周小川、郭樹清兩會熱議金融欺詐，忙轉型的銀行到底該如何應對？

兩會期間，金融欺詐成為了央行前任和現任掌舵者周小川、郭樹清關注的共同議題。

那些雄心勃勃開始互聯網轉型的大小銀行發現，儘管業務的在線化提升了用戶體驗，也降低了線下分行高昂的成本，但無處不在的黃牛黨、乘虛而入的羊毛黨、弄假成真的設備牧場、以及虎視眈眈擼口子的騙貸者等群體組成的金融欺詐團伙，搭建了分工嚴密的一條龍黑灰產業鏈，來勢洶洶，成了他們最為兇險的敵人。

號角吹響了，戰鬥開始了，銀行到底該如何應戰？

傷不起的金融詐騙：百萬從業人員，千億年度損失

當80後、90後甚至00後等互聯網原住民，逐漸佔據了金融需求的主流群體後，互聯網轉型，成為了國有銀行、股份制銀行、區域性城商行、村鎮銀行的共同選擇。

國有銀行希望通過互聯網轉型，連接年輕用戶，同時減少高昂的線下分行支出。去年3月，工行信用卡業務負責人曾透露，未來工行希望為5億中國人提供授信，目前工行的信用卡用戶為1.25億人，這3.75億的用戶缺口，主要通過線上用戶補足。

另據統計，在整個零售銀行的成本構成中，分行成本佔比為50%，也就是說，互聯網轉型，還能幫助銀行大幅壓縮成本。統計顯示，2017年銀行業金融機構離櫃交易筆數和交易總額，分別增長同比增長46.33%、32.06%。

而對於希望突破物理疆域限制的區域性銀行來說，一鍵聯網，可以讓它們得以服務全國用戶。

當銀行著手觸網的時候，龐大的黑灰產業鏈同時啟動了。

統計數據顯示，中國互聯網欺詐風險已在全球排名前三，網路欺詐導致的損失已達到GDP的0.63%，這一數字僅次於美國的0.64%。

遍布全國的黑灰產業人員超過了100萬，每年給企業造成的直接損失超過了1000億，各類黑灰產業集群超過了10000個。

他們嗅覺靈敏，緊緊抓住每一個細微的安全漏洞，興風作浪：身份偽造、薅羊毛、營銷作弊、機器註冊、設備牧場、垃圾註冊、黃牛刷單、虛假投票、身份偽造、冒充他人、聯合詐貸等等新套路、新花樣層出不窮。

而離錢最金的互金、電商等領域，自然成為了重災區。

第一，騙貸普遍存在，平台遭遇高昂損失。

某醫美分期平台負責人曾公開表示，整個醫美市場的貸款量大概是60億左右，其中大約15億被騙貸者們攫取。

第二，高昂的拉新成本，卻拉來了羊毛黨。

流量越來越稀缺，互金業務競爭日益白熱化。根據21世紀經濟報道，多家互金平台獲取一位有效投資用戶的成本已經高達800元至2000元不等。

拉新成本高不是最可怕的，拉新拉來了「羊毛黨」，才是最可怕的。

某上市互金公司發布的一款信貸產品，曾遭遇「有組織的欺詐事件」，該公司為此損失8000多萬。

知情人士告訴《財經故事會》，這款信貸產品，專門發放給信用卡客戶，而黑產軍團持續數月用偽造信用卡賬單，從而順利通過貸款審核，這些騙貸資金成為了無法回收的壞賬，導致該平台血本無歸。

第三，羊毛黨擼完優惠擼福利，高額營銷效果打折扣。

國內某知名電商，曾針對會員推出返還雙倍積分的「生日禮包」，騙子們利用該活動的設計漏洞，註冊冒充10萬多會員，刷了14多億虛假交易獲取7億多積分，最終兌換了近700萬現金，平台的營銷白白打了水漂。

羊毛黨不僅橫掃中國市場，在美國同樣橫衝直撞。美國一家公司因為購物券促銷詐騙案中，被人各種方式偷走2.5億美元。數據顯示，全球每年因這樣的業務欺詐損失大概超過500億美元。

第四，直接盜竊用戶資產。

3月初，幣安被盜事件鬧得整個幣圈人人自危，數字貨幣被盜，並非孤例。

2018年2月，義大利加密貨幣交易所BitGrail宣布其價值1.7億美元的Nano幣被盜，2018年1月，日本最大的比特幣交易所之一Coincheck遭黑客攻擊，5.3億美金被盜。

第五，騙貸導致高壞賬高逾期，坑了平台坑用戶。

羊毛黨、黃牛黨、騙貸黨靠擼羊毛、騙貸款發家致富，不僅坑了平台，還坑了用戶。

某知名互聯網信貸平台負責人告訴《財經故事會》，趣店因為36%的借貸利率被指責為「高利貸」，但其實，「在這個行業，我們看到過很多年化利息200-300%......甚至連年化利息高達1000%的也不罕見。」

利率如此之高，就是為了覆蓋騙貸帶來的高逾期率和高壞賬率，坑了平台也坑了那些老實還款的用戶，後者不得付出畸高利息為騙貸者埋單。

儘管上述案例，多來自於互金平台和電商平台，但銀行在互聯網轉型中，必然會遭遇類似的風險————而對於風險容忍度趨近於零、視風控為第一生命線的銀行來說，與金融欺詐作鬥爭，將是一項考驗實力、耐力、體力的馬拉松，銀行準備好了嗎？

如何幹掉騙貸黨、羊毛黨、黃牛黨

敲鑼鳴鼓，向金融欺詐宣戰的銀行，主要面臨以下四大挑戰。

第一，技術實力不足，尤其是很多中小型銀行，觸網之路剛剛走了第一步，缺乏應對經驗和技術儲備，而無孔不入的金融欺詐黨們則是套路深、花樣多的「老司機們」，因此，接受外援、聯合戰鬥，是中小銀行制勝的唯一路徑。

第二，銀行過去服務具有良好徵信的優質客戶，現在，高信用用戶已經開發殆盡，低價值用戶總量大，質量參差不齊，如今要在低價值用戶中拓展業務，風控難題普遍存在。

第三，銀行傳統風控依賴於平面化的維度模型分析，比如線下信審員的一線調研，以及借貸人的就業、徵信、身份證、收入證明、個人資產證明等靜態物證，來審核發放貸款。這些傳統的金融風控手段，在複雜多變的互金場景中失效了，可能會誤傷真用戶，放過羊毛黨。

第四，互聯網用戶對服務體驗要求苛刻，銀行過去在線下依賴的人力為主的低效審核方式，比如一個信用卡審批需要半個月到一個月，審批速度慢、成本高，無法滿足線上業務需求。

銀行的在線風控難題，相當於老革命遇到了新問題。

就在幾天前舉辦的「第十一屆中國城市商業銀行信息化發展創新座談會」上，頂象技術CEO陳樹華給在座的銀行們信息專家們支了招。陳樹華說，頂象技術，將通過縱深防禦的業務風控，為銀行業業務安全提供了全新的防控體系。陳樹華和頂象的自信和底氣，依靠的是頂象在風控領域的四大優勢。

第一，頂象構建了全鏈路的金融防控體系，搭建了「技術＋業務」的雙維防禦鏈路。

金融欺詐的套路越來越深，頭疼醫頭，腳疼醫腳堵漏洞、單點風控的風控體系，已經過時了。

從前端的業務終端到技術後台，頂象打造了無死角的風控體系，可以快速識別用戶的真偽，阻擋惡意欺詐進入業務流程；頂象提供的貸中審核、貸後監測，為高價值用戶沉澱、業務營銷提供良好增值服務。

第二，頂象在金融、電商反欺詐的實戰經驗，訓練金融機構專屬的智能風控模型，並及時更新到實時決策引擎。

有了頂象助力和賦能，金融機構就能打造BAT級的防禦能力和無界的安全體驗，免受虛假借貸、身份冒用、交易欺詐等威脅，

第三，頂象支持靈活的風控組網和動態擴容。無論銀行有無自己的風控或數據方案都能夠靈活集成，滿足並可根據風險和業務的變化，提供分鐘級的策略上線能力。

對於心急火燎、最求高效的互聯網用戶來說，「慢」就是不能容忍的產品bug，速度和風控一樣，成為了互金業務的生命線，而頂象的方案，能夠實現安全和高效的雙贏。

第四，頂象強調業務安全，注重安全防控效果，團隊作戰經驗極為豐富。

頂象CEO陳樹華，是阿里聚安全、阿里錢盾以及阿里移動安全產品體系締造者，處於阿里巴巴風控的核心位置，掌控著這個業務場景極為複雜的互聯網巨頭的安全中樞。天貓和淘寶作為全球最大的電商平台，積累了最為豐富的欺詐套路，什麼盜號黨、羊毛黨、刷單黨、黃牛黨等等，陳樹化團隊見識過戰鬥過，鬥爭經驗極為豐富。

換句話說，陳樹華及其團隊，成長於與欺詐當惡戰的槍林彈雨之中，不缺見識、經驗、能力、技術。所謂知己知彼，百戰不殆，黑產黨的魔教高一尺，頂象的正道就能高一丈。

所以，儘管持久戰的敵人相當狡詐，但有了安全係數極高的「硬漢」頂象助力，金融欺詐阻擋不了銀行業風起雲湧的互聯網轉型之路。

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