校園網路貸款的危害性及其防範
文∕趙 雙 李 靜 龍 丹
隨著經濟快速發展、消費水平不斷提高，大學生消費觀念也在逐漸發生轉變。「90後」大學生作為消費的先鋒群體，超前的消費模式也更容易被他們認可和接受。大學生群體具有強烈的消費意願，這正是網路貸款平台看中校園網路貸款這塊「蛋糕」的重要原因。
校園網路貸款平台的發展，就其本身來說，並無利弊之分。但是部分不良校園網路貸款平台為了實現利益最大化，而忽視社會效益。部分不良網路貸款平台以「零首付，無抵押」的口號誘導大學生盲目貸款，過度消費。貸款額度的無限制性，使得大量大學生陷入惡性循環的「高利貸陷阱」，泥潭越來越深，雪球越滾越大，到最後甚至引發一系列校園命案。例如，福建某高校大二女生熊某在賓館自殺的悲劇，就恰好證明了這無底線的「校園網路貸款」嚴重的危害性。據有關媒體報道，湖北某學生通過校園借款平台貸款買ipone，3萬元滾成70萬元。河南某學院鄭姓大學生欠債百萬元跳樓，校園網路貸款「貸」走人命。在百度搜索引擎中，以「網路借貸」「學生還款」「分期」為檢索詞搜索後，發現關於大學生校園網路貸款發生的嚴重事件達到200多起，涉嫌事件學生人數高達1000多人，涉及金額更是驚人。有關數據顯示，2016年面向大學生的互聯網金融消費信貸規模已突破800億元，人均貸款金額12萬元以上，這已遠遠超過一個在校學生所能承擔的還款能力。
網路貸款具有放貸門檻低、貸款利率高、違約成本高等特點。大學生並不適合納入徵信管理對象內，而對於校園網路貸款，大學生並非合適的放貸對象。相關問卷調查報告顯示，大學生抵制網路詐騙的能力平均得分僅69分，接近一半的在校大學生根本無法識破校園網路貸款詐騙陷阱,甚至超過1∕3的大學生認為，理財產品類目中存在著高收益無風險的投資產品。這部分大學生嚴重缺乏理財意識和風險意識，極容易被高利息誘騙。
由於校園網路貸款平台並非金融機構，因此無法納入銀監局管理體系。而我國P2P網貸起步時間晚，缺乏相應的法律法規約束。校園網路貸款方便大學生日常生活開支，但處理不當也會帶來嚴重的負面影響。
景宇哲通過對大學生網路貸款市場調查，提出既要看到大學生網路貸款積極的一面，也要防範其可能帶來的危害。
2016年4月，銀監局與教育部聯合發布了《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，明確規定各高校必須建議校園網路貸款的日常監督機制和預警機制，並且針對校園網路貸款事件必須建立處理機制。
2017年4月10日，銀監會發布的《關於銀行業風險防控工作的指導意見》指出，要穩妥推進互聯網金融行業的整治，促進合規穩健發展。重點做好校園網路貸款平台的整治工作。中國人民大學楊東教授提出，必須時刻樹立「社會責任」意思，用法律的「紅線」整治不良「校園網路貸款」，保護消費者利益。
綜上所述，防範校園網路貸款平台危害，幫助大學生樹立正確的社會主義核心價值觀，是促進新時代大學生健康發展的重要原因和首要目標。
校園網路貸款的現狀
校園網路貸款，就是通過網路媒介進行貸款，而目標人群主要鎖定為在校大學生。但一些不良校園網路貸款平台採取虛假的宣傳方式，通過降低貸款要求、快速放款、分期還款等手段，誘騙大學生借款消費，侵犯學生合法權益，造成不良影響。
據有關報道，截至2016年年底，消費市場在大學生中的規模已超過4500億元，而2017年該數據有望突破6000億元。對大學生而言，「花明天的錢，圓今天的夢」已不再是一件司空見慣的事情了。
目前，校園網路貸款平台形式主要有兩種：一種是網站平台，如學生貸、久融金融、校園e貸等；另一種App客戶端形式，如任分期、趣分期、我來貸、螞蟻花唄、京東白條及提供的相關信貸產品等。這些網路貸款平台均有著手續簡單、審核快速、還貸輕鬆的特點，一張學生證、一張身份證，甚至不需要本人核對簽字，就能貸款數萬元。
教育部發布的《中國高等教育質量報告》顯示，2015年全國在校大學生共3700萬人。學生龐大的規模數量，為互聯網金融的發展提供了巨大的契機。2016年發布的《大學生網路信貸消費調查報告》顯示，29.03％的大學生曾經申請過貸款，其中超過60％的大學生是通過網路平台進行借貸，而這些學生中53％的學生借款是用於購物。大學生借款消費正是看中了校園網路貸款分期付款、還款輕鬆的特點，但是強烈的消費慾望也導致許多學生忽視了其中高額的利率。
瞿嬋指出，大多數網路貸款平台並未標明產品費率，而是只簡單地介紹了每期還款金額，不公布相關收費標準。
許多大學生並不知道他們所還的金額裡面包括擔保費、中介費等。並且校園網路貸款利息之高遠遠超過了銀行貸款利息。根據70法則，假設月利息為7％，則10個月翻一倍。若學生逾期還款，其利息相比7％則翻了幾倍。馬克思曾說過：如果資本有百分之十的利潤，它就敢保證到處被使用；有百分之二十的利潤，它就活躍起來；有百分之五十的利潤，他就鋌而走險；有百分之一百的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有百分之三百的利潤，他就敢犯下任何罪行。而部分校園網路貸款的收益就符合了馬克思的觀點。《南方都市報》的報道稱，校園網路貸款利率最高可達2000％。
部分學生由於借款額巨大，加之又無穩定的資金來源，於是「拆東牆，補西牆；借新貸，還舊貸」的窘境愈演愈烈。近年來，因校園網路貸款引發的「跳樓、裸貸、援交、賣腎」等各種社會惡劣事件讓人膽戰心驚。
校園網路貸款的危害性分析
（一）校園網路貸款平台費率不明晰
由於「90後」大學生消費慾望強烈，並且願意兼職賺取零用錢的意願度不高，很多大學生想通過走捷徑獲取資金。同時，由於部分不良校園網路貸款平台出於搶佔市場份額的需要，會降低或虛標網路貸款平台的實際費用標準，逾期費用和違約金方面也未給出明確的數值。學生借入資金後，在還款過程中才明白上當受騙，但已為時過晚。部分學生除了要承受經濟上壓力外，還要擔心父母知道，最終導致心理問題，走上極端道路。
（二）校園網路貸款門欄低，審核程序簡單
大學生申請網路貸款時，並不會考慮自己的還款能力、資金來源等問題，而貸款平台只要符合基本條件，就給大學生放貸，這是一種極不負責任的行為。
（三）不文明的催款手段
學生申請校園網路貸款的時候，必須根據要求填寫家庭信息和親人聯繫方式，如果借款人不能按時還款，放貸平台就會通過各種手段催還貸款。例如，打電話告知父母，發簡訊給班級同學、電話轟炸、上門暴力催收、恐嚇、威脅等。基本上與變相高利貸無異，嚴重影響了學生的心理健康、損害人身自由，極大地阻礙了社會健康發展。
（四）風險難控，名為貸款給學生，實為貸款給家長
由於申請貸款時並未考慮學生的償還能力，任由學生借貸。而學生消費往往沒有節制，逐漸的借貸金額遠遠超過學生所能承受的範圍。學生迫於經濟壓力，不得不告知父母，給家庭帶來嚴重的經濟負擔。有的學生借款金額達到了數十萬元，這對某些經濟條件較差的家庭來說，可以說是滅頂之災。就這樣校園網路貸款不動聲色地轉嫁給了家長，轉嫁給了家庭。
校園網路貸款的危害性防範建議
（一）社會方面
1.進一步加強對互聯網金融的監管，嚴格審核網路借款平台的資質
校園網路貸款平台由於發展速度加快，監管機制不完善，行業魚龍混雜、良莠不齊。銀行監管部門需提高互聯網金融市場准入原則，打擊違法經營，取締具有欺詐性、不合理的校園網路貸款平台，規範校園網路貸款市場，促進行業良性競爭。
2.對侵犯學生合法權益的借貸平台要予以打擊
部分不良校園網路貸款平台為了追求經濟利益，不顧學生個人基本情況，嚴重影響學生的生理心理健康，因此，對侵犯學生合法權益的借貸平台要予以打擊，保障學生的合法權益。
3.儘快建立統一的徵信制度
明確規定學生貸款的額度，呼籲加強用戶信息共享，強化行業自律，保護消費者的權益。
4.進一步加強互聯網監管與立法
維護良好的社會風氣，倡導理性消費。國家應進一步加強互聯網監管與立法，對網路貸款平台的審核、運營作出明文的規定，以法律引導行業健康發展。
（二）學校方面
1.加強對在校學生金融知識和信用知識的教育
高校學生應謹慎使用個人信息，嚴密保護個人基本信息，樹立風險意識、理財意識。同時，高校還可利用多媒體等方式，對學生進行思想道德教育，提高學生防範風險的能力。
2.積極整合利用社會資源，為學生提供正確的獲取資金的渠道
學校資金使用可以盡量偏向學生的資、助、貸、補方向，保證優秀學生和困難學生的學習、生活、創業的資金來源。
3.引導學生樹立正確的消費觀和價值觀
強化社會主義核心價值觀，深入開展各種「誠信」主題教育活動，引導學生樹立正確的消費觀和價值觀。
4.建立預防預警機制
學校應積極與學生家長溝通，密切關注學生思想行為活動，加強信息流管理，建立預防預警機制，對學生出現的異常行為予以及時處理，以防止學生因信貸而引發「人生慘劇」。
（三）其他方面
1.家長應教育子女樹立正確的消費觀
家庭的行為會被子女模仿。家長在樹立標杆的同時，要時刻關注子女的資金走向，在滿足子女學習生活需要的基礎資金情況下，教育子女樹立正確的消費觀，避免不必要的借貸行為。
2.規範網路貸款行業
社會經濟快速發展的同時，校園網路貸款平台也在迅速發展，因此，必須加快規範網路貸款行業，引導相應平台逐步轉變盈利模式，提高申請基準條件，文明催款，杜絕暴力催款引發的各種社會亂象。
3.大學生應理性消費和適度消費
大學生應理性消費、適度消費，考慮自身的經濟實力，摒棄不勞而獲的思想。
4.網路貸款平台應建立監管機制
網路貸款平台應積極配合社會相關部門，建立健全監管機制，明確政府和平台的相關責任，使整個借貸過程公開、透明、陽光、合理。不斷促進行業規範發展，切實發揮校園網路貸款平台的積極作用。
來源：《經營與管理》雜誌2018年第3期，有刪節。
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