行。包商銀行認為商業票據、供應鏈金融、房地產信託、資產證券化、消費金融、股權眾籌等區塊鏈應用可以早一步落實。從這些外圍來進入，可能會取得好的成果。

銀行間市場技術標準工作組區塊鏈技術研究組成員單位包括中國銀聯、工商銀行、農業銀行、交通銀行、浦發銀行、上海銀行、滙豐銀行、花旗銀行、道富銀行等多家銀行。

銀行區塊鏈方興未艾，競爭壓力不僅來自同業，也來自金融科技公司

目前國內已有多個區塊鏈聯盟組織，比如中國分散式總賬基礎協議聯盟(China Ledger)、中國互聯網金融協會區塊鏈研究工作組、銀行間市場技術標準工作組區塊鏈研究組、中國區塊鏈研究聯盟(CBRA)、金融區塊鏈合作聯盟(金鏈盟)等。

對於銀行來說，區塊鏈技術是顛覆性的，但走在區塊鏈研究前列的機構不乏傳統金融機構。他們不僅要顛覆自己，還因為來自金融科技公司、互聯網公司的競爭壓力。正如互聯網發展減少了長尾用戶的取得成本，區塊鏈以其低成本實現對「仍未被納入金融體系的人群」服務。

（來源： 區塊鏈社區HiBlock）

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