招商銀行入局交通移動支付之爭，讓消費金融市場之爭繼續下沉

近年來，隨著大數據、雲計算、人工智慧、移動支付等科技技術在出行領域的創新應用，智慧出行已經是當下一個很火熱的應用場景。雷鋒網AI金融評論報道，3月21日，招商銀行與住房和城鄉建設部IC卡應用服務中心（以下簡稱「住建部IC卡中心」）等達成合作，未來，80個城市交通出行都可以利用招行一卡解決。

據了解，招商銀行不僅提供一攬子收單服務，為「一碼通行」APP提供支付、電子錢包、賬戶及清算服務外，招行旗下兩大APP——手機銀行和掌上生活也將作為公交乘車碼的輸出，即提供掃碼乘車功能。

這意味著，招商銀行正式入局微信支付、支付寶、銀聯等爭相割據的交通場景之爭。這樣意味著，銀行持牌機構開始進一步收割消費金融市場。

交通移動支付之爭初啟

雷鋒網AI金融評論此前報道，2017年12月6日，廣州市政府與阿里巴巴集團、螞蟻金服集團今天下午正式簽署了戰略合作協議，從今天開始，包括廣州BRT快速公交、南沙、花都全線和番禺部分線路在內的4000輛公交車，就可以刷支付寶二維碼乘車了。

而2017年12月5日，上海申通地鐵集團與阿里巴巴、螞蟻金服聯合宣布，三方達成戰略合作，上海地鐵建設的「METRO大都會」App將引入阿里的技術，讓乘客可以語音購票、刷臉進站。同時，螞蟻金服表示，預計明年上海地鐵就將支持App掃碼過閘，並支持支付寶付款。

而在2017年11月中旬，馬化騰也親自演示如何用微信支付搭乘廣州地鐵、安徽公交車。在廣州地鐵之前，騰訊的乘車碼在廣州、青島、駐馬店、佛山、合肥、濟南、淄博、萊蕪、呼和浩特、常德、汕尾等多地的公共出行系統上線。此外，微信也開始支持香港的計程車。

……

如今，不僅是銀聯，金融行業中銀行也以運動員的身份參與到這個市場競爭中。

無疑，移動支付線下的正聚焦在交通出行這個高頻、剛需、快捷的領域，也是線下有待開發的場景中最為廣闊之一的場景。

消費金融市場繼續滲透，競爭更趨白熱化

毋庸置疑，切入交通場景，產生的是龐大海量到無法形容的數據。這些出行數據作為高頻數據，對用戶畫像非常有用。有了精準畫像，無論對做營銷還是風控，都能帶來極大幫助。

因此，相比起這些機構所宣傳的、或是媒體所分析的智慧城市、智慧交通，交通數據首先就能幫助最近在免押金領域展開競爭的「信用分」、「新零售」、「保險」上產生助攻。

設想一下，高頻使用公共交通的人群，與金融服務享受充分的人群相比而言，兩者必然是有區隔的。與此同時，80個城市，範圍必將從一線、二線城市繼續往下滲透，將移動支付滲透到更多互聯網程度較低的消費人群中。也就是說，進一步掌握這部分互聯網用戶、銀行服務曾忽略的用戶，明顯則是新金融下一階段的機遇。

根據雷鋒網AI金融評論獲得的數據，目前，全國已有80個城市和6個項目加入了招商銀行主導的互聯互通平台，全國互聯互通卡發行量達3.5億張，覆蓋全國3億以上的城市人口。

值得一提的是，據雷鋒網AI金融評論了解，以微信支付為例，其所要覆蓋的「交通」領域，可不局限於城市地鐵、公交這些場景，甚至包括索道、纜車這些旅遊景區場景，以更加全面、深入地滲透到人們生活中去。

再者，除了零售結算，總結一下支付寶和微信支付最近布局的場景包括：停車場、水電煤、醫院、加油站等，這些維度的數據和城市計算固然有關係，但不也是最近頻頻布局的保險、信用領域強相關數據？

據介紹，招商銀行和住建部IC卡中心等合作並即將發布的「億碼通行」APP，首先即將上線掃碼乘車服務，以及異地出行數據查詢、異地出行等多項功能，而在未來，該項目服務或還將覆蓋到住區門禁、停車、景區入園、城市部件管理等多個場景。

相比較而言，從大公司業務出發，智慧城市、智慧交通，這些都是助攻政府的事情。試想一下，同樣參與競爭的銀聯「雲閃付」，其業務和智慧城市有何相關？

構建場景，衍生、聚合生態

作為高頻、剛需的場景，無論什麼學歷、職業、年齡層，都需要出行。假若人們習慣了每天必須的出行都用上招商銀行App、支付寶、微信，那麼將可以為其應用平台綁定更大一波的流量。在微信或者支付寶上，人們完全可以解決衣、食、住、行、醫療、娛樂、社會服務後，還有其他垂直應用什麼事？

無論是地圖、出行軟體，都希望打造成一個平台，承包人們的日常所需。縱觀互聯網過去十年發展史，BAT的風雲、3Q大戰……無非是一場流量的戰爭和紅利獲取。

創新工場管理合伙人汪華最近的演講中指出，互聯網人口紅利下的市場機會、移動支付帶來的新的消費場景以及線上線下融合將互聯網的外延進一步擴大之後，還有極大的市場可以開發。「而對於新金融行業而言，未來的存在形態或許就是內嵌在這些新的場景中，將金融服務變成一種基礎設施、變成服務的一部分。」

所以，從出行切入，下面是更大的人口紅利市場。

事實上，這也是招商銀行近年一直堅持「自場景」戰略。據介紹，招商銀行，從App5.0中摩羯智投單點智能應用，擴展到前後台、全業務生命周期的智能化運作（請戳《揭秘招商銀行App6.0：當一個銀行App開始談智能 | AI金融評論》），這意味著，招商銀行App已經從原來做銀行的工具變成平台的經營。

生態不是依靠布局而成的，而是衍生的。

在這個平台上，從基本銀行業務交易功能，到商城——生活、內容產生——社群用戶反饋，招商銀行能夠獲取到用戶更為完整的數據，從而推動更個性化的產品製造能力、產品推薦銷售能力，從而維護一個更加強大、穩定環流的平台和生態，並且，將金融服務滲透到用戶的生活、習慣中，從現金流管理、記賬、消費，到財富管理。

而在本次合作進擊交通移動支付場景過程中，招商銀行旗下兩大APP——手機銀行和掌上生活，不僅將作為公交乘車碼的輸出，即提供掃碼乘車功能，還將提供一攬子收單服務，為「一碼通行」APP提供支付、電子錢包、賬戶及清算服務，以形成數據流。

作為一家金融科技銀行，招商銀行的轉型路徑，是遞進的過程，即所宣稱的：有了網路化才能數據化，有了數據化才能智能化。在銀行業於2017年下半年才意識到的「場景焦慮」，招商銀行App已經初步驗證了這個路徑。

「我們試圖去構建一個App強大的金融自場景，尤其在理財、現金流管理、收支、在借錢，以及往後走內容這方面的自場景，我們都試圖去強化。5.0後一直按照這個思路來發展，理財的佔比提升非常快，上線之後，目前在手機完成的交易筆數手機已經佔了65.06%。」零售網路銀行部總經理江朝陽曾向雷鋒網AI金融評論表示。

除了招商銀行，興業、浦發、交通銀行等都在積極開拓線上線下場景，大力拓展消費信貸業務：他們或與互聯網公司合作發行主題卡——比如京東與興業聯手發布小金卡、小白卡等；或高歌猛進不怕苦不怕累努力開發信用卡市場——如浦發銀行，2018年開始63天，在2018年3月5日，就宣布信用卡營收破百億……

互聯網金融表面看起來熱度似乎不再，但其實，在目前強監管的金融環境下，新興互聯網金融整體收縮，中小玩家紛紛退場，然而這時市場已經被趟開，並初步培養出用戶習慣，而此時，正是持牌金融機構趁機大舉進擊的時候……

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