如何給45-55歲的父母挑選重疾險 3款熱銷產品評測
今天是我們的Eric，北美精算師，為大家帶來的分享。
現在的你，為何這麼拚命努力，心甘情願夜夜加班？
因為比我優秀的人比我還更努力！
為了讓自己更值錢，將來不後悔！
最近看到的最令人暖心又讓人揪心的一段分享是：
一是當孩子有需要時，能有能力滿足他，而不讓他因為害怕我沒錢而隱藏起自己的慾望。
二是願父母有困難時，能第一時間告訴我，而不要因為害怕我沒錢而瞞著我。
很多人表示，前半句做到了，至於後半句，慚愧啊。
前段時間，一張名為《獨生子》的照片，在網上瞬間擊中了很多人。
右手是爸，左手是媽，兒子坐在中間，守護著自己的父母。一家三口在醫院的病房裡相互凝視，很無助也很無奈。
老人們開始擔憂：當我們都病倒了，孩子照顧不過來該怎麼辦？
孩子開始焦慮：我是獨生子，一個人該如何應對這樣的困難？
上世紀80年代，開始實行計劃生育政策，大量獨生子女出現。如今最小的80後也將邁入而立之年，一對夫婦承擔兩對父母養老，還有孩子的撫養問題，壓力之大可想而知。
面對逐漸年邁的父母，我們能未雨綢繆先做些什麼？除了現在努力賺錢以外，利用好保險這個工具槓桿，實現風險轉移也是必要的選擇。
老年人該如何購買保險，有哪些性價比高的產品，這是一個很大的話題，接下來我會陸續更文，從老年人不同的年齡階段和所需要的險種進行全方位地拆解分析產品。
今天，先從老年人最不好買的重疾險說起。
老年人購買重疾險有哪些限制？
重疾險的核心作用是通過提供定額的保險金，降低爸媽一旦確診重疾後，因為龐大的醫療費帶來的家庭財務負擔。保險金可以作為一筆康復費用。
而且重疾險最大的特點是可以保障至終身，因為隨著年齡的增長，人體的身體機能逐漸衰退，老年人各種疾病的發病率快速增高。
你買一個到75周歲的，76歲得病怎麼辦？終身的險種，雖然會貴點，但是身故的時候能拿到保額或保費，最起碼也是個現金價值。
但保險公司顯然不會只做賠本的生意，他們會在一些方面去平衡高年齡帶來的高風險，這也是老年人重疾險難買的原因之一，主要體現在以下幾個限制上：
1、購買年齡限制：大部分保險公司重大疾病保險的最大投保年齡是55周歲，極少數公司的最高投保年齡是65歲，所以對於父母來說，年齡首先是道檻。
2、保額限制：高年齡投保的限制較多：50歲以後投保的，保額被嚴格限制在10萬-15萬元左右；60歲以後投保的，疾病範圍也會被限制在單一病種：癌症。
3、費率高：這類保險每年繳費的費用很高，總體所繳納的保費和保額非常接近，年齡越往後，保費甚至會倒掛。
4、核保通過難：老年人在大半生的操勞中，多數會有這樣那樣的慢性疾病，如高血壓、糖尿病、慢性腸胃炎及心腦血管類疾病等，這些都會成為影響父母是否能夠正常被承保的重要條件。
可見，父母的重疾險真的不是你想買就能買到，如果父母年齡在50周歲左右，而且身體健康，請為他們儘早投保，這樣可以有效放大保險的槓桿率。
三款重疾險測評
以下這幾款網路上性價比超高的重疾險，投保前提同樣得滿足剛所說的條件。父母年紀在55周歲以前的速來圍觀！
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這三款產品最大的共同點是最高承保年齡均為55周歲，並且對於這個年齡段的購買保額局限在10萬，可以選擇保障至終身。
當然，滿期是不會退還保費的，但是身故的時候能退回保單的現金價值或者賠付保額。
同等條件下對比，百年康惠保的價格看起來是最划算的，但實際上要根據各自父母的健康情況和費用預算來做最後的決定。
康惠保的保額限制
沒有最貴或者最便宜，只有適不適合自己。
接下來我具體分析下：
1、關於槓桿比
按照20年的繳費年限來計算，如果為55歲的母親購買重疾險，百年康惠保、健康一生、哆啦A保這三款產品所花費的總體保費分別是57400元，56780元，105120元，保額為10萬，保障終身，前兩款網紅產品可以說性價比是較高的了。
哆啦A保雖然超出10萬，但附加了300萬的重疾醫療險，並且相對於前面兩款消費型重疾來說，屬於儲蓄型重疾險。
假設父母平安度過晚年，沒有發生大病，但在去世的時候，保險公司會賠付保額10萬，可以說非常「抵了」。
而前兩者是身故退回保單的現金價值，這也是為什麼哆啦A保價格貴出一倍的原因。
2、關於疾病和就醫
沒有對比就沒有傷害。如果百年康惠保PK健康一生A款，百年康惠保重疾重疾種類和輕症種類分別為100種和30種，數量遠超後者1倍，價格上只貴幾十塊錢，應該果斷投保百年康惠保。
但實際上康惠保也有短板，首先健康告知非常嚴格，包括近一年的頭暈，食欲不振等癥狀都列入健告，可想而知，要順利通過核保比較困難。
康惠保的健告
其次，康惠保指定特定的醫院，如果去其他醫院，必須經過保險公司的同意才行。
我查閱了定點醫院，居然沒有一家深圳的，廣州最為權威的前三甲廣州中山大學腫瘤附屬醫院也不在範疇內，頓時捶胸頓足。
如果經濟條件允許，其實我最推薦購買的是哆啦A保。
不僅僅是看重它105種重疾分4組3次賠付，55種輕症分4組2次賠付，更重要的是它附加了300萬的重疾醫療險，不限社保外用藥，並且是隨著三種重疾可以進行無限次報銷賠付（當然前提是已經花了10萬，因為重疾醫療的免賠額為重疾保額），最高續保至105歲！
這份高保額的重疾醫療險足以影響到爸媽未來如果換上重疾需要治療，到底是用國產還是進口，用普通葯還是特效藥的關鍵因素。
雖然醫療險無法保證續保，但目前弘康人壽給出的回復是如果產品停售的話，也會有升級版的醫療給客戶續保，無需健康告知。
3、關於綠色通道服務
去過醫院的朋友都知道，熱門醫院的專家號「一號難求」。300元挂號費炒到4500元，很多人熬了通宵來排隊，等了一天掛不上號。
為此，保險公司推出了「綠色通道就醫服務」，但具體到每家保險公司定義又不同。
弘康人壽提供包括健康一生及哆啦A保的綠色通道，外包給第三方服務商進行，服務內容如下。
我覺得，「專家門診」還是比較靠譜的，能夠提供體檢報告解讀或者專科醫生諮詢，也能讓我們解決帶著父母「排隊三小時，看病一分鐘」令人抓狂的情況。
總結
綜合以上方案，我的建議是：
1、經濟型：如果父母健康情況良好，並且指定的就醫地點是符合對當地醫院的預期，可以選擇性價比較高的百年康惠保，保障疾病100種基本可以覆蓋老年高發重疾。
假如身體有些小狀況或者核保沒通過，可以退而求其次，購買健康一生A款，跟康惠保僅是幾十元的差距。
2、富裕型：如果經濟條件寬鬆，完全可以多花一倍的價格給父母配置哆啦A保，不僅重疾輕症的種類都做到最高，最重要的是附加了300萬的重疾醫療險，老年人得了癌症或者其他重症，往往花費遠不止10萬，有個這個保障，以後真的看病就不用愁花錢的事兒了！
所以，我的建議是：除了儘早投保終身重疾以外，子女們還可以根據自己的保費預算，選擇定期險甚至短期險進行投保，這樣可以有效放大保險的槓桿率。
老年人防癌險也是不錯的選擇，我會專門做一篇專門的產品推薦。
另外，還可以根據父母的健康現狀、體質、生活習慣、家族病史以及定期體檢的結果，判斷可能患癌的風險。
如果風險較低，也可以選擇保費自留，通過積極理財給爸媽建立合適的醫療基金。
PS：
明天就是周末了，有空的話多多陪伴爸媽，陪伴是最溫暖的告白。
願我們的父母身體健康，心情永如這盎然的春天一般美麗綻放。
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