小孩的金錢教育，從壓歲錢開始

最新 03-02

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今年Sue過了個閑適的新年，公公婆婆今年從潮汕來深圳過年，也算是逆向團聚，對我們小家庭而言也是一個新開始。不用回老家應對過年風俗，在深圳過倒是樂得清閑。

公婆來了，茶餘飯後聊天，除了工作事業大計、家長里短，免不了聊起未來我們的孩子，他們的孫子或孫女的養育問題。

Sue不久後大概率事件會是個神經緊繃的媽媽，育兒書一大堆，一早就在看育兒百科，諸如嬰兒腸痙攣、嬰兒哭、嬰兒沒奶喝等問題了如……咳咳，沒實踐過只能說是紙上談兵。

鄰居大姐一早送給我一張小孩飯桌，跟公婆聊起未來小孩吃飯的問題，Sue大言不慚地說小孩6個月就得讓他自己坐在小飯桌吃飯，聽得婆婆心疼的眼淚都快流下來了。

原因是Sue見過家公給家中5歲的小表妹依然喂飯，所以擔心隔代親會是小孩獨立的一道障礙，想想，自己也是矯枉過正了。

吃飯事小，早點獨立吃晚點獨立吃，終會是一個獨立是吃貨。

但有件事情是我和小蘇總小時候都沒有受過來自家庭的教育的，或者說大多數同齡人家庭都缺席的——是關於金錢的教育。

公婆的教育方式是避免一切能導致不好結果的源頭，比如可憐的小蘇總，從小沒花過壓歲錢，需要買什麼，父母買了；需要哪裡用錢，父母許了，大概學生時代就沒有獨立用錢的習慣，這樣倒是阻斷了小孩有錢做壞事的可能性，但也因此失去了認識錢的機會。

Sue自己學生時代也沒比小蘇總好多少，對錢頂多停留在儲蓄的層面上，到再大一些才知道投資、理財的好，Sue可不想未來小朋友有金錢教育的缺失。

教育家默克爾說：「金錢教育是人生的必修課，是兒童教育的重心，就如同金錢是家庭的重心一樣。」

所以我相信我們這一代為人父母，不會拒絕金錢教育，如果從時間槓桿的角度看，這件事情越早介入，下一代的收益會越大。

年初八，紅包的收得差不多了，是時候幫小孩清點一下紅包金額，或許，壓歲錢怎麼用，可以作為這門金錢教育課的開端。

壓歲錢金額不算大，Sue作為廣東人打下這句話都深感自己不夠客觀，畢竟金額不大的只是我們廣東人……

Anyway，幾千到幾萬不等的壓歲錢，在家長的參與下，讓孩子自主分配，可以讓孩子產生獨立自主意識，可以讓孩子學會計劃消費，也可以可以培養孩子量入為出的習慣，好處多多，那麼，壓歲錢應該如何分配呢？

Sue有這樣的建議：

儲蓄——把錢存起來，給孩子開個銀行帳戶（或以父母的名義開個帳戶）專門用來存孩子的壓歲錢，讓孩子知道儲蓄的重要性；

消費——讓孩子自己去支配購買他（她）喜歡的東西，當然需要考慮預算及其合理性，這個年齡段，引導小孩投資在讀書、興趣班、玩具、旅遊上都是可以考慮的方向；

保險——可以買教育金保險也可以買醫療險。保險公司的理財，從收益上是長線的儲蓄，相較於銀行存款，有更高收益率的複利，也恰好通過它讓孩子明白時間的魔力；而意外險、醫療險金額不大，可以讓孩子從小就知道保險的重要性；

投資——在孩子可以接受風險的範圍內，讓孩子從小學會投資的風險，以及這些利潤、本金等等是怎麼來的，至於投資什麼渠道因人而異，比如可以買基金、也可以去買個股票、也可以做一些理財產品的投資等等，如果孩子未滿18歲，建議以父母的名義去實施，但一定要讓孩子參與。

至於分配比例，Sue倒是覺得跟家庭資產的分配情況可以對等，以上四方面可以面面俱到，也可以根據小孩年齡階段切餅。比如學齡前小孩的壓歲錢，可以儲蓄和消費比重更高；學齡小孩，父母可以溝通投資意識，Sue倒是覺得大比重可以在保險和理財上。

而不同的家庭階層，涉及到的理財工具也不一樣，馬雲爸爸家的小孩估計早已經上了信託和家族慈善基金的課了。

壓歲錢的分配，本質上是小孩的理財，理財的目標是通過合理的理財規劃，讓資產更健康，讓家庭更好，這是新年給小孩比起壓歲錢更好的禮物。

1、鵝代表你的錢，但鵝不是生來就有的，通過上面的方法你已經有了一隻或者半隻鵝。那如何得到金蛋？存錢，利息就是你的金蛋

2、按比例，將其分別放入夢想儲蓄罐和存到銀行。金先生是將收入的1/2變成他的鵝，吉雅也是將1/2變成鵝，剩下的40%放入夢想儲蓄罐，10%零花錢。但這對在城市中打拚的人來說，不切實際，因為有房租、水電網費、交通費等等各種費用，所以按照自己的收入以合理比例來分配，將收入分為日常開銷、夢想目標和全鵝賬戶三部分。

3、但銀行的利息用於趕不上通貨膨脹率，越存錢，錢越少。

4、投資的選擇：安全是首要；投入的錢要下很多金蛋，也就是利息最高；方式形式應該簡單明白，易於操作——股票&基金。

5、保證基金收益的安全至少要存入五年或者更多，所以只能把不是馬上要用的錢投進基金里。

6、挑選基金注意：基金應該有至少十年歷史；選擇大型的跨國股票基金；對比基金走勢圖，觀察過去十年哪些基金的年終獲利最好。

7、72定理：用72除以投資的年收益率的百分比，得出的數就是這筆錢翻倍所要的年數。

8、不要在意暫時的虧損，不要忘了你有五年甚至十年的時間，在這麼多年之後，它一定會保證你的收益。暫時的虧損只是「冬天」的來臨，春天是早晚都要來的，所以不要急於賣出。

9、在暫時虧損，也就是相對於之前的漲幅有所跌落的時候，或許是買進的時機，但不要投入大筆錢，因為沒有人能夠確定這就是最低的時候。

10、「不要把雞蛋放入同一個籃子」，同樣道理，不要把你的鵝放入同一家基金或者股票。