拆東牆補西牆的日子什麼時候是個頭？

上周末團團菌去銀行辦理業務，一個頭髮花白的老大爺，一進門就氣急敗壞地大聲嚷著要找大堂經理：

「

你們這裡是誰管事的？我就問問你，能不能把我兒子的信用卡給停了？誰允許你們開這種寅吃卯糧的信用卡了？

」

一開始我覺得這個大爺也太能鬧騰了，但當我了解了整個故事，我才理解了大爺的苦衷，甚至想把自己的信用卡戒掉。

原來是大爺最近發現他兒子一直在透支信用卡，兒子還不起銀行錢，只好大爺幫他還，但是他兒子又透支，大爺就繼續跟在後面還……一直這樣往複循環，大爺沒有辦法就只好找到銀行來了。

大爺覺得信用卡這種東西太害人了，讓他兒子養成不良的消費習慣，害人又害己。大爺說，他兒子欠的錢他可以一次還清，但銀行必須得把他兒子的信用卡給停了。由於信用卡停用業務必須本人辦理，銀行工作人員多次給持卡人打電話均未接通，只能安撫了大爺半天，大爺才嘆著氣離開了。

團團菌其實本來是想辦一張可以境外消費的全幣種信用卡的，但經過老大爺這一「鬧騰」，我也開始反思我的消費習慣了。我申請信用卡的目的是什麼呢？想要一個和閨蜜一樣的品牌包包？以後境外旅遊可以隨時刷刷刷？在國內還可以各種海淘？

但我目前的薪資水平……我可能真的需要分期才能還上我刷卡買來的包包。假如我還不上，我還是需要媽媽幫忙償還……我相信像我這樣的年輕人一定不少。我們很多人不能控制自己的消費慾望，無節制的透支信用卡的同時，不具備相對於的消費實力。最終經常會出現「子債父還」的「加強型」啃老現象。

團團菌今天也想分享一下，關於這個故事之後，我對消費貸的一些思考。

信用卡的使用機制大家都知道，銀行根據個人的信用提供給個人小額貸款。持卡人持信用卡消費時無須支付現金，等賬單日到了再進行還款即可。如果賬戶餘額不足，持卡人可在規定的信用額度內透支使用。信用卡真的給我們個人生活帶來很大便利。

小時候，媽媽看中了一條很漂亮的小花裙，猶豫好久，說等到發工資再買吧！爸爸早想把那輛經常掉鏈子的自行車給換了，但是一直想著等錢再多一點吧！很久過去了，媽媽中意的小花裙早已經被買走；爸爸想換的自行車也一直陪著他上下班。錯過之後，即使找到了類似的代替，卻終究過不了心中那道坎。

但在消費貸如此便利的今天，「有錢花唄」，「沒錢借唄」！只要你想剁手，絕對有人支持你買買買！在人們消費習慣轉變的同時，信用卡、消費貸絕對起到了很重要的作用，間接地，信用卡和消費貸也在拉動著GDP增長。

「免息分期」你應該很熟悉吧！有了信用卡，除了可以任性買買買，解除我們的燃眉之急，你甚至可以用信用卡賺取利息。

這些都是使用信用卡的小妙招，團團菌在經濟能力範圍內，也是信用卡、消費貸的受益人之一。但如果使用不當……被賬單追著還款的日子真的很壓抑。

有錢花唄，沒錢借唄

已經成為大多數人的消費習慣

「

最起初，我只是想買一隻剛上市的iphone6s，一個月還300元，我完全可以負擔的起。誰知慾望和貪念就像滾雪球一樣越滾越大，噩夢就是從這個時候開始的。

我開通了花唄，借唄等一系列的借貸工具，拆了東牆補西牆，還不起就分期，分期不行就套現，竭盡所能，費盡心機把賬務做的滴水不漏。我不敢考研，不敢辭職，只能一步一步向前，用房租和吃飯以外的每一分錢來償還透支的每一個明天。

」

這是一個典型的、深陷消費貸的年輕人的故事，這樣類似的故事還有很多。

根據螞蟻花唄發布的《2017年輕人消費生活報告》，在中國近1.7億90後中，開通花唄的人數超過了4500萬，也就是說平均每4個90後就有1個使用花唄。

在購買手機時，76%的年輕用戶會選擇分期付款，消費貸這一波發展得如此迅猛實在超乎想像。

對於剛入社會的年輕人來說，追求理想中的生活無可厚非，面對生活中的各種誘惑，很容易喪失自制能力，談戀愛、各種活動聚會……讓你控制不住自己的錢包，忍不住剁手！在你有經濟實力償還債務的時候，這些都不是問題。

但如果你只是為了攀比，選擇透支信用卡、網路借貸等等這樣無計劃的支出，只會讓你的資產變為負數。

一旦逾期支付，一些並不正規的消費貸外包的催債公司會打電話給你的父母、同學、支付寶好友，暴力催收，分分鐘突破你的心理防線，讓你陷入恐懼和羞恥。

借錢花會上癮，這在經濟學中是有理論可尋的。

有一個詞叫做：present bia，

中文翻譯為「現狀偏見」，

它首先由2017年諾貝爾經濟學家獲得者理查德?塞勒提出。

意思就是，我們總是會高估目前情況的價值，而低估未來的重要性，或者反過來，高估當前的成本而低估未來的收益。因為說到底，人是短視而極具情感性的動物。

自己挖的坑最終也要自己來填，但不到最後一刻，似乎很少有人意識到借貸的危機。作為普通用戶，我們一定要理性消費，沒錢就先想辦法賺錢，而不是一而再再而三地任性貸款。

信用卡是個好東西

但別給自己挖個無法填平的溝壑

其實擁有一張信用卡在我們日常生活中是非常便利的。我們可以用它來貸款買房、買車、做生意等等，甚至可以用信用卡來做投資理財。信用卡、消費貸創造出來的初期，也就是借貸和還款的天平能維持平衡的初期階段，能顯著改善生活質量。但如果借貸上癮，還款能力卻不足時，我們必然活不成心目中美好生活的樣子。

據團團菌了解，畢業了好幾年，當初挖的坑現在還沒填完的人也不少。

勇敢地說「I can』t afford it」

一點也不丟人

年輕人應該樹立正確的消費觀，透支消費應該費既是一種消費享受，也應該是一種理財方式。消費貸並不是指沒有目的的將自己未來的收入揮霍一空，而是和其他任何消費一樣，理性對待，在自己當前和未來收入能夠承受的範圍內進行合理的資產配置。另外，團團菌還要特別提醒大家，如果真的需要消費貸，一定要尋求正規的貸款途徑，千萬不要病急亂投醫，最終誤入歧途呀！

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「I can』t afford it」在英文世界從來不是一句羞於啟齒的話，如果你還沒有足夠的消費實力，面對自己買不起的包包、手機、化妝品……理直氣壯地大喊一聲「我買不起！」一點都不丟人！

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圖文資料來源於網路

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