央行出手！4月起靜態掃碼支付每日限額500元，不夠用？你可能有這個誤解……

如今，使用微信、支付寶掃碼付款已經成為生活的常態。然而你知道嗎？用微信、支付寶等應用掃碼付款將正式迎來額度限制。

來源：中國新聞網、央視財經

日前，人民銀行發布《中國人民銀行關於印發的通知》（銀髮〔2017〕296號），配套印發了《條碼支付安全技術規範（試行）》和《條碼支付受理終端技術規範（試行）》（銀辦發〔2017〕242號發布），自2018年4月1日起實施。

新規為條碼支付立了「規矩」：若使用靜態掃碼支付，同一客戶銀行或支付機構單日累計交易金額應不超過500元，使用動態掃碼支付的最高不限額。

為什麼限額？ 靜態條碼不安全，真偽難辨

新規將個人客戶的條碼支付業務根據風險防範能力等級進行限額管理。

風險防範能力分A、B、C、D四個等級，大家平時購物掃的商家貼在攤位前的收款二維碼，為靜態條碼，風險防範能力最低，為D級。央行有關負責人在答記者問時表示，靜態條碼易被篡改或變造，宜攜帶木馬或病毒，真偽難辨，導致支付風險較高。

因此，新規明確，使用靜態條碼，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過500元。若個人客戶需更多條碼支付額度，可採用包括數字證書或電子簽名的方式對交易進行驗證。

2017年9月26日，廣西柳州現假違停罰單，該「罰單」可掃碼繳納罰款。圖為真假罰單對比。 陽瑋勛 攝

中央財經大學金融法研究所教授黃震告訴中新網，對靜態條碼的額度限定，主要是基於安全性的考慮，大額支付要生成動態條碼來掃。靜態條碼放在那裡，確實方便，但便利性和安全性有時有衝突。如之前曝出的條碼被偷換，小偷把錢偷走的案例。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼建議，使用條碼支付時，盡量不要拿手機掃別人的靜態條碼，而是讓別人掃你的手機。靜態二維碼的安全性遠低於實時生成的動態二維碼。

專家：絕大部分條碼支付＜500元 額度足夠用

那麼，掃靜態條碼支付單日限額500元夠用嗎？其實，真的夠用了。央行表示，依主要市場機構條碼支付交易數據顯示，該額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶的需求。

據董希淼介紹，2015-2016年，主流支付機構每日條碼支付95%以上都在500塊錢以下，2017年上半年，主流的支付機構條碼支付人均每日金額是108塊錢。

董希淼表示，500元限額是針對用戶而言，對商戶並無限制。若你在飯店消費600元，要掃碼付款就有點困難了。不過，這時可以讓收銀員掃消費者手機上生成的動態條碼，而且這樣更安全。

動態條碼如下：

中國支付清算協會副秘書長亢林表示，我們日常使用的支付寶和微信，一般使用兩個以上，比如說指紋、密碼這兩個以上的要素，單日限額是5000元。對消費者來講，不會帶來任何不便。

對部分小商家來說，該新規的實施則會帶來一定的影響，比如對於賣煎餅的老闆來說，一天收入超過500元後，就需要單獨掃每位顧客的碼，如果遇到趕時間的上班族，則會帶來一些不便。

除此之外，如果每天收入超過500元，這些店家還需要自己準備掃碼槍一類的設備，可能會給小商家增加一些壓力。

據了解，目前條碼支付中，商家掃用戶條碼的多為使用動態條碼進行支付的方式。相對應的有另外風險防範能力分級及交易限額。

動態條碼支付的風險防範能力分級及交易限額。截圖自中國人民銀行網站

中國電子商務研究中心特約研究員李旻表示，使用靜態條碼，針對的就是小額消費主體，風險等級標準的制定符合市場需求，具有現實意義，並不會打壓像煎餅果子攤位、奶茶店這類經營主體的實際經營。

央行有關負責人在答記者問中強調，為防範靜態條碼風險，靜態條碼應由後台伺服器加密生成，宜採用防偽紙張展示條碼，防偽紙張應具備一定防偽特徵；靜態條碼應採用防護罩等物理防護手段避免被覆蓋或替換，宜使用防偽標籤對防護罩進行標記等。

不得燒錢補貼 對微信、支付寶有影響嗎？

新規要求，非銀行支付機構(簡稱支付機構)向客戶提供基於條碼技術的付款服務的，應當取得網路支付業務許可。同時，銀行、支付機構開展條碼支付業務應參照銀行卡刷卡手續費定價標準科學合理定價，不得採用交叉補貼、低於成本價格傾銷等不正當手段排擠競爭對手，不得採取「燒錢」「補貼」等不當競爭手段。

一直以來，移動支付市場上，支付寶和微信支付是兩大巨頭。據易觀智庫報告，2017年第二季度，支付寶佔據53.70%的市場份額，騰訊金融佔39.12%。

針對新規，兩大巨頭也做出回應，稱認同央行一直以來為規範條碼支付所做出的努力，將與業界、監管部門一起探索創新模式和可行性。

董希淼認為，新規要求不能有排斥競爭對手的行為，如只能掃某家的二維碼而不能掃另一家的；禁止低於成本價格的競爭，如掃碼收單收100萬，但投入200萬，這樣是不合理的；央行強調支付業務要有穩定、可持續的投入和運營，是要防止類似共享單車不斷擴展出現多家公司倒閉的情況。

資料圖：民眾掃碼付款。 中新社記者 駱雲飛 攝

李旻也表示，支付寶和微信的補貼、紅包活動不一定是不正當競爭行為。不正當競爭是指經營者違反《反不正當競爭法》的規定，損害其他經營者的合法權益，擾亂社會經濟秩序的行為。因此紅包與補貼是否構成不正當競爭需要進一步認定。

條碼技術不得濫用，理財、貨幣兌換等業務被禁止

新規提出，支付機構不得基於條碼技術，從事或變相從事證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信託、貨幣兌換、現金存取等業務。

黃震表示，央行之所以審批第三方支付牌照，是為了支持電商消費，不是為了讓其成為理財、投資機構，否則就背離了審批支付牌照的初衷，也會產生不對等競爭，對銀行等金融機構不公平。

「這是原則性問題，要從賬戶性質上來看，支付只能是支付，不能將支付賬戶用於其他領域。」董希淼說。

對於實體特約商戶(小微商戶)，新規要求，收單機構可以通過審核商戶主要負責人身份證明文件和輔助證明材料為其提供條碼支付收單服務。

董希淼認為，央行此舉是接地氣的，將按規定無需辦理工商註冊登記手續的小微商戶，納入到條碼支付受理範圍。也就是說，你在農貿市場擺攤掃碼賣菜，央行也是支持的。

警方提醒：

1.要使用官方渠道App掃碼軟體，不掃不明二維碼；

2.仔細辨別真偽，核對信息，確認二維碼安全有效；

3.對常見的二維碼也應保持適度警惕，保管好自己的付款二維碼；

4.手機上最好安裝一些正規安全軟體，增加手機安全係數，防止不法分子將病毒鑲嵌在二維碼

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