互聯網金融消費者權益保護新探索：打磨優質產品 共建互助機制

合法合規經營是平台發展的基礎，是維護投資人合法權益的基礎。沒有合法合規運營，就沒有投資人權益的良好保障。

金融離開人，就會成為「無源之水、無本之木」。在金融行業快速發展的當下，互聯網金融在擴大金融消費外延的同時，出現了大量侵害消費者權益情形。

從e租寶到錢寶網，金融消費者權益受損的案例屢見不鮮。截至2018年1月，數據統計顯示，問題網貸平台數量累計達到4110家，涉及資金超過千億，受害者遍布全國各地。

正值消費者權益保護日來臨之際，3月10日，柒財經聯合中國社會科學院金融法律與金融監管研究基地推出的「3·15互聯網金融消費者權益保護沙龍」在北京舉行。

國家互聯網金融安全技術專家委員會秘書長吳震、中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤、和信貸CEO周歆明、點牛金融董事長曾而新、開鑫金服戰略高級顧問凌沖、網金社首席合規官劉智秀出席並就信息安全、消費者權益保護路徑、金融監管等消費者關心問題展開討論。

提前預警存挑戰

從精英消費到大眾消費，互聯網金融門檻低、操作簡單成為新時代金融消費特點，但與此同時，消費者權益極易受到損害。

金融消費者概念比較新，凌沖指出，放在傳統金融時代，和銀行打交道的群體，並沒有消費者的概念。「2016年是一個時間節點，再往前推，2015年e租寶事件爆發，投資者被消費，亟需對應法律保護投資者，才引入了消費者概念。」

開鑫金服戰略高級顧問凌沖

2015年7月，央行等十部委聯合發布了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，提出了「金融消費者權益保護」理念；2016年8月，銀監會等部門聯合發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，將對消費者權益保護進行重點關注。

2017年11月，天津市互聯網金融協會印發發《關於加強互聯網金融消費者權益保護工作的指導意見》，互聯網金融消費者的概念首次被定義明確，並制定了「不得強買強賣」、不得違背客戶意願搭售產品和服務」、「不得附加其他不合理條件」等多達21處規定。

可以看到，監管層逐步加強對金融消費者保護。吳震指出，目前在防控風險上存在困難，「發現問題很容易，但很難做到全面準確的提前預警」，存在三大挑戰，一是數據真實性很難得到保障；二是金控集團風險量化存在困難；三是資金透明度不高，關聯融資情況難以了解。

國家互聯網金融安全技術專家委員會秘書長吳震

權益保護的核心就是企業提供的產品貨真價值，凌沖認為，互聯網金融領域的消費者權益保護是提供安全的理財產品，「這個安全首先資產是真實，透明的，其實是風險係數越低越好。」

以時下火熱的區塊鏈來說，ICO是一種融資的行為，尹振濤直言，投資者並不會像專業投資機構對ICO項目進行管理與管控。「現在有大量區塊鏈項目團隊已經駐紮在海外，真出了什麼風險不是跑路問題，實際上已經跑路，」尹振濤稱。

柒財智庫研究員、中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤

建立互助機制

與傳統金融機構相比，互聯網金融打破地域限制帶來便利的同時，也使維權成本變高。由於互聯網金融的所有交易通過非面對面的方式進行，從開立賬戶、條款說明到簽署合同都是通過電子數據得以記錄。但這些電子數據容易被篡改和滅失，消費者往往存在舉證困難的可能。

國家互聯網金融安全技術專家委員會提供的數據顯示，隨機抽取100家跑路平台，其中60%左右存在詐騙行為，其餘40%為運營不善所致。截至2018年3月，國家互聯網金融風險分析技術平台已累計監測發現疑似詐騙平台數百家。

為了進一步促進互聯網金融健康發展，切實維護互聯網金融消費者權益。吳震指出，對互聯網金融風險的監測，形成遠觀和近看相結合，資金流和現金流相結合的高低位綜合評判模型，即準確刻畫互聯網金融風險模型。

「保護互聯網金融消費者權益，反欺詐也是關鍵」，曾而新表示，平台要在合規發展基礎上，通過不斷擁抱金融科技創新加強對風險把控。全部業務流程均要圍繞著風控展開，包括價值評估、信用評價、反欺詐、貸中和貸後監控、輿情監控等方面。

點牛金融董事長曾而新

據曾而新介紹，點牛金融的風控體系由三個層級風控、五道工序審核、七次行為審查等共同構建，數據、技術與評分相輔相成，充分保護參與各方合法權益。

吳震稱，投資者在進行互聯網投資理財時，「應規避具有以下特點平台：網頁設計粗糙，多平台網頁設計雷同；虛假宣傳，國資背景造假；誘導性宣傳，以高收益，高返利為噱頭；平台收益率畸高，常見秒標或超短期標；採用發展會員的模式，實施金融傳銷等。」

可無論是因經營不善，還是存詐騙行為，都會導致投資人恐慌而對行業失去信心，特別是在今年下半年，在備案逐步推進同時，也會出現許多機構無序退出市場。周歆明表示，這也作為行業從業者不願看到的景象。

「如果行業中成立一些互助協會，或者是成立相關的互助機構，在關鍵時點能夠幫助一些遇到問題或者是遇到風險的平台平穩過渡，這也是在保護投資人的權益。」 周歆明稱，通過互助的形式接管優質資產，這樣可以避免還款人惡意拒還的情況，可有效避免出借人本金損失。

和信貸CEO周歆明

在所有金融從業者將風控放在第一位基礎上，劉智秀認為，金融機構不應該營銷導向、業績導向，金融不是要做得多快、多大，而是要做得有多穩、多久，這也是金融從業者要建立的從業理念。

網金社首席合規官劉智秀

「對於投資者來說，平台要嚴格把關信息披露、資金存管、信息保護三方面建設。因為這三方面對金融消費者權益保護至關重要，同時也是消費者判斷金融產品好與壞的基礎。」劉智秀稱。

比如在項目詳情披露上，可溯金融CEO劉棟認為，平台應遵循「充分、真實、全面」的原則，披露產品的重要信息，讓用戶充分了解，全面知曉。同時，出於為用戶負責的目的，平台對所有產品進行了項目評級和風險揭示，確保用戶在選擇投資時有充分的信息參考。

踐行社會責任

2018年，互聯網金融進入生死最後階段，備案大考在即，借款額度、信息披露、資金存管等要在今年6月底前達到合規標準，而這也勢必淘汰一部分平台。

在「剩者為王」的時代下，作為行業安全的維護者與踐行者，互聯網金融企業在以保護金融消費者權益基礎之上，更需承擔起一定的社會責任。

曾而新指出，備案的完結僅僅是自身合法合規經營的起點，網貸平台要以備案為契機，持續性地遵從「1+3」監管體系，把合法合規經營作為立足之本、立身之基，自律自省自查自糾。

特別在個人信息保護方面，周歆明認為，除了嚴禁數據倒賣外，平台內部需要衡量哪些信息應加密存儲。「這是公司內部規範問題。公司內部信息在流轉的時候，什麼信息是脫敏的，么信息是可公開的，需要大家認真考慮。」

另餘額寶出來後，網貸、P2P被送上了「風口」，很多小白用戶和老年人進入到互聯網金融領域，但是他們本身對這一領域缺乏了解。凌沖認為，從企業角度來說，應該履行企業責任，加強投資者教育，通過線上和線下讓投資者對金融產品有一個最粗淺的了解，而不像「騙子」以高至30%利息吸引用戶投資。

來源：互聯網金融新聞中心

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