人生不同階段 女人如何「財」貌雙全

有句話叫女人和小孩的錢最好賺，前者成就了阿里，後者成就了騰訊。不過小孩歸女人管，所以終究還是女人的錢最好賺。

當然這是笑話，其實是說明女人在中國經濟中的卓越影響力。

相信對中國的大部分家庭而言，家庭CFO（首席財務官）的角色一般是由女性擔任，小到柴米油鹽醬醋茶這樣的生活瑣事，大到孩子學校教育籌備，或者父母養老規劃，幾乎左右整個家庭財富打理。

既要貌美如花，又要賺錢養家，這是不少新時代女性常口頭禪。經濟獨立的最大意義在於活得體面，人生可以有更多的選擇權。

當然，隨著生命周期的變化，女性財富管理的關鍵要點，在不同的年齡階段應有相應的理財之道。

1

求學階段：合理配置消費比重

「消費金融」在近兩年互聯網金融的重頭戲，隨著90後00後的崛起，」先消費後還款」的價值觀正在擴散流行，曾經一度單純象牙塔的校園也成為了眾多商家廝殺陣地。

其中以女大學生對於化妝品、服裝、電子品等消費性需求最為強烈，對應的分期產品最多，甚至零門檻的現金貸也入局分一杯羹，曾經「裸條事件」可見一瞥。

對於涉世未深的女大學生，此時很容易受不住誘惑而剁手，逐漸陷入「以貸養貸」的惡性循環當中，深陷債務陷阱難以抽身。

作為求學階段來說，由於缺乏穩定性收入來源，過高借債很容易失去還款保證，因此最重要是控制開支比例，盡量避免長期「月光」。

如果精力有餘，則應適當提升自身財商，甚至通過課外兼職來開源，對於心儀的高單價商品（如手機/化妝品等），建議通過每月盈餘逐步累計來實現願望，切勿超出能力範圍過度依靠校園貸、高利貸等「消費幫手」。

2

步入職場：學會強制儲蓄

這段時間對女性成長而言是一段最關鍵時刻——初出茅廬、第一份工作、從零起步、融入社會...

這個階段的女性，普遍收入水平暫時偏低，處在社會經驗和財富的積累時期。但不管收入多少，都要對自己的收入進行合理規劃，培養投資理財的意識，避免淪落為月光族。

首先，最好要養成記賬的習慣。記賬可以讓我們清楚地知道自己每月的錢花在哪裡。根據個人習慣，可以使用手機中的記賬ＡＰＰ，記錄財產的收入支出情況，然後每月匯總分析，減少不合理的消費。

其次，強制儲蓄量入為出。收到工資不要計劃著怎麼花，結合每月的總收入，除去合理的預算支出，確定一個儲蓄標準。就如很多富豪一樣，我們必須儲蓄攢出第一桶金，然後才能讓它錢生錢。

此外，注重學習理財。任何知識都需要日積月累，理財也不例外。我們可以通過書本、投資理財網站、社區等方式，積累金融知識。然後理論結合實踐，嘗試一些比較安全的理財方式，如餘額寶、貨幣基金、P2P等。

作為連續5年被寫入政府工作報告的互聯網金融，正在逐漸成為大眾主流理財方式之一。（詳情點擊：《連續5年寫入政府工作報告 互聯網金融成兩會焦點》）

i財富採用與第三方金融機構合作方式篩選產品，平台所有上線標的均先由合作機構進行初步篩選，其中被推介的優質標的需再次通過i財富獨立風控系統評估，最終上線標的均要求推介機構提供第三方連帶責任，確保逾期時對用戶先行償付。

3

組建家庭：學會財務規劃

從「一人吃飽全家不餓」切換到的狀態到「愛情修成正果」，這個階段的女性事業和家庭均進入了一種稍穩定的狀態，但也普遍較為忙碌。女性在這個階段需要將個人財務獨立的視角轉換到家庭財務健康上來。

首先，定期了解家庭財務狀況。在日常生活中，最好每一段時間就盤點一次財務狀況，比如家庭現有存款與理財、每月正常現金流與開支、後續比較重要的大宗消費等。對於已婚（或準備結婚）女性來說，無論另一半是否上繳工資卡，家裡財務狀況總歸還是要清楚滴。

另外，在了解家庭財務狀況後要評估風險承受能力，提前資金長短期合理分配。家庭理財在這一階段的核心是統籌，需要對整體財務進行理財規劃，管理好現金流。此時收入端可能包括了工資、投資利息、兼職收入等，支出端也有房貸、房租、家用、信用卡還款等。尤其是負債上（如螞蟻花唄/京東白條/信用卡等），要注意維護個人信用，杜絕徵信污點，控制債務槓桿水平。

4

身為人母：儲備教育金

進入婚姻後生育子女成為女性人生中的一大轉折點，從此女性的人生角色多了一個「媽媽」的身份。孩子出生上學後，子女撫養教育費用和父母贍養開支開始增加，但此時家庭的財務情況逐漸穩定，財富積累會比較順利。

對於有子女的女性，生活花費將增加不少，因此，建議及早為小朋友準備教育儲蓄金，可通過購買教育類保險產品或者前期投資積累做好準備。考慮到教育金周期長、彈性大，對與安全性有所要求，建議通過定投低風險理財產品為主，如專享保險計劃或指數基金等，通過5-10年的準備將是一份不小金額。

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流金歲月：保守穩健為先

當子女已經成年，這時候的女性已經接近退休年齡，消費支出大幅減少，家庭負擔逐步減輕，步入人生的中老年時期，正是享受一生耕耘成果的時候。此時的理財應以身體和健康為主，以安度晚年為目的，因此選擇比較保守型的投資風格。

首先，醫療保險必不可少。這階段的女性身體條件不比青年，醫療開支很可能逐年增加，尤其一旦得了重大疾病，醫療支出將是一筆不小的費用。因此建議購買特別針對中老年人的保險險種，如重大疾病保險和意外傷害險等。

此外，適當保守理財。從穩健理財的角度考慮，小財君建議這一階段的女性，還可以做點固定類產品方面的投資，如國債、貨幣基金、理財產品等，以財富保值為主要目的。

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