你知道網貸平台的備案本質是什麼嗎？

其實備案的實質是「去槓桿」我們知道兩會後今年首要任務就是「防範金融風險」力壓「脫貧攻堅」以及「環境污染防治」來看三大攻堅戰的脫貧：脫貧攻堅是有時限要求的：「打贏脫貧攻堅戰，是一個硬目標、硬指標，到2020年必須完成。」留給脫貧攻堅的時間滿打滿算也就剩2年，難度可想而知，但是這麼緊迫的時限下，才位居三大攻堅戰次席，可見今年防範金融風險已然是非常嚴峻的情況了。

防範金融風險為什麼能作為三大攻堅戰之首呢？防範金融風險的重點工作又是什麼呢？下面逐一進行解讀：

銀監會郭主席的話很直接，防範金融風險重點是降槓桿。

在這樣的大前提下，網貸備案拉開了序幕，備案核心其實就是「去槓桿」從20/100的限額，到化解存量不合規資產的清理，核心目的都是一個，那就是「去槓桿」我們從時間維度來看幾條公開新聞：

第一條：2018年1月部分用戶發現自己支付寶「借唄」被關停，後續發現，被關停的人有很多，那麼本來使用蠻好的產品，為什麼不惜影響下強力關停呢？無非就是不想讓這些人借到錢，這裡面的個中緣由不禁令人唏噓，本質上就是「去槓桿」降低社會公眾的負債率。

第二條：銀行業2018開年第一案——浦發銀行造假案東窗事發：浦發銀行成都分行利用1493個殼企業，以騰挪不良貸款，營造出長期「零不良」的繁榮假象。違規授信775億元、200人被問責，被罰款4.62億。2017年12月銀監會發布公告稱，依法查處廣發銀行違規擔保案件，罰沒金額高達7.22億元，是銀監會史上最大罰單，震動整個金融行業。銀監會對親乾兒子們下手都這麼狠，何況網貸平台這樣的「野孩子」呢！

第三條：繼各大商業銀行上浮房貸利率之後，2018年2月28日又傳來消息，中信銀行已暫停在北京200萬元以上個人住房抵押貸，中信銀行內部人士向每日經濟新聞記者確認了該消息。銀行對個人住房貸款收緊的信號越來越明顯。其目的不言而喻，優質的房產抵押業務都一刀切，這麼做就是降低負債，進行全面「去槓桿」！

監管對於平台存量違規資產的化解、清理路徑給出的方案：

1、借款方提前還款

2、尋找有資質的第三方金融機構承接資產

讓借款方提前還款對於真實場景下的資產來說根本不現實，在銀行收縮放貸，嚴查表外業務的情況下，借款方能不能按時還款都不確定，這時候讓他們提前還？根本不現實，這條解決路徑是給那麼平台關聯方的借款方看的，有些超級放款人模式，或者超級債權人模式的平台，借款方跟平台之間存在某種聯繫，那麼這種情況是可以在表面上通過借款方提前還款而達到監管的要求，而第二種尋找有金融資質的第三方承接資產，對於真實、優質借貸業務而言還算是留下一丁點兒希望，畢竟優質資產在市場上還是有一定的優勢，無非就是跟第三方機構議價的問題了，所以這也是知情人士所講的：「平台想要徹底化解、清理存量資產是需要付出一定的成本」。提前還款是直接降低社會企業、居民部門負債，而尋找有資質的第三方金融機構承接則是將表外納入表內的過程，把網貸平台資產、資金變相收歸入表內監管。

對於網貸平台備案來說，有一個明確的時間，通知指出，2016年8月24日後新設立的網貸平台,在本次網貸風險專項整治期間,原則上不予備案登記。這意味著備案是決絕了新增平台，數量，對存量平台的要求中又著重強調了限額，《暫行辦法》第十條規定，同一自然人在同一網路借貸信息中介機構平台的借款餘額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網路借貸信息中介機構平台的借款餘額上限不超過人民幣100萬元。通過掐斷新增平台數量，存量平台又嚴格執行20/100限額，這麼做就是一個目的：「去槓桿！」減少社會企業、居民部門的負債率，把遊離在監管之外的負債一次性的納入監管的體系內，真正做到「穿透式監管」流通資金（M2）完全掌握在監管部門。

可以預見的是下一步，將會對多頭借貸進行清理，建立全社會統一徵信體系，即百行徵信的籌建

央行在2015年初即印發了《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊徵信等8家機構做好個人徵信業務試點工作，準備時間為6個月。然而，目前為止，8家機構無一獲得個人徵信牌照。

截至2017年8月底，央行個人徵信系統共覆蓋9.3億自然人，其中僅有4.6億人有信貸記錄。一大批長尾人群形成了自身的借貸記錄，但這些信息無法錄入央行個人徵信系統中。

2017年11月，央行便決定由中國互聯網金融協會（以下簡稱「互金協會」）牽頭成立個人信用信息平台。2017年11月24日，互金協會第一屆常務理事會召開會議，審議並通過了互金協會發起設立個人徵信機構的事項。互金協會以36%的股份成為百行徵信的最大股東，其官方性質使得百行徵信具有權威性、公正性。除互金協會外，百行徵信其餘64%的股份由8家個人徵信試點機構分攤，每家各持8%。8家個人徵信試點機構在數據資源、信貸記錄、從業經驗、信用產品等方面具有明顯的優勢。在8家個人徵信試點機構中，芝麻信用與騰訊徵信擁有豐富的互聯網場景及大數據資源，其餘6家機構則分別擁有國企、地方政府、全牌照金融集團、大型民企背景，同時在細分領域及從業歷程上具有優勢。短期通過備案對網貸平台進行硬性「去槓桿」遠期通過百行徵信徹底解決多頭借貸防止重複借貸死灰復燃，以達到徹底實現「去槓桿」系統性金融風險的防範！

（編輯：鄭惠敏）

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