互聯網金融洗錢識別與風險防範，你該知道的那些事！

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現代商貿工業雜誌優秀論文展示：摘編自雜誌文章《互聯網金融洗錢識別與風險防範研究》，原文刊於《現代商貿工業》(國內統一刊號: CN42-1687/T；國際標準刊號: ISSN 1672-3198)2018年13期，作者穆俊廷（遼寧對外經貿學院）。【本文為全文】

摘要：互聯網金融在當代發展迅速，已成為金融領域中必不可少的一部分，然而互聯網金融在貨幣政策、法律層面和網路技術方面的風險也在不斷增加，由於其複雜多變性和隱蔽性使互聯網成為洗錢的重點區域，破壞了我國社會經濟秩序的穩定發展。本文以第三方支付平台和P2P網站為調查對象，分析互聯網金融洗錢的特點及危害，深入研究互聯網金融洗錢是怎樣產生以及提出互聯網金融洗錢風險防範的相關策略。

關鍵字：互聯網金融；洗錢識別；風險防範

1.涉嫌洗錢的實際案例

1.1利用第三方支付平台轉移犯罪所得案例

支付寶平台曾在2012年10月的網路監控中查到某家聲稱產品為茶葉的淘寶網店鋪疑似有毒品交易的買賣行為，通過對店鋪持續的詳細調查和追蹤關注後，發現該店的網路界面簡陋、沒有新商品的更新、沒有產品介紹、沒有買家評價、信譽也較低，且交易的買家重複率高、IP地址偏遠，公安機關在掌握具體證據後於同年12月在店鋪管理人張某的住處抓獲，並搜出大量非法生產的國家管製藥品，並揪出張某的上線鄭某，同時也是一家「女士內衣」淘寶店的店主。鄭某在2013年5月被廣州警方人贓俱獲，並搜出大量及生產違禁藥物的原材料和設備。

1.2利用P2P網站非法吸收公共存款案例

浙江某家P2P網貸企業以開展P2P業務為由，用徐傑的項目、借款人信息、高額的利潤吸引全國各地的貸款人閑置資金，非法籌集資金。當地公安局根據互聯網線索於2014年1月對該網站進行追蹤調查，並在兩個月後對該公司的法定代表人周某強制拘留，凍結非法集資1.7億元人民幣，隨後公安發布通告終止該網站的業務。同年4月當地市檢察院批准對周某的逮捕。本案成為在浙江省資金鏈未斷裂時通過互聯網發現線索被關停的，利用P2P網站非法吸收公共存款的典型案例。

2.互聯網金融洗錢的特點及危害

2.1互聯網金融洗錢的特點

互聯網金融在全球範圍內不受地域、時間的限制進行網路交易，相對於傳統金融或洗錢方式，互聯網金融洗錢運用互聯網的高科技手段更加方便快捷，也極大的減少了洗錢的交易成本，使互聯網金融洗錢業務僅通過廉價的互聯網網站或網銀等載體有了更大的盈利，並且互聯網金融洗錢行為在互聯網中的描述僅是數據，相關監管部門也難以對互聯網金融洗錢交易行為進行針對性的監測，洗錢分子通過互聯網利用全球範圍內金融監管的不同尋找漏洞在國際上用不同的渠道層層地轉移、流動、清洗，使其「合法」。

2.2互聯網金融洗錢的危害

互聯網金融洗錢的危害主要表現在對經濟金融環境、國家財政、支付清算及反洗錢監測體系、資本市場等四個方面。第一，互聯網金融洗錢活動通常有大額度的高頻率的資金，當這些交易頻繁的大額資金非法進入當前的經濟金融市場中時，既不能正常生產經營又佔用了正常生產經營的資源，極大地破壞了我國經濟金融市場並使我國經濟產出處於較低水平，不利於我國宏觀經濟的持續穩定健康發展；第二，數額巨大的互聯網金融洗錢活動在互聯網中隱蔽地交易傳遞，同時也造成了大量的偷稅漏稅行為，大額稅收樹木的減少對國家財政造成了不良的影響，當互聯網金融洗錢活動進一步猖狂並對持續累計到相當程度時，將會使我國出現嚴重的財政危機；第三，傳統的支付清算及反洗錢監測體系在防範金融洗錢、非法融資等方面形成健全完善的體系，而互聯網金融洗錢活動利用互聯網數據特性逃脫相關金融監管部門的監管；第四，互聯網金融洗錢分子為了能將大額非法資金進行「洗白」，用不同渠道不同手段在不同路徑機構中進行大額的無規律的大範圍的轉移資金，引起證券、保險、銀行、信託、債券、股票等資本市場的連鎖反應，互聯網洗錢利用在外匯黑市及底線錢莊的交易把非法資金進行短期迅速地流出，也引起了我國的匯率、外匯儲備的不穩定變動，更進一步引起股票、利率的波動，從而對我國整個資本市場產生動蕩。此外，互聯網金融洗錢一般與非法融資、金融貪污腐敗、國際經濟犯罪息息相關，這也嚴重影響了我國的政府形象和政權穩定。

3.互聯網金融洗錢產生的原因分析

3.1互聯網業務特性引發的互聯網金融洗錢風險

現階段互聯網金融通過對中間支付交易系統的持續簡化來使互聯網金融資金更高頻率和便捷地進行流動，而不是運用不斷進步的技術手段對支付交易程序優化。洗錢分子對隨意簡化的現存交易程序帶來的風險加以利用，又由於互聯網交易的實時性即使資金清算終端機構監測到可疑的網上業務進行事後的追查，可疑資金已經轉移，從而帶來較大難度。互聯網金融的交易快捷簡便和額度無限制等帶來很大的洗錢風險。首先，由於互聯網金融交易特有的不受時間和空間限制的技術特殊性，能使不同互聯網金融洗錢分子在任何地點任何時間對資金進行隱蔽快捷地非法轉移；其次，互聯網金融轉賬和支付等清算行為即時瞬間完成，在短暫時間內完成多次資金的轉陰，省略了繁瑣的中間步驟從而加快了非法洗錢效率，加大了對反洗錢和洗錢犯罪活動的監測難度；最後，互聯網金融平台的金融交易額度和交易次數的不加以限制使得洗錢分子對缺少櫃檯審查制約的洗錢行為更加猖狂，持續加大了互聯網金融洗錢風險。互聯網金融交易沒有時間和空間限制的特性突破了國家的地域界限，增加了跨境洗錢的風險，互聯網金融支付機構能不經過中國人民銀行支付系統為互聯網客戶提供即時清算行為，使洗錢分子的犯罪難度大大降低並加大了金融監管機構監管的難度。

3.2監管缺失加大了互聯網金融洗錢風險

我國互聯網金融起步晚，對相關機構法律規定不完善，沒有明確規定互聯網交易的權利和義務，更不必提針對洗錢方法的規章制度的制定。我國互聯網金融行業整體自發性地進入或發展，在沒有相關互聯網金融監管部門的嚴格監管下，這些准入條件極低的互聯網金融交易平台極容易成為洗錢分子的洗錢渠道，它們通過簡單的首頁聲明對資金來源的合法合規行進行簡單的描述，而不能實質性地做到投資來源、資金使用情況的風險提示。只要客戶在規定的時間內完成交易，互聯網金融平台便不會核實或查看它的具體行為。同時互聯網金融交易行為中客戶身份的真實性有待商榷，互聯網金融系統無法面對面對客戶身份進行識別，不能正確核實其重要信息和交易背景，或者金融犯罪份子不通過登記身份信息只設置相關密碼便完成了網路金融的交易。這種監管缺失行為的存在加大了互聯網金融的風險，讓洗錢分子趁虛而入。

3.3大數據下反洗錢監測困境所帶來的洗錢風險

傳統模式下銀行機構有著較為完整的資金鏈交易軌道和管理模式，但是隨著互聯網金融的發展，第三方支付機構參與到銀行機構的資金結算終端，將銀行的資金鏈分成兩筆相互獨立的交易，銀行從而無法判斷客戶資金相應的交易軌跡，使得處理客戶賬戶資金交易更加複雜，客戶資金由第三方支付平台充值並支付的來源不清晰且流向也不清晰，實現較大資金在互聯網金融交易中大範圍的轉移，由互聯網金融支付引起的客戶資金路徑複雜化和零碎化對我國反洗錢監測系統和打擊洗錢犯罪活動難上加難。同時，互聯網第三方支付機構和銀行機構對於互聯網金融交易無法實時地實現對稱化信息，未經過身份驗證的客戶在互聯網金融交易記錄的真實記錄也無法查詢，互聯網相關機構也未合規地將客戶交易數據記錄存儲和妥善保護，不會像傳統銀行機構盡責地進行反洗錢犯罪活動的監管。

4.互聯網金融洗錢風險防範的策略體系

4.1制定嚴格互聯網金融准入制度

我國政府部門應將互聯網金融主動落實到相關指導意見實現健康發展，加快建設互聯網金融的監管體系，並制定相關的准入制度。對於第三方支付、P2P網路貸款平台等互聯網金融機構嚴格審查互聯網金融的從業執照，加強監督管理，劃分風險底線、對相關業務實現准入條件和規範化發展，加強反洗錢行為的責任及義務，健全完善互聯網金融行業制度，從根源上控制互聯網金融洗錢行為的發生。互聯網金融機構要認真監測可疑的大額資金交易報告行為，有效地識別客戶交易資料記錄，完善凍結賬戶、協助監管部門的調查的工作機制，落實互聯網金融業務的工作職責，配合我國反洗錢部門協助調查研究洗錢犯罪行為。同時，我國金融監管部門應對互聯網金融加強監管，對於只作用於信貸業務中介的P2P網貸信息機構不能頒布互聯網金融交易及支付清算的執照，並嚴格進行其機構從業資格的監督管理。

4.2加強互聯網金融反洗錢監管力度

我國互聯網金融的特點是跨時間跨空間跨行業的無界限經營模式，對於建設互聯網金融反洗錢監管體系帶來了極大的挑戰性。我國應實施政府部門監督管理為主，銀行督促檢查為輔，互聯網金融行業自律盡責為核心的多層次、多部門、多地域的「三位一體」責任體系制度。現階段我國互聯網階段僅依賴於中國人民銀行對洗錢行為開展監督，由於複雜艱巨的、長期的互聯網金融反洗錢行為性質，我國各級金融監管部門和各個互聯網金融機構應該加強對互聯網金融反洗錢活動的溝通與合作，定期開展對互聯網金融洗錢活動現狀和防範洗錢風險的的研究，提出有建設性的監管意見，嚴打互聯網金融洗錢行為。

4.3加快互聯網金融信用體系建設

我國應對除第三方支付機構外的其他互聯網金融機構進行嚴格的反洗錢活動監管，健全完善反洗錢內部控制管理制度，核對客戶的真實有效的基本信息，加強識別客戶在註冊、開戶、交易和支付等階段的身份識別並對客戶的風險等級、交易行為習慣、行業背景資料和身份信息等持續關注，妥善管理和備份客戶信息資料的檔案，提升互聯網金融中客戶身份識別的效果，並對新興的互聯網交易工具、銷售業務及渠道的潛存洗錢風險進行風險管理控制，同時也要對大額的可疑互聯網金融交易記錄綜合判斷分析後進行風險上報，規範合理懷疑的交易報告質量，有效精確地對互聯網金融洗錢風險進行制約。

5.結論

互聯網支付、融資等互聯網金融業務的發展使互聯網金融洗錢活動不斷地增加，不但對傳統金融業務也對當前經濟金融環境產生了強烈的衝擊，互聯網金融洗錢也對經濟金融環境、國家財政、支付清算及反洗錢監測體系、資本市場等帶來了巨大的危害。我國金融監管部門應深入研究由互聯網業務特性、監管缺失和大數據下反洗錢監測困境等原因引起的互聯網金融洗錢風險，提出制定嚴格互聯網金融准入制度、加快互聯網金融信用體系建設等互聯網金融洗錢風險防範的相關策略。

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實習編輯：楊寒李欣欣

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