想理財的年輕人，一定要記住這 10 個關鍵點
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記賬、存錢，對自己的消費、總資產、負債心中有數。
確定自己的消費原則，一定不要陷入消費主義的陷阱。
如果覺得理財麻煩，做好記賬和存錢足矣。
如果想投資或購買理財產品，請一定認真認真認真認真地學習相關知識，了解各種投資品及其風險，不懂絕對不要碰。
知友：葉倩倩
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哪怕你還是學生，或者剛步入職場不久，暫無積蓄，也一定要學一學理財。「理財就是理生活」，當你真的去學習了，才會認同這個觀念。
一、從改變消費觀念開始
第一步不是上來就去學如何買基金股票，而是先改變自己的消費觀念。如果你不久前剛看過營銷號寫的《好看的女孩都自帶燒錢屬性》，從此節衣縮食，用頓頓吃鹹菜省下來的錢去買 SKII 神仙水；或者月入 3k，還非要去買 Chanel 的包包。那麼，假設你有股神巴菲特一樣的收益，也會很快把它敗光的。
所以，學習理財的第一步，是「改變消費觀念」。畢竟一直月光什麼理財產品也買不了，得先有錢才能去投資呀~
如果你之前對於任何理財知識都沒有了解，甚至還是月光的話，建議先從存下收入的 5%~10% 開始做起。而且，不是等到月底才存下，而是工資一發下來就趕緊把它存存好。
學著記賬。
記賬不是為了記流水賬，而是為了分析自己過往的消費行為，來指導未來即將產生的消費。
消費品可以被分為「必要的」、「需要的」和「想要的」三類。
「必要的」
就是要滿足生存不得不花的錢，比如吃飯、公交地鐵、通訊、房租，這部分的錢是很難省下來的。
「需要的」
是買來能夠讓生活品質有所提高，但是不買其實也無妨。比如說一天喝一杯星爸爸，一年下來就是一萬塊（有一個金融學專業名詞叫「拿鐵因子」，就是指這種看似不起眼的零散花費）。
「想要的」
消費通常對於你現在的收入水平來說有點高，你可能需要攢攢錢才能買，比如換台新電腦啦，出國旅行，買一個奢侈品包包之類的。
記賬就是為了找出哪些錢花在了「必要的」，哪些花在了「需要的」，哪些花在了「想要的」。必要的一定滿足；需要的減少拿鐵因子；想要的適度滿足，作為對自己達成某項成就的獎勵。
二、了解各種投資品及其風險
這張圖叫做「投資金字塔」，列舉了市面上常見的各種投資品，從金字塔底部到頂尖，越往上走風險越高。定期存款也是一種投資品哦，只是利率比較低罷了。
先說投資第一個也是最重要的原則：
不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！
如果你看到這裡覺得，理財好麻煩，不想繼續學了。OK，那有了正確的消費觀念，就算你不指望靠投資賺錢，只要你努力工作、不亂花錢，也不會繼續以前那種月光生活了。
但是，千萬不要覺得很容易就能賺大錢，有這種心態的人多半會成為騙子下手的對象
。
下面來詳細地講講常見的投資品各自的特點。
貨幣基金
的運作方式大概是這樣的：基金公司把大家的錢彙集起來，拿去買銀行的定期存款、大額存單。因為金額很大，存銀行肯定和我們小儲戶存一兩萬是不一樣的，就可以和銀行談判，拿到更高的利息。因為貨幣基金的主要投資方向是銀行存款，所以是很安全的。
一般來說，除了特別重大的經濟危機，或者銀行接連倒閉，否則是不會損失資金的。餘額寶就是貨幣基金的一種（由天弘基金公司發行），其他公司也有貨幣基金。
除了大部分用來投資銀行存款之外，基金公司也會投資諸如債券、票據之類的，所以不同品種貨幣基金收益會有一點小差異，但是不會差別太多啦~
國債
逆回購本質是一種短期借款。借款大家都懂吧，國債逆回購就是企業急需用錢，於是就把自己手裡的國債當作抵押品給你，你把錢借給他；到期企業還你本金和利息，你再把國債還給他。因為監督方是中國證券登記結算有限公司，所以風險極低。月末、季末和年末的時候，企業急需用錢，這時候國債逆回購利率會非常高。有閑錢的話存上幾天也是極好的。一般券商的 App 都可以直接買國債逆回購。
債券
根據借款主體不同可以分為國債、地方政府債、企業債。簡言之就是國家、地方政府和企業向人民群眾借錢，約定一個還款日期，到期支付本息。國家和政府借錢嘛，自然是風險很低的；利息……當然也很低了。
基金和股票是小夥伴們最熟悉的，但是很多人其實並不知道基金、股票漲跌背後的機制是什麼。
舉個簡單的例子來幫助大家了解一下
股票
。小王想開一家文具店需要 10 萬塊，但是他只有 5 萬，錢不夠，於是來找你借錢。於是你借給他 5 萬，說，「這錢你不用換，但是以後你掙了錢，一半的利潤是我的」（當然了要是文具店倒閉了你錢也收不回來），於是你就成了這家文具店的股東，占股 50%。
簡單來說，當你買入一家公司的股票，就成為了這家公司的股東。能不能靠這家公司的股票賺到錢，取決於這家公司的經營狀況。
但是你不知道該買哪個公司的股票，怎麼辦呢？這個時候有一個人出現了，他就是「基金經理」。基金經理說，「我有豐富的投資經驗，我來幫大家買吧」。
基金
又根據投資方向的不同分為不同種類：大部分錢用來投資股票的就是股票基金，大部分錢用來投資債券的就叫債券基金。因為屬性不同，債券本身風險更低，所以債券基金風險也比較低；股票基金的風險是比較高的，因為本質上還是在買股票。
股票基金又包含被動投資的指數基金和主動投資的主動股票基金了，支付寶首頁經常推薦的就是這種基金，你買了它就相當於買了基金經理幫你選好了一籃子股票。至於是贏是虧，要看這個基金經理選的怎麼樣了……
P2P
就是個人借錢給個人，或者個人借錢給企業。P2P 平台就是進行這種小額資金直接融資的交易場所。按理說，只要大家都遵守秩序，這應該是一種很受歡迎的借貸方式。
但是，由於國內目前徵信體系還不完善，你並不知道拿了自己錢的企業是去投資還是揮霍了，也不知道它是否有能力還錢。此外，P2P 行業監管本身也不到位，有的 P2P 網站本身就抱著撈一筆跑路的想法去做的。
之前的 e 租寶坑了不少人，關於 P2P 的騙局可謂層出不窮。並不是說所有 P2P 公司都是騙子，只是大家投資之前一定要謹慎再謹慎，看清楚資質、擔保、託管等關鍵信息再投資，不要被所謂「低風險、高收益」的廣告蒙蔽了雙眼。
原油期貨貴金屬、實業收藏品都是風險極高的投資，不懂的小夥伴不要輕易嘗試。
三、好好學習投資知識
前面說了，如果你風險承受能力比較低，那就把錢放在貨幣基金中，買債券，買個國債逆回購。這是幾乎不會賠錢的。但是如果你不滿足於僅僅比銀行利率高一點的收益，那就要好好學了。
比較常見的投資方式當然是買股票和基金。我之前是有報班系統地上過課，同時讀了好些關於財報分析和選股的書，然後才形成了自己的投資體系。不敢說很完善，畢竟我不是金融相關專業出身，所以這裡只和大家講講基金和股票的簡單邏輯。
上一部分和大家闡述了基金的運作機制，其中的關鍵人物當然是「基金經理」啦，因此如果你想買主動基金，一定要先去看這個基金經理的以往業績。
注意，不能只看這支基金的歷史，因為同一支基金是可能換基金經理的，如果它以往的業績優秀，也可能是因為上一次的基金經理厲害，說不定現在換人就涼涼了呢。除此之外，還要看基金規模，盡量選擇規模較大的基金公司。
再來說說股票。前面說了，買股票其實買的是股票背後的公司。股票收益大致可以分為兩個方向：一個是股東分紅。就像前面舉那個文具店的例子，只要有盈利，那盈利中就有一部分錢是屬於股東的。
另一個就是「低買高賣」帶來的收益。有效市場假說認為「價格是合理的」，即公司的股價反映了公司的價值。但事實上，某些因素會導致價值被低估或高估，投資者可以在股價低於公司價值時買入，在股價高於公司價值時賣出，從而獲取中間利潤。聽起來有點抽象，舉個栗子好了：
比如說，你平時有喝綠豆湯的習慣，經常去超市買綠豆。突然有一天，有人聲稱「綠豆包治百病」，於是所有超市的綠豆價格瘋漲，從原來的 10 塊錢一斤（我隨便編的）漲到 100 塊一斤，你願意花 100 塊錢買嗎？又過了一段時間，有人聲稱喝綠豆湯會得癌症，於是綠豆價格暴跌到 1 塊錢一斤，你願意花 1 塊錢買嗎？
價值投資的基本原理就是上面的邏輯。如果你知道綠豆只是一種普通的食物，既不會包治百病也不能致癌，而且它只值 10 塊錢，就不會衝動消費。換做是公司，很多人就不懂這個道理了，綠豆（股票）漲價的時候他們覺得「漲價這麼快一定是好東西」，價格下跌的時候又恨不得趕緊賣掉。想一想，某金融 APP 是不是經常在首頁給你推薦「最近 1 個月漲幅 XX」的股票 / 基金呢？
要判斷這支股票該不該買，是需要做很多功課的（真的是很多）。
比如說要判斷一個行業的發展情況，因為有的行業相比其他行業更容易賺錢；有的公司一段時間低迷，一段時間發展不錯；要去讀公司財報，看它的主營業務、商業邏輯、盈利能力等等；還要看它的護城河，看賺錢能力是否可持續，是開兩天就倒閉了還是能長期存活。彼得·林奇說投資股票是「藝術、科學與調研」的結合，只分析財報、只看行情或者僅憑直覺都難取得好的收益。
股票分析的基礎理論之前有給大家推薦過幾本關於財報和護城河的書。上次那幾本書看完的同學這次再推薦兩本：《偉大的博弈》和《戰勝華爾街》。尤其是《戰勝華爾街》，強烈推薦對股票有興趣的同學看看。
股市風險最低的投資應該是打新股了。新股發行之前，你可以先去申購這支股票。然後會搖號，如果運氣好中籤的話，等到發行之日賣掉，就可以小賺一筆啦。之所以說【運氣好】是因為大家都知道打新股歷史上還沒賠過，於是都去申購，反正我至今是沒中過……
特別要提醒大家的是，歷史不能完全預測未來。一個好的投資策略就好比拋硬幣，別人的硬幣都是 50% 向上 50% 向下，你的那個硬幣比較特殊，可能 60% 向上（賺）40% 向下（賠），可能放在較長時間來看（比如 5~10 年）你是賺了的，但並不是保證任何一個時間節點都 100% 盈利。
四、投資自己才是回報最高的
如果你學會了投資，年化收益能達到 30%，已經是一個超級高的收益率了。
但是，要是你能通過學習提高自己的能力，收入增長的速度可要比 1.3 倍快多了。如果你半年前關注我的話，一定是一步步看著我從「副業收入補貼生活」到「副業收入快趕上主業工資」再到「工資只佔總收入的一部分」的……期間讀書、學習、寫作、考證的事情，在很多篇文章中提及過。學理財可以提升你的收益，而投資自己能增加你的本金。
理財作為一種技能，和學習任何知識一樣遵循刻意練習的法則。多學、多練、多思考，和比自己掌握的更好的人討論，這些都是提高學習效果的通路。
正如在文章一開始說的，我學理財更多的是思維層面的收穫。一直覺得，30 歲以前最重要的是「成長」而非「財富積累」，我現在所做的工作也好、理財也好、寫作也好，都是探尋自我的一個過程，是為了讓自己日臻成熟。學習投資是為了規避風險，同時也是為了正視風險，敬畏世界的不確定性。
總結一下：
如果你覺得學理財好麻煩，那就學一下記賬和存錢就可以了，至少能幫你擺脫月光。
介紹了好幾種投資品，忘記的話拉到前面看一下它們各自的特點吧 ~
買股票就是買入一家公司成為它的股東，需要分析該公司的商業邏輯、盈利能力、護城河等等。
投資自己才是回報最高的。
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向答主學習理財，暫不說實現財務自由，目前就想跑贏通脹。
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1. 對自己的資產負債心裡有數
這個是所有消費和投資的第一步。我每個月會做自己的資產負債表，把資產分為：
流動性資產（馬上可以變現的錢）
固定收益資產（到期贖回的理財）
權益類資產（股票）
固定資產（房產）
應收賬款（別人欠我的錢）
負債會分為：
房貸
個人借款
應付賬款（信用卡賬單）
為什麼要分這幾項呢？一是要知道自己各項資產佔總資產的比重，按照自己覺得合適的原則，做各項資產之間的調整，以及各項資產內部的調整。
二是對於自己家中每個月的資產變動心裡有數，這樣也可以根據家裡資產情況相應的制定相應的消費計劃。特別是固定資產和股票收益，每個月進行一個回顧可以準確的了解自己的資產變動情況。
2. 對自己的消費做計劃和記錄
我會在每年年初都列一個大項收入和開支計劃，開支包括給家人買保險、給家人準備度假、自己和 K 度假、給家裡買大件、過年節給父母的錢，這些都會先做一個計劃，然後再加上自己家中日常必須的開銷，就是每年家中的大概支出。收支有數、心裡不慌。
我沒有隨手記賬的習慣，覺得麻煩而且小錢也沒有必要。我絕大部分的消費都是信用卡消費或者轉賬，所以我會在每個月清賬的時候對著信用卡記錄和轉賬記錄，把大項的開支列出來，看看自己有沒有 overspending（開銷過度）。
這樣的可能性並不多，因為對於大項開支我們年初基本都已經有計劃，就算有了也是意料之中；小項的開支我們允許自己靈活調配的幅度，查賬更多的是一種了解和確認。
3. 建立自己的消費原則，願意花錢買時間
我和 K 都是很愛玩的人，因為工作和個人的關係都去過不少國家，見識過有錢人的樣子，都喜歡錶、逛博物館、華美高級的東西，K 也愛好車、潛水、玩機械、音響。
也許是因為見識過不同世界的樣子，我們更加不會被物質的迷霧所衝擊，願意踏實的生活。這是我們的消費原則：生活小物上願意花錢顯著提高生活質量，生活大件上謹慎有計劃。
我們願意在生活的小物上花更多的錢，比如買埃及棉的浴巾、好品質的床單、乳膠的床墊、全棉面巾紙（用這個擦臉實在太舒服了又很乾凈，比毛巾乾淨，比紙巾不掉屑）、每周都買好看的花，這些東西只是比普通的同類貴 30% 的錢，但是卻可以感受到品質和便捷的顯著提高，和一種經久耐用和舒適（K 基本所有的衣物都用了 5 年以上）。
我們也願意用錢買時間。平時工作都很忙，周末有時還會安排加班、看書、出去玩，如果周末還要花幾個鍾整理家裡，真正屬於自己的時間就太少了。
感謝中國的人口紅利，可以隨時約到 50 塊/鐘的保潔，西方人知道了都得嫉妒得醜陋。同樣的家政服務，我們會花比市面上高一點的價錢，這點錢我們完全可以負擔，卻讓保潔阿姨覺得很舒服，願意更用心的工作。
買大件我們會列在每年的開支計劃里。我們辛苦的工作，計劃的消費，不是為了攢更多的錢，而是為了更有品質、更可控的生活。
4. 有自己的投資原則
我們的投資方向是會經常反思和調整的，但有幾條原則是共識：一是在股市便宜的時候買資產，資產價格變動時有止損線。
再好的東西，他都扛不住大盤的震蕩，會有相對便宜的時候，我們有空倉的耐心；我們會為買入的資產設定安全邊界，比如某隻股票已經跌到了買入時的 20%，不管後市如何，我們都會止損出場。
二是相對集中的分散投資。我覺得股票或者固定資產，都不應該太分散，3 個品種左右即可，我們沒有那麼多的時間去研究太多的品種；同時我們也應該注意不同資產的搭配，不把雞蛋放到一個籃子里。
5. 研究保險並為家人買保險
我經常看到朋友圈裡轉發輕鬆籌之類的救助需求，我能理解他們的無助，但適當的保險開支可以避免讓自己陷入這樣窘迫的境地。真誠的提醒大家，條件允許要給爸媽買醫療險，給自己和愛人買重疾險。
雖然普遍都有醫保，但是醫保一些葯是不能報的，而且有限額。現在市面上保險品種很多，對於老人家來說，重疾險已經很不划算了，意外險畢竟是小概率，可以買醫療險。
平安、眾安的醫療險都有適用於老年人的品種，50 歲左右的老人家，年費 1000 多，可以保 300 萬保額的醫療。但是要注意看清楚保險條款，有健康條件限制的，比如一些險種高血壓患者、特定職業不可以買。
保險業經過幾十年的發展，已經非常完善，購買和理賠的監管也很嚴格，但保險品種還是非常多，可以多做研究，比較不同的險種之間的優劣勢，選擇合適的保險，
我買保險前大概花了一個月去了解保險常識和保險品種。
不要對保險公司說謊，你一定會後悔；也不要不買保險，這個屬於「安全網投入」。5. 不要陷入消費主義的陷阱
看到新聞里「裸條」「援交」「學生貸」里的女生，她們太年輕了，尚且不了解社會可以有多壞，也不知道這選擇的代價。
Gossip Girl 里我學到非常重要的一句話「I don』t take anything I can』t pay off」（我不會拿我付不起的東西）。
油膩男人有企圖的殷勤、有道德風險的職業行為、高風險的投資，如果這個事情最壞的結果是我承受不了的，就算這個事情的可能收益再大，我也不會去做。
如果對「裸貸」不夠了解猶豫不決，不妨去搜索一下關鍵詞看看最壞的案例是什麼，無知不是借口，你有義務去了解和判斷，因為最後後果還是要你來承受。
也許你會說，真的有特別想買的東西怎麼辦？
要麼去爭取自己能夠合法合規的掙更多的錢，要麼能夠控制自己的慾望。
我喜歡巴菲特這句話：我做事情有我自己的邏輯，我的邏輯不建立在對別人生活的比較之上。
6. 家庭抗風險能力
經常聽人說中年人的孤獨，一醒來全世界都是在向你提要求、要依靠你的人，你卻沒有可以依靠的人。
家庭可以有多富貴，這個要靠努力、平台和運氣，但我們都可能有失業、災病的風險，這個可以通過風險控制措施，比如保險、不同類型理財、資產配置、學習財務知識、多和身邊的人交流理財，為自己和家人編織安全網，安全網是我們生活的底線。
我不害怕消費能力的下降，十塊有十塊的過法、一百塊有一百塊的過法，我不相信人生的一帆風順，但我想竭盡全力保護自己所愛之人。
有計劃有控制的消費和理財，這是個人學習、思維、計劃、控制能力的體現，我身邊有很多做的非常成功的人，我誠懇的向他們學習，防止自己的狹隘。
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我們需要一個有規劃的生活，那樣即使遇到再大的風險和困難不會手足無措。
里尤
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