Linkeye徐磊：提高信貸公司的風控能力，把不守信的人剔除

「自己憑本事借的錢，為什麼要還？」

這句話並不是耳朵財經隨意編纂的一句話，而是在信貸社區中流傳甚廣的一句話。這個問題在現在的信貸環境下是非常嚴重的。信貸公司的成本有三個，一個是流量成本，如何獲得流量，每個新用戶的成本是可以估算出來的；第二個就是資金成本，吸引過來的資金也是要做出相應的補償的；第三個就是壞賬成本，而這個成本是無法預測的。壞賬成本大部分就是我們開頭提到的，有些人借了錢就是為了不還。

借錢不還的人，在他們身上的損失也就間接地平分到了其他按時還錢的人的身上。LinkEye的徐磊給耳朵財經舉了一個很現實的例子：「如果信貸公司把錢借給了五個人，有一個壞賬其他的四個人會分攤這個人的成本，有兩個壞賬其他三個人均攤這個成本，以此類推，如果都是壞賬這公司自己就死了。」這對於信用好的人是非常不公平的，好的信用反而背負著高額的信貸成本。

有些借了錢不還的人，還有一個非常極端的做法，那就是他們會同時向50家信貸機構進行借款操作，如果這50家企業有20家企業借給了他錢的話，那麼就有20家借貸公司出現壞賬，同時會增加利率來分攤成本。

原本這些壞賬用戶的信息，只能在單個的信貸公司中慢慢傳播，如果通過區塊鏈的技術把這些壞賬用戶的信息共享，這樣就可以把信貸公司的風控能力提到一個更高的水平。LinkEye的徐磊也是要通過區塊鏈技術，給信貸公司之間的信息提供一個共享的平台，以至於實現風控的最高水準。

作者 大寶 | 編輯 葭明

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共享黑名單數據，提高風控能力

徐磊給耳朵財經舉了一個真實的例子，曾有一個客戶從他們的公司借了錢之後，到了期限之後沒有還，公司就會打電話催用戶還款。但是用戶的回答讓他們覺得很搞笑：「你們不用打電話來了，我已經欠了17家公司的錢了，你們怎麼打電話我也不會還的。」據徐磊介紹，這樣的現象在信貸行業是普遍存在的，但是從信貸公司角度來講，出現這種情況說明行業及公司均有一定因素。就公司而言，一個是信貸公司的風控沒有做好，一個是信貸公司的催收業務沒有做好。

過度的催收是不行的，但是如果把風控做好，他們提前知道了那個用戶在其他的16家公司沒有還錢的話，那麼他們也就不會給那個人提供信貸服務了，那麼也就少了一個壞賬。

如果所有的公司都把自己的失信數據共享，為公司提供風控的輔助憑證，這樣在風控上將杜絕幾乎所有已有失信數據借貸者的風險。

LinkEye運轉方式是：LinkEye聯盟鏈會為每個失信的數據提供一個數據索引，聯盟鏈上各個公司都可以通過搜索的方式發現其他公司是否有相同的數據。聯盟中的公司可以通過付費，獲得該客戶的詳細失信數據，如果不在控制範圍之內的都可以直接pass掉。這個流程的運轉聯盟鏈上的公司之間是需要付費的，目前LinkEye的系統已經對接了多家機構，年前數據流通已經達到每天千條左右

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發展C端，讓信用好的人得到更好的服務

除了公司之間的流轉，後續Linkeye還會開通C端的用戶信用體系建設，通過用戶的信用數據，給用戶建立更好的信用體驗及服務。

區塊鏈技術提供的是信息不可更改的信用保證能力，但是如何識別用戶的數據問題，是由應用端的Dapp提供的演算法來進行認證的。比如我們現在使用的支付寶螞蟻信用，高的信用分數，可以獲得共享單車免押金的服務，可以獲得更好的信用額度等等。

C端用戶可以將自己良好的信用記錄於LinkEye建設的聯盟鏈上，在這個過程當中用戶會得到的獎勵。當用戶有金融需求的時候，可以授權金融機構查詢他的信用記錄，從而獲得更好的金融服務。徐磊還介紹，C端產品的初衷是打造一個基於區塊鏈的、全面的個人信用報告，也叫做「信用護照」。用戶的「信用護照」可以在社會各場景中使用，高含金量的護照持有者享受優質金融服務和其他社會資源。

對於現在的信貸業務，最難的是如何讓信貸公司願意把錢借給你，當然這是在你是有良好的信貸習慣的情況下，被拒的人依然是非常的多，現在LinkEye做的是把信貸公司之間的信息流通起來，後續也會為更多的用戶提供可持續發展的服務。

現在同樣的項目已經不止LinkEye一家在做，很多大型的金融公司也開始入場，不過對於未來市場的競爭徐磊表示非常的有信心，因為在他們落地一段時間之後，那些新進的項目還在測試階段。

我是本文作者大寶，

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