銀行違規「涉貸」 金融環境或收緊

進入新年以來，銀監會加大了對貸款的審核和監管力度。

銀監會2018年全國銀行監督管理工作會議上指出，2018年重點打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡、嚴控個人貸款違規流入股市和房市等行為，同時遏制房地產泡沫化，嚴肅查處各類房地產融資行為，明確了今年樓市調控目標。

近期北京、上海等多地方銀監局相繼表態，堅持2018年房地產調控目標不動搖，嚴防各路資金違規進入房地產市場。

中信「因城施策」暫停房貸

2月28日，中信銀行暫停北京地區住房抵押貸款。一時間，樓市要變天的消息不脛而走。一個月前，中信銀行廈門分行部分個人貸款資金違規挪用併流入房地產市場，遭廈門銀監局罰款25萬元。

中信銀行的房地產抵押貸相關產品在其業務中佔據重要地位。據中信銀行2017年半年報顯示，住房抵押貸款餘額4825.51億元，比上年末增長14.72%，增量佔全部個人貸款（不含信用卡）增量的56.14%；報告期內個人住房抵押貸款新增623億元，佔全部新增貸款的29.23%。

中國資本觀察（ID：zhongguozibenguancha）記者致電中信銀行總部，相關部門回應稱，此舉是為保障北京市房地產調控工作的順利進行，對相關業務的審批政策進行了調整，以確保其信貸資金真是用於個人客戶的企業經營和生活消費，嚴格落實差別化住房信貸政策，嚴防信貸資金違規流入房地產市場。目前僅限北京區域，其他城市暫不執行。

據了解，此次調整隻是暫停北京200萬元以上個人房屋抵押貸款業務，暫不涉及全國。為什麼僅限北京呢？中信銀行表示，這是「因城施策」的結果。自2017年3月起，國家加大房地產市場調控工作的部署，堅持「房子是用來住的，不是用來炒的」定位，加之北京市「因城施策」的大背景下，中信銀行堅決執行國家關於房地產市場調控的政策，對北京地區相關產品的信貸政策及時進行調整、傳導、落地。

中信銀行暫停該項業務，並非來自監管層的統一要求。有消息人士指出，中信銀行認為今年企業貸款需求旺盛且貸款利率有上升的態勢，於是更傾向於發放企業貸款。

多家銀行違規 金融環境收緊

2018年以來，監管部門對違規「涉房貸款」的商業銀行已開出多達十張罰單。其中，個人消費或經營貸款被挪用於購房的情況屢次發生，包括中信銀行廈門分行，天津濱海江淮村鎮銀行、農業銀行廈門分行，中原銀行鄭州分行，平安銀行廈門分行。海口農商行因向房地產開發企業發放流動資金貸款受到處罰；北京銀行上海分行因某同業投資資金投向項目資本金不到位的房地產開發項目等原因被要求責令改正，並處罰款50萬元。

「對中信銀行暫停抵押貸，購房者不用太擔心。」易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進對中國資本觀察如是說。「對於中信銀行等銀行來說，其作為股份制商業銀行，在房貸等業務上可以說是小業務，相對來說停止貸款對於本身的貸款結構影響不大。同時也有助於貸款業務的聚焦。所以類似銀行的做法，往往很大程度上代表了部分中小型或股份制銀行的特點，具有信號意義。對於購房者來說，不用太擔心，很多樓盤和銀行合作更多是在中農工建等銀行層面。」

另外，據調查，並非所有銀行都從事個人住房抵押貸款業務。開設該業務的大多以股份制銀行為主，年化利率大多在基準利率上浮30%到50%。包括建設銀行、農業銀行等在內的一些銀行沒有開設個人住房抵押貸款業務。

「但是總體認為對樓市是有所利空。從此類貸款數據來看，部分大型商業銀行在利率上其實是有所調整了，很大程度上說明了當前金融環境收緊的做法。而且從實際過程可以看出，類似政策會對已經貸款的和未貸款過的客戶或者說購房者產生較大的影響，畢竟當前房價較高且按揭貸款難度有所增大。」嚴躍進進一步分析道。

從數據來看，根據國家統計局近日發布的數據，2018年1月，北京二手住宅價格同比下降3.1%，領跌全國；環比下降0.6%，跌幅居全國第二，僅次於廈門。自2017年5月以來，北京二手房價格一直在下跌，迄今已經連跌9個月。業內分析，與去年3月份時的房價相比，目前北京二手房價跌幅已達12%左右，基本回到了2016年四季度水平。

不過，嚴躍進也進一步補充，一般來說銀行放貸是有額度限定的，所以如果是暫停，不排除是上半年先收緊。這也是為了更好地完成銀行貸款結構的優化，所以暫停房貸也是業務層面的考慮。從實際情況看，暫停房貸主要以一些中小銀行偏多，而不是大的銀行，尤其是四大行，因此此事件對於全國的整體影響而言並不算大。(中國資本觀察)

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