百信銀行專家劉東慶：現金貸轉型的8條路

現金貸新政後，民營信貸平台的主營業務，不能再繼續經營現金貸這個核心產品了，必須對原有的商業模式進行改進甚至轉型。轉型之路可以如何走？百信銀行專家劉東慶提了8點建議。

來源 | 九卦金融圈

作者 | 劉東慶 百信銀行專家

史上監管最嚴厲整治現金貸文件《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》以及後續陸續出台的各類針對互聯網金融監管文件。不禁要問，這樣嚴酷拷打之下，現金貸平台何去何從？

冰凍三尺非一日之寒，監管痛下殺手也是行業亂象的無奈之舉。現金貸以小貸公司的牌照經營為主，政府授權各地金融辦審批小貸公司的初衷是希望利用地區屬性，熟悉客戶識別基礎上做好風控，能支持當地普惠金融、支持當地小微企業。

經過十年實踐，小貸公司的經營與當初的設想巨大偏差：有些小貸公司演化成拿牌照的合法高利貸公司自居，發放的貸款利率令人瞠目結舌。並且通過互聯網技術，突破地區限制，業務遍布全國，風險也全面傳導。各地的金融辦出於各種原因，這幾年沒有很好的進行管理。

現金貸倡導「效益覆蓋風險」，借貸平台很多並沒有過硬的風控能力或者說根本就沒想著要做實風控，收益能蓋住風險就行，導致大量的高利貸和大量的壞賬，進而導致後端的催收採取各種極端的措施，跟當前的和諧社會建設格格不入。

因此作為央行和銀監為主導的監管機構出台猛葯也是必然。

監管說你做成這樣子，我不承認你的你牌照的金融屬性。小貸公司、消費金融公司不能再做現金貸了。騰出的空間誰來承接呢？

銀行。從目前的監管政策來看，並沒有限制銀行做現金貸。為什麼讓銀行承接？銀行是強監管的機構，是人行、銀監眼皮底下放貸，銀行的風控、合規較為完善，成為天然的替代主體。一言蔽之，只有銀行風險、合規、內控的軟實力監管機構認為才能匹配現金貸高風險、重監管的特徵。

作為目前民營信貸平台的主營業務，突然不能再繼續經營這個核心產品了，必然面臨何去何從的選擇之路。因此，必須對原有的商業模式進行改進甚至轉型。

對現有的現金貸產品進行深度改造。加大客戶的識別、做到用途的追蹤。做實風險定價，作好合規催收和快速核銷。對風險和合規要進行深度管理。做到對目前模式的改造以符合監管的各項要求。

轉型做服務當地區域普惠金融。轉型做當地的小微企業，立足當地的信息優勢，做實監管要求的「三查」，服務當地的小微企業以獲取合理的回報。

轉型拓展場景，深度與第三方合作。獲取數據、做好產品設計和風險控制，利用放貸牌照優勢，加強與第三方深度合作，比如與家裝連鎖公司進行家裝分期、醫美、汽車、教育、3C產品分期等等。

專註做流量合作。與互聯網電商進行合作，利用互聯網電商的流量優勢，大數據風控。

轉型做金融科技。利用之前積累的技術模型、反欺詐、徵信、系統開發等的技術優勢，轉型做金融科技，對外進行科技或者風控的輸出。

轉型做不良資產管理。隨著行業的重新洗牌，行業內的不良資產管理特別的小額分散的互聯網資產管理成為行業的發展機遇，可以利用自己在行業積累的資源、積累的不良資產催收、處置等資源轉型做不良資產管理。

轉型做撮合交易。利用平台優勢，對外進行資產與資金端合作，進行撮合交易，同時利用專業和行業資源優勢，給與平台賦能。

聯合貸款。利用風險識別或者流量的優勢，與其他金融機構聯合放貸，做大平台，提升資產收益和平台價值。

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