銀湖網備案情況分析

說到銀湖網，其實還是我比較關注的一家平台，畢竟作為上市公司熊貓煙花的轉型的結果，銀湖網也成為現在的熊貓金控的主營業務的一部分了。另一部分的煙花業務隨著環境的治理，以及人們過年對於鞭炮的消費興趣下降，所以就成了不太景氣的行業，也因為這樣的大環境，熊貓煙花改名熊貓金控，向金融行業轉型。

銀湖網因為背靠上市公司，比較受到投資用戶的關注，並且在發展的過程中也是網貸領域細分業務的轉型，下面我們就一起看一下銀湖網當前備案方面的進展。

1.驗收資格

上線時間：銀湖網於2014年7月1日上線運營，具備本次整改驗收資格。

註冊地址：與運營地一致，為北京市東城區王府井，備案整改要求及驗收標準為北京地區。

2.平台資質

銀行存管：銀湖網已上線廈門銀行進行資金存管，北京地區未明確規定存管屬地化要求。但因監管部門還未公布符合存管條件的銀行名單，所以暫不予評價廈門銀行是否具備存管資質。

信息安全等級認證：已獲得信息安全等級三級認證。

電子簽名：平台電子簽名合作機構為上上籤。不過在投資記錄中未發現電子簽名協議，應屬於平台與上上籤的對接問題還未完善。

會計事務所審計報告：已披露會計事務所的財務審計報告及審計意見。作為上市公司的主營業務，平台在財報方面的披露是遠遠領先於其他平台的。

經營範圍：平台在經營範圍未明確「網路借貸信息中介」字樣，此項可以在平台通過備案驗收後，到工商登記部門變更公司名稱和經營範圍，明確網路借貸信息中介等相關內容。

平台的合規進程完成度較為完善，基本已獲得了較全面的合規資質，目前平台未披露的只差律師事務所的合規審計報告。

3.平台業務

借款限額：銀湖網的項目為個人信用貸，借款額度滿足小額分散原則，符合監管的限額要求。

期限錯配：銀湖網現在的銀定寶這種產品相當於是一種委託投資，投資人把資金委託給平台，由平台去幫忙投資，即便平台將資金匹配到更長期限的標的中，到期之後，由平台幫忙轉讓，資金退出，投資人還本付息。當然，平台還會提醒投資人，到期之後可能會因為一定的原因出現不能及時轉讓的局面，那就只能繼續持有了。這樣的形式確實不涉及到期限錯配。只不過表面的形式是我投資了3個月，你給我去投資12個月的標的，給人一種期限不匹配的感覺。

4.信息披露

信披專欄：平台有設信披專欄，內容包括基本信息、管理信息、運營信息、備案信息等等，披露的方面比較完善，比較符合監管的信披要求。

合規報告：在合規性報告中，有披露企業的財務審計報告，但還未披露律師事務所的合規報告。

項目信息：平台的項目披露較為一般，借款項目是在銀定寶項目中以列表的形式進行展示，對出借項目及借款人僅是簡單的基本信息介紹，並沒有提供有參考價值的文件資料。

5.其他：

風險準備金：銀湖未設立風險準備金等直接承諾保本保息相關的保障，也未引進第三方機構進行擔保，採取投資人風險自擔的形式。不過從平台運營的過程中來看，出現過幾次大的風險事件，不過平台是自己幫投資人承擔了風險。

總結

看完這麼多影響平台備案的因素，起決定性作用的其實還是平台的業務整改情況，首先是業務必須控制額度上限，另外就是避免出現錯配，然後就是直投的模式，剩下的內容基本都是一些輔助性的，也可得出銀湖網目前的整體已經基本完成了。具體情況應結合北京地區驗收的寬鬆程度，據悉應北京地區平台的數量較多，也可能會在整改驗收時間上給予一定的寬鬆條件。

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