網貸備案倒計時，市場監管重拳又至

梁長玉報道 上海市工商局公布公布了2017年度上海市工商和市場監管部門查處的12件典型虛假違法廣告案例，多家知名互聯網金融企業被處罰。另據上海互聯網金融評價中心數據，網貸行業排名靠前的100家平台，至少不低於25家曾被工商部門行政處罰，其中，某知名平台被處罰金額高達282.5萬。

工商總局在春節前通知各級工商和市場監管部門，重點整治五類虛假違法互聯網廣告，包括，含有欺騙誤導消費者內容、損害人民群眾財產利益的金融投資領域的虛假違法互聯網廣告。前天(2月26日)，工商總局、銀監會、工信部等11部委發布的關於印發《整治虛假違法廣告部際聯席會議2018年工作要點》的通知，也把「金融投資」列入整治範圍。目前正是網貸平台全力備案的競速時刻，或許將先迎來一輪市場監管部門的監督和整治。

上海互聯網金融評價中心研究員周健認為，網貸平台在衝刺備案的時候，除了要重視信息系統安全等級保護三級認證、銀行存管等硬指標，還要重視工商部門的監管。他說，「註冊地址與經營地址一致」是多地監管細則中出現頻率較高的一條整改意見，但據不完全統計，竟然有超過20家平台被工商系統列入經營異常的名單，其中不乏知名平台。追根尋源，這些平台沒有在註冊地址實際經營，還覺得這是理所當然的。

在向金融主管機關備案的關鍵時刻，被工商局處罰了，如果認為不會對備案產生不利影響，那是過於自信了。

但是，亡羊補牢，為時不晚。工商部門對網貸平台的處罰，主要基於經營地址和廣告宣傳的兩大類問題。廣告或宣傳方面的問題，是互聯網金融企業的常見病，大多數平台都存在這方面問題。

比如，網貸平台在做活動時，因為擔心可能存在未知的規則漏洞或預算超支等情況，就習慣性的使用「最終解釋權歸平台所有」作為托底條款。但自2014年3月15日起，由全國人大修訂的新版《消費者權益保護法》(簡稱「新消法」)正式實施，其中明文規定：經營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費者權利、減輕或者免除經營者責任、加重消費者責任等對消費者不公平、不合理的規定，不得利用格式條款並藉助技術手段強制交易。而新新貸、東方匯和聯連理財被處罰就是因為經營者在格式中排除了消費者解釋格式條款的權利，規定經營者單方享有解釋權或者最終解釋權。

此外，還有一個大部分平台都會犯的錯誤且經常性被處罰，是涉嫌對未來的收益做出保證性承諾，或者是明示或暗示保本。《中國人民共和國廣告法》第二十五條第一項明文規定：招商等有投資回報預期的商品或者服務廣告，應當對可能存在的風險以及風險責任承擔有合理提示或者警示，並不得含有下列內容：對未來效果、收益或者與其相關的情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風險或者保收益等，國家另有規定的除外。而平台為了吸引投資人或增加投資人的信任，經常會做出明示或暗示的表述。

57號文規定的備案最後期限越來越近，關鍵時刻網貸平台要更加細緻周全對工作進行排查和整改，畢竟只有獲得備案才能有未來。

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