今天，說說金融消費者保護這回事
【編者按】今天是315，滙智君選編專業人士西貝君撰寫的 「金融消費者保護」的一文送給大家，希望大家能夠更清楚如何保護自己在金融消費方面的權益。
2008年金融危機源於金融消費者保護不力？——這可不是唬人！
2008年的全球金融危機起源於美國的次貸危機，而次貸危機之所以能夠發生，源於金融消費者保護力度的不夠！也間接證明了金融消費者保護缺失會帶來災難性後果。危機前，由於監管理念的偏頗及監管目標的不清晰，金融消費者保護在美國幾乎處於「真空」狀態，大量消費者在金融機構誘導下持有「掠奪性」信貸產品而出現過度負債，最終個人貸款質量的大面積惡化導致了金融危機的爆發。
基於對危機的反思，金融消費者保護開始在全球範圍內受到普遍的重視。各主要國家紛紛對原有的監管理念、監管體系進行了重塑和改革，將金融消費者保護納入監管目標並設置更為獨立的金融消費者保護機構。美國2010年立法通過了《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》，在美聯儲內部新設了獨立的消費者金融保護局，將原來分散於7個部門的金融消費者保護職能進行了有效整合；英國立法通過了《2012年金融服務法案》，成立金融行為監管局，負責對56000多家金融機構的經營行為及消費者保護進行監管。
上述機構在成立後，採取了一系列旨在強化金融消費者保護的政策措施。2015年6月，勞埃德銀行集團因在銷售支付保護保險過程中存在明顯誤導行為並未能在處理後續的相關投訴時公平地對待消費者，英國金融行為監管局對其開出了高達1.17億歐元的罰單；
2016年9月，富國銀行因為在未經授權的情況下為大量消費者私自開立了存款及信用卡賬戶並違規收取費用，美國消費者金融保護局對其開出了高達1億美元的罰單，富國銀行的市值及聲譽因此遭受嚴重影響；
……
加強對金融消費者的保護並對侵害消費者權益的行為進行嚴懲在國際上已是大勢所趨。
金融消費者保護在我國：投訴多了一個「門」！
隨著我國經濟的持續增長及金融市場環境的變化，面向消費者的金融產品不斷豐富，金融服務的可得性及便利性日益改善，消費者參與金融活動的廣度及深度持續提升。金融消費者已成為推動金融業持續健康發展的重要力量，金融消費者保護的重要性愈發凸顯。
順應國際金融監管改革潮流，我國開始建立起金融消費者保護機制。2012年，「一行三會」分別在內部增設專門的消費者保護部門，金融消費者保護監管框架得到確立。在監管引領與持續推動下，取得一些成效：金融機構對消費者保護重視程度明顯提升、經營行為得到規範，投訴維權渠道進一步暢通。與此同時，消費者自身的金融素養及風險防範意識也有了提高。
效果不盡如人意，為何金融消費者保護這麼難？
一是金融產品與服務日益呈現出多樣化、複雜化的特點,市場信息不對稱加劇。面對名目繁多、內容晦澀的金融產品及服務時，消費者往往難以適從，遑論作出科學、理性的決策。
二是隨著數字技術的發展，非法金融活動更具隱蔽性。部分互聯網平台披著「普惠金融」「金融創新」的外衣大肆野蠻擴張，行「非法集資」或「掠奪金融」之實；電信詐騙、釣魚網站等高科技犯罪手段層出不窮，嚴重侵害金融消費者合法權益。
三是金融機構向消費者轉嫁「成本」的動機提升。隨著我國經濟發展方式轉變及經濟結構的深化調整，金融風險加速暴露，金融機構面臨著較大的經營壓力。部分機構在業績考核壓力下出現經營動機扭曲，通過侵害消費者的利益來實現自身業績的變相增長。
如何更好的保護我們的權益？
面對新形勢下的新挑戰，要做好金融消費者保護，恐怕還是要靠齊抓共管、多方發力：
一是要從根本上強化行為監管，提升監管能力。第五次全國金融工作會議明確提出要更加重視行為監管，加快建立、完善有利於保護金融消費者權益的機制，這為完善金融監管方式指明了方向。應加速建立標準化的行為監管流程，豐富並完善監管手段及工具，並將行使金融功能的機構或業務活動全部納入監管範圍，強化監管執法，切實提升行為監管能力。
二是監管部門應充分運用好消費者投訴「大數據」，做好風險預警及研判。在「大數據」時代必須更加重視對投訴數據的積累及應用，透過對有效數據的深入挖掘，充分發揮其指向性、預測性作用，準確把握當前主要矛盾及潛在風險隱患，實現對問題的前瞻性研判和及時介入治理。
三是加強對金融消費者的教育，實現防範關口前移。非法金融活動隱蔽性的增強及傳播速度的加快，消費者金融素養及自我保護能力亟待提升。一方面，青少年、進城務工人員、中老年人、農村居民等群體往往受教育水平有限，難以識別金融風險及侵權行為，金融知識宣教應向上述群體重點傾斜；另一方面，金融知識宣教應增強敏感性，持續跟蹤熱點金融問題並總結相關風險案例，及時調整更新宣教重點，做好風險提示。
四是要加快建立完善金融消費糾紛第三方調解機制，為廣大消費者提供便捷的維權渠道。從國際經驗來看，由於第三方糾紛調解機制具有中立性、專業性、高效性等優勢，其在化解消費糾紛、維護社會穩定方面發揮著重要的作用。近年來，我國金融消費糾紛呈快速增長態勢，為了給消費者提供更加公平、高效的糾紛解決渠道，監管部門在多個省市啟動了第三方調解機構的試點工作。今後，應該會在總結經驗教訓的基礎上進一步推廣。
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