剛剛，銀行出手，支付荒來了，平台傻了！

來源：P2P觀察（p2pguancha）

作者：觀察君@西米

平台的支付難題雪上加霜

「請移步網銀操作」，農業銀行關閉P2P充值快捷通道支付和充值通道了，還有其他幾家銀行也陸續關閉了快捷支付和充值通道。

本來P2P平台就有「支付通道荒」的癥狀，銀行關閉快捷支付，無疑是讓平台的支付難題雪上加霜。

儘管如此，平台還是強裝淡定，發布公告，表示多家銀行目前已關閉快捷支付，建議投資人更換可快捷支付的銀行卡，但接下來還有多少銀行會關閉快捷支付，誰也不好說，平台只能幹著急。

平台著急是有原因的，3月16日，央行對民生銀行廈門分行和平安銀行開出億元罰單。

央行281號文件將關上網貸平台支付的一扇窗。

通道關了

關於支付合規的問題，央行在2017年12月就發布了《關於規範支付創新業務的通知》（以下稱281號文件）。

文件要求，加強支付業務系統介面管理，包括加大交易監測力度，確保接入單位將支付業務系統介面用於協議約定的範圍和用途，並採取有效措施防止支付業務系統介面被用於違法違規用途。

說白了就是，別什麼亂七八糟的業務都想使用銀行快捷支付，銀行不想當不合規交易的推手。現在銀行關閉網貸平台快捷支付及充值通道，是為了減少安全隱患。

大家都知道，代扣業務發生時不必徵求用戶許可，具有一定的安全隱患，而央行在281號文中明確強化代扣業務管理，並禁止收款人濫用、出借、出租、出售代收付交易介面。

自2016年以來，央行就開始強力整肅支付清算市場，直到現在，儘管在218號文件要求下，還有部分平台竟然違規將代扣包裝成快捷支付。

早在2016年，網貸平台與銀行之間就出現過類似情況。在2016年初，包括招商銀行、農業銀行、交通銀行在內的多家平台以「排查風險」為由，關閉了P2P第三方支付介面。

當時銀行在間隔數月之後才陸續恢復了平台的交易介面。但與此同時，銀行不僅將P2P充值的限額下調了，也下調了銀行的快捷支付限額。

2017年7月-9月，央行對這對民生銀行廈門分行和平安銀行的支付清算業務執法檢查，查明確實存在違反清算管理、人民幣銀行結算賬戶管理、非金融機構支付服務管理等違法違規行為。

幾天前，央行開出了億元罰單，民生銀行廈門分行和平安銀行成了「殺雞儆猴」的雞。

快捷支付通道關閉，平台的用戶體驗會受到影響，投資人面對慢下來的速度和麻煩的操作，平檯面對如何解決「支付通道荒」的難題，大家都不容易。

效率低了

快捷支付通道關閉，讓很多平台為難，因為這導致了支付效率大大降低。

多家銀行關閉快捷支付通道 P2P平台充值受波及，最近，多家平台都發布了相關通知。

宜人貸發布了關於《農行自動還款劃扣業務暫停通知》，並明確表示農業銀行於3月17日暫停農行劃扣業務，屆時將影響所有宜人貸綁定農行劃扣卡用戶的劃扣還款業務。

同時，微貸網、紅嶺創投、愛錢幫等平台也關閉了農行快捷支付通道，普匯雲通在3月19日發布公告，表示接支付通道通知，民生銀行、招商銀行、農業銀行、華夏銀行的快捷充值通道暫時關閉，請移步網銀操作，或更換銀行卡綁定進行操作。

關閉快捷支付通道，P2P平台支付效率會受到什麼影響？快捷支付僅需綁定銀行卡輸入密碼即可進行交易，而網銀支付需要通過K寶或U盾進行交易。

現在很多人都習慣了快捷支付，別說隨身攜帶網銀支付工具，能記得這些工具放在那裡就很不錯了，這在很大程度上限制了交易場景。

另一方面，網銀支付的成本也會比快捷支付高，有投資人表示，這個決定雖然提高了安全性，但是帶來了許多不便，平檯面對投資人既要安全又要方便的要求，內心也是焦急的，畢竟，用戶體驗是平台「品牌形象」的一部分。

雖然其中有銀行客服表示只是暫時關閉，但開通時間卻無法確認。銀行這波操作，平台只剩下干著急，目前也沒有更好的辦法來應對。

平台急了

這次銀行關閉快捷支付通道，平台除了著急，還是跟兩年前一樣無奈。

2016年初，農業銀行電子銀行部發布了《關於立即停止與違規違約支付機構合作的通知》，要求支付機構關閉P2P交易介面，暫停網銀充值服務。

在農行之後，還有其他銀行也採取了同樣的行動，2016年2月，招行也宣布對P2P介面的暫時關閉，理由是支付介面的升級。後來，民生銀行表示，該行近期對支付介面管理進行了規範，包括對於僅支持特定消費場景的快捷支付，以及風險較高、依託於客戶委託協議的代扣通道，禁止開放給P2P公司使用。

當年關閉快捷支付通道的操作，讓平台手足無措，然而，現在面對這樣的局面，平台還是手足無措。

這次，農業銀行表示，關停快捷支付原因在於，應央行要求正聯合中國銀聯對第三方平台支付通道規範整頓，平台的快捷支付渠道在做維護或暫停，該功能目前的恢復時間未定。

其實，銀行的代收等只能用於民生業務，比如公用事業費繳費等。但這些年被濫用了，現在只是著手規範這項業務。

現在的狀態，真正焦慮的是P2P平台，雖然銀行表示這次整頓針對的行業和單位不清楚，但是最讓人關注的便是P2P平台接下來的支付工作該如何改進。

對於投資人而言，雖然麻煩了很多，但是保障了資金安全，而如何提高用戶體驗，就是各個平台必須考慮的事情了。

兩年前面對過一次銀行關閉快捷支付，平台除了干著急，毫無技術跟進，現在面對同樣的狀況還是只能幹著急，值得反思！

分析師@西米

90後異想天開小財神

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