銀監會10部門齊亮相，2018年監管劃重點：一批重磅文件在路上

金融風險是當前最突出重大風險之一。全國兩會召開在即，3月2日召開的銀監會新聞發布會不同尋常，銀監會10大主要部門負責人集體亮相發布會，就今年銀監會的監管重點進行詳細解讀。

銀監會10大部門發布人包括：審慎規制局局長肖遠企、現場檢查局局長王朝弟、法規部主任劉福壽、普惠金融部主任李均鋒、創新部主任李文紅、大型銀行部主任楊麗平、城市銀行部主任凌敢、外資銀行部主任段繼寧、信託部主任鄧智毅和宣傳工作部副主任楊東寧。

發布會上，10部門主要負責人回應了當前多個銀行業熱點問題，包括銀行理財新規即將配合資管新規實時發布，商業銀行股權辦法兩大配套文件即將發布預告。同時，對當前銀行業重點關注的包括信託通道、大案處罰及偽創新業務處罰、外資銀行、取締打著普惠金融幌子的非法金融機構，以及民營銀行和國有大行普惠金融事業部的進展情況等8大問題。

理財新規將適時發布

2017年11月17日，「一行三會一局」共同發布《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見（徵求意見稿）》。

銀監會創新部主任李文紅指出，近期，根據資管新規的總體要求，銀監會對現行監管規則進行了系統梳理，研究借鑒國內外監管實踐，起草了銀行理財業務監管辦法，擬作為配套細則適時發布實施。

李文紅表示，關於銀行理財業務，銀監會一直高度重視理財業務風險和監管問題，不斷完善銀行理財業務監管框架。一是持續推進位度建設。陸續發布實施了一系列監管規定，逐步形成理財業務監管框架。近期，根據資管新規的總體要求，銀監會對現行監管規則進行了系統梳理，研究借鑒國內外監管實踐，起草了銀行理財業務監管辦法，擬作為配套細則適時發布實施。

二是加大監督檢查力度。2017年以同業、理財和表外業務等為重點，開展「三三四十」專項治理和綜合治理，推動理財業務回歸本源、規範發展。

三是強化基礎設施建設。指導銀行業理財登記託管中心建立理財產品信息登記系統，初步實現了理財產品的全國集中統一登記和穿透式信息報送，也為投資者提供理財產品登記編碼的驗證查詢服務，防範「虛假理財」和「飛單」。

根據最新數據，2018年1月，銀行理財產品規模延續了增速放緩的趨勢，同業理財產品規模和佔比連續12個月環比下降。李文紅表示，下一步，希望商業銀行統一認識，主動作為，積極推動理財業務規範轉型。認真分析理財業務發展趨勢，研究制定理財業務戰略轉型規劃，及早啟動系統開發改造工作，抓緊推進理財業務規範治理，為新規出台後更好實現平穩過渡奠定良好的基礎。

股權管理辦法配套文件即將發布

新年伊始，瞄準銀行公司治理不健全亂象，銀監會下發了1號主席令《商業銀行股權管理暫行辦法》。

銀監會法規部主任劉福壽透露，目前銀監會研究制定了《關於做好實施相關工作的通知》和《關於規範商業銀行股東報告事項的通知》兩個配套文件。

《關於做好實施相關工作的通知》，主要就《商業銀行股權管理暫行辦法》實施前後涉及的重點問題明確監管要求。對於不完全符合辦法規定的商業銀行現有股東，銀監會將按照「依法合規、分類處置、穩妥推進、保持穩定」的原則，有序開展清理規範工作。那麼，在辦法實施以前，未經批准單獨或合計持有商業銀行資本總額或股份總額5%以上的股東，應該在辦法施行之日起一定期限內通過商業銀行向銀監會或其派出機構提出股東資格申請。提出申請但經審核不符合股東資格條件的，由銀監會或其派出機構責令限期改正。限期未改正或未按時提出申請的，由銀監會或其派出機構按照《商業銀行法》第79條規定依法進行查處。

《關於規範商業銀行股東報告事項的通知》主要明確了，辦法中規定的持有商業銀行資本總額或股份總額1%以上、5%以下股東報告的程序和要求，這在以前也有規定，以加強事中事後監管，防止規避監管現象。並將股權問題納入現場檢查。劉福壽稱，目前這兩個配套文件已經基本成熟，即將印發。

此外，談到1號主席令《商業銀行股權管理暫行辦法》，劉福壽進行了進一步解讀。他指出，該辦法主要有五方面內容：第一，確定「三位一體」的商業銀行股權穿透監管框架。包括對股東、商業銀行和監管部門都提出了要求，重點是解決隱形股東和股權代持等問題。

第二，明確主要股東的範圍，包括對主要股東概念的界定，明確主要股東的責任，加強對主要股東行為的規範。第三，明確金融產品入股商業銀行規則，重點解決利用金融產品等非自有資金入股的問題。

第四，強化商業銀行與股東及相關人員的關聯交易管理，重點解決利益輸送，還有掏空銀行的問題。第五，辦法還有一個重要方面，是強化監管部門職責，明確法律責任，加大對違規股東的懲處力度。

銀行大案依舊形勢嚴峻

近期，銀監會披露了多起銀行業違法違規案件，其中，郵儲銀行甘肅武威文昌路支行違規票據案、浦發銀行成都分行違規放貸等案件均被處以「億級罰單」。空前的處罰頻次和力度引發市場關注。

現場檢查局局長王朝弟指出，去年一年，銀監會堅決按照黨中央、國務院的決策部署，緊緊圍繞黨的十九大、中央經濟工作會議和全國金融工作會議精神，把查處大案要案作為整治銀行業市場亂象、防範化解重大金融風險的重要抓手，依法查處了一系列重大違法違規案件。

例如，銀監會按照「依法有序、一案一策、分類處置、查防結合、標本兼治」的原則，對廣發銀行惠州分行違規擔保案、浦發銀行成都分行違法貸款案、郵儲銀行武威文昌路支行違規票據案、民生銀行航天橋支行虛假理財案等一批涉案金額巨大、情節嚴重、性質惡劣、社會關注度非常高的案件進行了及時查處。

王朝弟表示，大案要案的查處，對銀行業的警示作用也是最強烈的，讓違法犯罪得到了依法懲處，讓監管套利者無利可圖，銀行業合規意識得到了顯著增強。另外，幾乎所有大案要案查處情況都在銀監會官網進行了依法公開。「銀監會堅持『監管姓監』，展現了勇於亮劍、敢於監管、嚴於處罰的精神風貌，有效遏制了案件，特別是重大案件的高發頻發勢頭。」王朝弟稱。

不過他表示，銀行業也處於高速發展向高質量發展這樣一個轉型期。一些領域長期積累的矛盾可能會在銀行業繼續顯現，一些「偽創新」業務可能會暴露新的風險，銀行業面臨的案件形勢依然較為嚴峻。

遏制信託通道效果明顯

整頓信託行業是今年重頭戲。去年年底，銀監會下發《關於規範銀信類業務的通知》銀監發〔2017〕55號(下稱「55號文」)，強監管政策出手整治銀行信託「抽屜協議」。

如今文件已經頒布兩個月。信託部主任鄧智毅指出，從兩個月的效果實踐來看，政策功效應該比較明顯。截至2018年1月末，事務管理類信託資產規模15.45萬億元，比年初減少了1959億元，環比下降了1.25%，其中銀信通道業務實收信託8.39萬億元，比年初減少了1137億元，環比下降了1.34%。「從銀行端和信託端共同發力，從資金全鏈條的角度進行監管，現在看來，政策的功效比較明顯。」鄧智毅稱。

鄧智毅指出，在遏制信託通道業務方面，引導信託業回歸本源的政策功效越來越明顯。過去銀監會圍繞信託通道業務治理也出台了一系列措施，取得了一定的成效，但還是存在一些不足。

銀行業對外開放再加碼

銀監會對《中國銀監會外資銀行行政許可事項實施辦法》進行了修訂，形成了《中國銀監會關於修改〈中國銀監會外資銀行行政許可事項實施辦法〉的決定（徵求意見稿）》（下簡《決定》）。銀行業進一步開放，最大限度減少外資銀行行政許可事項。

外資銀行部主任段繼寧指出，2017年末外資銀行在中國營業性機構總數是1013家，而在2002年的數字是180家，機構數量增長了近5倍，年均增長13%。

從業務規模來看，外資銀行也實現了比較快的增長，總資產從2002年末的3000多億元人民幣，增長到2017年末的3.24萬億元人民幣，增長了9倍多，年均增長超過15%。外資銀行總體盈利能力穩步提高，2017年累計實現凈利潤相當於2002年的10倍。境外母行對在華機構也持續增資，體現了外資銀行對中國市場的信心。2017年末，外資銀行註冊資本比2002年末增長了6倍多。目前，在華外資銀行資本充足，流動性穩定，資產質量良好，保持了穩健經營。

談到下一步中國銀行業開放問題，段繼寧指出，下一步銀監會將繼續按照國家對外開放的總目標和總要求，按照中外一致和審慎監管的原則，進一步擴大在華外資銀行業務經營空間，完善監管政策，優化監管規則和考核方式，為銀行業機構提供公平、透明、開放的監管政策環境和營商環境，支持在華外資銀行全面深入參與中國金融市場和改革創新，支持外資銀行發揮全球化綜合服務優勢。

小微金融考核「三個不低於」改為「兩增兩控」

此前，銀監局將2015年銀行業小微企業金融服務工作目標由以往單純側重貸款增速和增量的「兩個不低於」，調整為「三個不低於」，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業貸款增長情況，即在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低於上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低於上年同期水平。

普惠金融部主任李均鋒則指出，在推進普惠金融發展方面，將按照目標導向和問題導向，以增強人民群眾的獲得感為目標，針對當前存在的問題，從五個方面著力推動普惠金融高質量發展。

其中包括將「三個不低於」改為「兩增兩控」。他指出，2018年銀監會將強化監管，對銀行的考核突出小額、分散，將原來的「三個不低於」改為「兩增兩控」，即總量明顯增長，戶數明顯增加，貸款質量和綜合成本得到有效控制。同時，督促銀行業金融機構將普惠金融業務信息及時在年報中向社會披露，接受市場監督。

此外，聚焦重點，精準發力。按照小額、普惠的原則，將關注點進一步聚焦到單戶授信1000萬元、500萬以下的小微企業和農戶。

加強聯動，形成合力。加強機構聯動，大機構小機構優勢互補，形成錯位競爭的良好格局；加強信息聯動，在「銀稅互動」、「銀商合作」基礎上，繼續推動信用信息整合；加強部門聯動，補齊非存款類放貸組織制度短板；把合法機構普惠金融業務做好做規範，打擊取締以普惠金融為幌子的非法機構；推動設立國家融資擔保基金，完善擔保增信和風險補償機制；加強基層金融機構與基層黨政組織聯動，整合資源信息，打通金融服務最後一公里。

與此同時，多家大型銀行提出要加快戰略轉型，更好地支持實體經濟發展。

去年5月，銀監會等十一部委聯合下發《關於印發大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案的通知》後，第一財經記者梳理後發現，除建行、工行、農行相繼宣布在總行層面成立普惠金融事業部外，股份行方面，已經先後有興業、光大、浙商銀行普惠金融事業部搭建完成。

大型銀行部主任楊麗平指出，截至2017年12月31日，五家大型銀行總資產在商業銀行總資產中佔比達到47%，基本佔到一半。應該說，大型銀行在服務實體經濟方面發揮了很重要的作用。

談到普惠金融事業部在機制體制上的革新，楊麗平指出，過去大型銀行的普惠金融業務，在總行有的是集中在一個職能部門，有的是很多職能部門共同負責。在分行層面，基本上是塊狀管理模式，採用事業部制服務普惠金融客戶。

楊麗平表示，2017年開始，銀行構建了條線型、垂直化的模式，從總行到基層，五級機構普惠金融業務實現專人專崗。例如，五大行的董事會和管理層，銀監會要求他們新設專門的委員會，在總行層面成立了普惠金融事業部。

建立相對獨立的、專門化的經營機制。主要是五個方面，從綜合服務到統計核算、風險管理、資源配置、考核評價五個方面，打造專門化經營機制，實現相對獨立的經營管理。此外，在事業部制方面打造商業化、可持續的發展模式。

民營銀行不良率遠低平均水平

在總結5家試點民營銀行發展經驗的基礎上，民營銀行開始進入了常態化發展，批籌12家，17家目前已全部開業，其中2017年當年共有9家開業。

城市銀行部主任凌敢表示，當前民營銀行總體較為穩健。一是資產負債快速增長。截至2017年末，民營銀行總資產3381.4億元，同比增長85.22%，其中各項貸款餘額1444.17億元，增長76.38%。

二是盈利狀況良好。2017年民營銀行總計實現凈利潤19.67億元，是上年同期的2.09倍，資本利潤率和資產利潤率分別為5.06%、0.76%，同比分別提高0.3、0.04個百分點。

三是整體風險較低。截至2017年末，民營銀行不良貸款率0.53%，低於商業銀行平均水平1.22個百分點，資本充足率24.25%，流動性比例98.17%。

凌敢並稱，目前，民營銀行的設立，只要符合條件，境內純中資的民營企業都可以提出申請。下一步，銀監會將繼續認真貫徹黨中央決策部署，落實《關於促進民營銀行發展的指導意見》精神，按照《民營銀行准入工作操作規程（試行）》，堅持「穿透原則」要求。

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