P2P平台「零逾期」的秘密

編者按：如何看待平台的「零逾期」，首先我們來看看目前行業對逾期率是如何定義的，用逾期率來判斷網貸平台，到底靠不靠譜?

逾期率作為評估網貸平台運營狀況、風控水平、資產質量的核心指標，一定程度上關係到投資用戶的資金安全及投資收益。而近期，很多網貸平台「零逾期」引來多方質疑？眾多媒體認為網貸平台造假了數據。

誠然，業內計算逾期率指標曾經長期沒有統一標準，但因此認為平台「零逾期」就是數據造假，過於武斷。

我們知道，網貸平台主要服務的借款人群為無法在正規金融機構獲得服務的次級客群。相對於銀行，網貸平台門檻較低，審批程序較為靈活。在金字塔頂部的優質人群被銀行搶佔之後，部分不符合銀行標準的借款人轉戰網貸平台融資。這也意味著，P2P網貸平台的借款人資質整體上較商業銀行借款人低，風險則相對更高，按此邏輯，P2P網貸平台公布的逾期率明顯不合理。

如何看待平台的「零逾期」，首先我們來看看目前行業對逾期率是如何定義的，用逾期率來判斷網貸平台，到底靠不靠譜?

為什麼很多平台的逾期率是「零」？

據了解，根據銀監會印發的《信披指引》中的定義，逾期金額：指按合同約定，出借人到期未收到本金和利息的金額總合。逾期筆數：指按合同約定，出借人到期未收到本金和利息的借款的筆數。這個"收到"是指資金實際劃付至出借人銀行賬戶。換言之，借款人到期未償還的借款如立即由第三方代償，則可不統計為逾期。

據悉，按照監管要求，P2P平台不得承諾保本保息或有擔保代償行為。因此，在不向投資人承諾剛兌的前提下，許多平台會尋找保險或融資擔保公司合作，或者由資產合作方回購逾期資產以增進信用。在化解逾期資產後，P2P平台的整體逾期率就會下降。

眾所周知，哪怕風控做得再好，充分展業後的金融業務逾期率都不可能為零。之所以看到逾期為零，原因可能是逾期及時得到了第三方的代償，而非數據造假。

自2017年8月25日銀監會印發《信披指引》以來，立業貸信息數據的披露完全按照《信披指引》來做。關注立業貸的投友們知道，立業貸月報顯示了資產提供方逾期項目、累計逾期金額、第三方累計代償金額等數據，其中會發現立業貸月報也顯示了「零逾期」，這是因為借款人到期未償還的借款由第三方代償了。

如何看待平台逾期？

1、切記過度恐慌，積極了解真實情況。

首先與平台直接聯繫溝通，積極了解真實情況，認真了解合同內容項，尤其是關於逾期內容不符，切忌過度恐慌造成不理智的行為。

2、看平台逾期，更應該看代償數據

壞賬率與逾期率是任何一個平台都會存在的問題，將壞賬與逾期這些數據披露給投資者這件事本身對投資者而言是有益的，因為這樣投資者可以全方位地考量一個平台的風控水準。但是考察一個平颱風控的水準，不應該僅僅只看平台的逾期，更應該關注平台的代償數據。

平台逾期和不良並沒有想像中的那麼可怕，尤其是在現在監管機制越來越完善的情況下，借款人出現逾期，平台會有相應的措施來保護投資人的本金收益安全，所以投資人大可不必太過於擔心，但是要看清楚平台借款合同的相關協議，只要借款項目真實有效，平台合規專業，就不必對逾期過於擔憂。

（編輯：楊少康）

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