互聯網金融消費者權益保護路徑探究

互聯網金融消費者是互聯網金融市場的重要參與者，也是互聯網金融業持續健康發展的推動者。隨著我國互聯網金融行業專項整治工作的完結和深化創新發展，互聯網金融產品與服務日趨豐富，在為互聯網金融消費者帶來便利的同時，也存在提供互聯網金融產品與服務的行為不規範，互聯網金融消費糾紛頻發，互聯網金融消費者權益保護意識不強、識別風險能力亟待提高等問題。加強互聯網金融消費者權益保護工作，是防範和化解互聯網金融風險的重要內容，對提升互聯網金融消費者信心、維護互聯網金融安全與穩定、促進社會公平正義和社會和諧具有積極意義。

在借鑒國外互聯網金融消費者權益保護經驗的基礎上，結合國內行業發展實踐，國內互聯網金融消費者權益保護路徑可以從完善互聯網金融監管體系架構、加強互聯網金融消費者保護的立法、建立互聯網金融糾紛處理機制、推動互聯網金融消費者教育活動、發揮行業協會的自律引導功能等五個方面著力推動，從而培育公平競爭和誠信的互聯網金融市場環境，切實保護好互聯網金融消費者合法權益，防範和化解好金融風險，促進互聯網金融業持續健康發展。

一、完善互聯網金融監管體系架構

隨著我國金融市場的發展，互聯網金融消費者問題會越來越突出，互聯網金融消費者維權意識會越來越強烈，客觀上要求我們在互聯網金融監管和互聯網金融改革中更加重視互聯網金融消費者的權益保障。我國現在仍然實行分業監管，雖然2006 年《證券法》為混業經營預留了制度介面，但要從立法層面上完全轉變為功能性監管並非短時間內能夠完成。加之中國金融市場獨有的特性，直接引入國外的制度實難發揮應有的作用。因此，針對我國目前的金融市場實際情況，考慮國情與互聯網金融消費者需求，在保障互聯網金融消費者權益的指導思想之下，逐步在現有機制之下引入功能性監管的內容，以切實保障互聯網金融消費者信息權益為目的設計監管制度。以專門的行政機構來保護互聯網消費者權益，也是英國互聯網消費者保護模式帶給我們的啟示。現階段，我國地方金融監管部門、工商行政管理部門等機構作為政府部門在實行保護互聯網消費者權益的基本職能的同時，還需要加強對互聯網金融服務市場的監管，提高執法的準確性，切實地以行政手段維護互聯網金融消費者的權益。

二、加強互聯網金融消費者保護的立法

我國現有立法對互聯網金融消費者這一群體整體疏於保護，還沒有一部專門針對互聯網金融消費者合法權益的法律法規。因此，在一些專門性互聯網金融法律法規中如《關於促進互聯網金融健康發展指導意見》以及未來出台的互聯網金融政策法規都需明確加入對互聯網金融消費者保護的原則性規定，並在具體規則的修改完善中，注意貫徹保護互聯網金融消費權益的精神。同時立法過程中要始終貫穿著對掌控互聯網金融業話語權的大型互聯網金融機構的監控，細化互聯網金融機構誠信、告知、保密、提示等義務，通過明確的規則指引，這些機構利用壟斷地位侵害互聯網消費者的權益。此外，互聯網金融管理部門要推動及時制定、修訂與互聯網金融消費者權益保護相關的行政法規，積極推進互聯網金融消費者權益保護相關立法的基礎性工作，研究探索互聯網金融消費者權益保護特別立法；逐步建立完善互聯網金融消費者權益保護規章制度，明確監管目標、原則、標準、措施和程序，指導建立互聯網金融消費者權益保護業務標準。

三、建立互聯網金融糾紛處理機制

目前我國尚未建立行之有效的互聯網金融消費者糾紛處理機制。建立科學的糾紛處理機制主要包括協商、調解、仲裁和訴訟。在互聯網金融消費者保護領域，強調糾紛解決的效率性，因此協商、調解、仲裁等非訴訟方式以其特有的靈活性受到廣泛重視。近年來不斷攀升的非法集資，理財投資糾紛等案件已經越來越多的影響到互聯網金融消費者的生活。建立一個健全而有效的糾紛處理解決機制，是實現互聯網金融消費者權益保障的最實質的一步。尤其可以在仲裁製度進行改革。因為互聯網金融的大眾化特徵，使其容易產生高頻小額糾紛。如果按照現有的訴訟解決模式，時間長費用高，而且涉及到管轄權、法律適用、糾紛當事人身份確認等複雜的法律問題，對互聯網金融消費者權益保護不利。建立互聯網金融在線仲裁機構，將是一個符合中國國情的獨特創舉。線上仲裁製度還可以將人工智慧引入到仲裁過程中，降低仲裁成本，提髙仲裁效率。即將標準化合同及電子數據由人工智慧進行先行處理，而仲裁員根據爭議的核心問題以及各方訴求，根據人工智慧分析結果做出裁決。在具體應用方面，可以賦予消費者單方面線上仲裁選擇權， 並建立仲裁裁決的執行機制，使線上仲裁能夠順利運行。

四、推動互聯網金融消費者教育活動

加強互聯網金融消費者教育有利於增強消費者的自我保護能力，主動預防侵權事件。這需要全社會大力普及互聯網金融基礎知識，不斷豐富宣傳教育形式和內容，為公眾及時提供正確知識輔導和信息支持，提高公眾對互聯網金融的理解力和認知度，尤其是認識非法集資等方面的知識。同時，及時向社會公眾客觀提示互聯網金融的風險，並可針對不同人群的特點和金融需求，採取不同的宣傳渠道、模式和方式，增強互聯網金融教育的滲透性和覆蓋面，比如地方監管部門、行業協會、互聯網金融機構可以聯合開展巡迴教育活動，通過線上、線下等途徑對互聯網金融消費者進行教育。

五、發揮行業協會的自律引導功能

行業組織作為互聯網金融消費者與互聯網金融平台之間的橋樑紐帶，對糾紛的處理和互聯網金融消費者的保護往往起到了非常的效果。因此，應健全互聯網金融消費者權益保護的行業自律組織，進一步完善互聯網金融消費者保護的自律機制。同時，對互聯網金融行業協會在金融消費者保護方面的基本職責進行規範，充分利用他們的一線地位，推動互聯網金融業自律規則的建設。還可借鑒英國的《銀行業守則》制定自律性守則，強調互聯網金融平台對互聯網金融消費者的基本承諾規範。利用同業自律組織的優勢，規範和約束互聯網金融同業的行為，主動解決互聯網金融同業普遍存在的具有代表性的典型問題，贏得互聯網金融消費者的信任和支持。

（編輯：楊少康）

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