央行新招，「暴力催債」的毒瘤能否根除

不久前，中國人民銀行官網發布信息顯示，百行徵信有限公司獲得央行的行政許可決定書。這表明，自2015年1月央行同意8家社會機構開展個人徵信業務以來，國內首張個人徵信牌照終於下發，未來民間借貸將會有更多個人徵信依據。

思考：「暴力催債」有理沒理？

欠債還錢，天經地義。可是，在公眾的觀感上，「暴力催債」卻更像是社會毒瘤。

比如，有的機構專門盯著學生放貸，賺學生的高額利息錢，有的甚至年化達到100%以上，有的孩子借了5000，已經還了半年，家長找到平台，想一次性還清，居然還要5000；還有的平台以女生裸照為抵押（又稱「裸條貸」），借款人無力支付時便被公開裸照，甚至被逼迫從事色情服務；還有的直接限制借款人的人身自由，與警方採取游擊戰術，警察來了「彬彬有禮」，警察走了「暴力相向」。2017年震動社會的「山東辱母殺人案」便是生動案例。

可見，一句簡單的「欠債還錢，天經地義」並不能掩蓋「暴力催債」這一社會毒瘤的本質。

從市場角度講，借貸是金融配置資源的重要手段，對於信用等級高的客戶（如國企、上市公司），其還款能力強、風險小，貸款成本也就低；對於低收入、高消費的個人客戶，期貸款壞賬率高，因此借款機構所取得風險溢價（即利息）也就高，要不沒法掙錢。

從社會角度講，暴力催債在很大程度上與高利貸息息相關。高利貸往往是由富人借給了窮人，很多情況下還是民間借貸機構（俗稱「地下錢莊」）先是引誘沒有還款能力的百姓沾染過度消費、超前消費、畸形投資、賭博甚至吸毒等惡習，進而再以「天經地義」之名，行巧取豪奪之實。

從法律角度來說，現在一些地方司法成本過高，打官司周期過長，加之很多債務不受法律保護（比方說現在債務超過24%法律就不予以保護，那超出這部分法律不保護），債主就只能靠自己的暴力手段去催討欠款。還有一個原因，民間的許多借貸，是沒有抵押與擔保的，在這種情況下，債主為了拿回本息，往往只能採取暴力手段進行「逼」。但實際上，借款人抵押的是自己乃至家人的人身安全和名譽。

辨析：央行新招有哪些用？

那麼，民間借貸還要不要搞？客觀地說，全世界的銀行都「嫌貧愛富」，只願「錦上添花」不願「雪中送炭」，小微企業及個人借款確實難。因此，從全社會發展角度講，民間借貸作為大型銀行借貸的重要補充，是有其存在的必要和價值的。但如何確保民間借貸有序發展，不被巧取豪奪、坐收漁利的「食利者」階層利用才是關鍵。否則，中國社會貧富差距將加速擴大、社會矛盾將進一步累積，改革開放以來形成的正確致富理念和價值導向就會被不斷蠶食。

回到央行個人徵信新規上，以後人家個人徵信記錄擺在那，高利貸者想多放款多食利，必須自擔風險，而不能把「賴賬」的責任一股腦推給借款人；與此同時，惡意欠錢不還的「老賴們」也休想利用徵信系統「各自為戰」的局面來「多頭借貸」「拆東牆補西牆」了。

業內人士進一步指出，當前，我國普惠金融的生態環境還不夠完善、信用基礎設施建設亟待升級和擴建，普惠金融的覆蓋範圍、可獲得性、安全性等方面都還有很大提升空間。因為普惠金融服務對象普遍缺乏信用數據，也難以直接納入央行的徵信系統，所以市場化個人徵信體系建設將補齊這一短板，不僅將促進我國金融業持續健康發展，而且將對鄉村振興、創業創新、個人消費等領域發揮積極作用。

對策：如何抵制「暴力催債」

不過，「暴力催債」這顆毒瘤要想根除，還有很長的路要走。目前，對暴力催債本身還沒有很好的制約手段。美國國會於1977年通過了《公平債務催收法》（FDCPA），適用於債主以外的第三方討債，有較多限制，比如，一些我們看來還算文明的舉措，像討債公司發明信片討債，在美國也是不合法的。在我國，法律規定對索取不受法律保護的債務為名限制他人人身自由的，以非法拘禁罪處理。如果暴力催債涉嫌非法限制人身自由，或者有故意傷害、當面侮辱的行為，報警求助，警方都應當及時出警、依法處理。但是，難點在於就是需要固定證據。

對於如何避免自己或家人陷入「暴力催債」的騷擾，本文有三點意見供參考：

一方面，個人要預防債務來源問題。一方面要遠離各種超越自身經歷承受能力的消費、投資、投機誘惑，不要幻想一夜暴富；另一方面，不輕易向民間機構借債，即使需要，也要按規定提供抵押物、簽合同，通過合理合法途徑借債。千萬記住：所謂「無抵押放款快」，實際上抵押的是你的身家性命。

另一方面，法治社會公民要提高證據意識。目前，年息超過36%的借貸訴求得不到法律支持。如果遇到電話、簡訊催收、上門催收，可以直接安排錄音錄像設備，會提交給當地金融監管機構或警方作為證據。請大家務必記住一點，畢竟普通債務問題屬於民間經濟糾紛，言語辱罵、毆打、限制人身自由等跟債務糾紛沒有關係，對方使用這些手段很可能已經涉嫌刑事犯罪。

重要的是，政府有關部門也應該高度關注舊社會才有的「暴力催收」這一，加大相關領域立法。將所有民間借貸機構納入監管。形成鼓勵大家誠實勞動、合法經營、共同富裕的社會氛圍，為新時代中國富強奠定社會基礎。

END

長按三秒，關注「輿言堂」！

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！