腦中風賠不賠？

腦中風，最為常發的重疾之一，而且患病人群年輕化的趨勢特別明顯。

小羽爸對腦中風保障的解析，有一種特別的衝動，因為身邊有兩位親人都出現了腦中風的情況，一位是小羽爸的岳父，一位是小羽爸爸的表哥。

因此，小羽爸非常想通過兩位病情案例的分析，來探究香港重疾險與內地重疾險對腦中風的保障如何，以及以上兩位親人如果之前都分別投保了內地重疾險和香港重疾險，賠付情況又如何？

腦中風主要分為出血性腦中風和缺血性腦中風兩大類，以腦梗塞最為常見。

腦中風的具有極高的致殘率和致死率，因為一直缺乏有效的治療措施，目前一般以預防為主。

下面小羽爸通過對比內地重大疾病保險和香港重大疾病保險對腦中風的保障，來看看內地和香港在腦中風保障上的區別。

先來看看內地重大疾病保險對腦中風的保障情況，以中國人壽的國壽福為例，因為平安人壽的平安福是不保障輕微腦中風的。

中國人壽重大疾病保險國壽福，在嚴重疾病中保障有：腦中風後遺症。實際上，腦中風後遺症亦屬於保監會規定的25種重大疾病之一。

腦中風後遺症

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，並導致神經系統或永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天後，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

1、一肢或一肢以上肢體肌能完全喪失；

2、語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

3、自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

簡單的說，即腦中風180後，還有一肢以上癱瘓，或完全不能說話，或完全吃不了東西，或生活無法自理！！

這該要多嚴重的腦中風才能賠付呢？小羽爸以身邊的兩位親人的案例來做個分析。

小羽爸的岳父，曾於5年前患腦中風，因及時發現送院治療，20天後出院，留有說話不清的後遺症，不過大體上能溝通交流。

患病後，不能在從事任何體力勞動，行走也不如以前靈活，時不時還因頭暈需要入院治療。

這種情況，中國人壽的國壽福保障的腦中風後遺症能賠付嗎？

很明顯，無法賠付。因為即便說話不清，但並非完全喪失語言能力；即便行走不便，但並未一肢癱瘓，更沒有條款定義的生活不能自理！

再看看小羽爸的一位表哥的情況。

他於2年前因長期的高血壓，在一天下班途中突發腦中風，幸運的是，好心人及時送院治療，在10天後出院，但至今仍有一肢行走不便。

由於之前從事的是建築方面工程師的工作，需要不時的進入工地，患病後因腦神經受損，一肢行走不便，已經離職在家修養兩年。

這種情況，中國人壽國壽福能否賠付呢？

也很明顯，也不能，因為還是不符合國壽福對腦中風後遺症的定義。

如果不是按嚴重疾病的定義，而是按國壽福對輕症的保障定義，又是否能理賠呢？

我們來看看國壽福在輕症中對腦中風的保障——特定腦中風後遺症。

特定腦中風後遺症

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血，栓塞或梗塞，並導致神經系統永久性的功能障礙，神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天後，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

1、一肢或一肢以上肢體機能部分喪失，其肢體肌能為III級（3級），或小於III級（3級）但尚未達到腦中風後遺症的給付標準；

2、自主生活能力部分喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的一項或兩項。

我們留意一下上述定義的兩個概念：肢體肌能III級、六項基本日常生活活動

肢體技能III級，即能抵抗重力抬離床面，但不能抵抗阻力。

什麼意思？通俗說，就是能抬腳卻不能行走。肢體肌能4級，也就是能走路（或還需拐杖），而0級則為癱瘓。

六項基本日常生活活動：穿衣、移動（一個房間到另一個房間）、行動（上下床或輪椅）、如廁（自己控制進行大小便）、進食（自己將食物放入口中）、洗澡（自己進行淋雨）。

從上面理解看，小羽爸的岳父和表哥，同樣無法達到國壽福輕症保障中特定腦中風後遺症的賠付。

因為他們雖然都腦中風了，雖然都住院了，雖然180天後都還有腦神經方面的後遺症，雖然說話不清、行走不便，但還不至於不能行走，穿衣進食洗澡統統沒問題。

一句話，內地重大疾病保險，以上小羽爸切身所見的兩種情況，重疾保障不賠，輕症保障也不賠！

我們再來看看香港重大疾病保險對於腦中風的保障。

以香港友邦的加裕智倍保為例，它在重疾保障中有——中風。

中風

由於任何腦血管意外或事故產生神經功能性障礙，該神經功能性障礙必須持續最少四（4）個星期並從身體檢查中確定具有客觀神經異常癥狀。中風包括腦組織梗塞、腦出血及有頭顱以外原因引致血栓塞。中風的診斷必須以電腦掃描（CT scan）或磁力共振（MRI）證明，並必須由腦神經專科註冊醫生確定該功能性障礙。

簡單粗暴的解釋，即腦中風4周後，還有神經異常的癥狀。

對比一下吧！內地要求180天後，香港僅要求4周後；內地即便是輕症也要求一肢不能行動或不能穿衣吃飯等，香港僅要求神經異常等癥狀。

依據加裕智倍保對中風等定義，小羽爸的岳父以及表哥的腦中風的情況，完全可以理賠！

而且是直接根據重疾保障定義理賠，賠付100%的保額，而不是按輕症賠付20%！

因為，小羽爸的兩位親人在腦中風4周後，無疑都存在神經異常等癥狀，如行走不便，有如說話不清。

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