被人工智慧區塊鏈「全副武裝」的金融科技下一役

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互聯網金融興起帶來了對大量空白徵信人群信用分析評估需求和風險控制、反欺詐的迫切需要。新金融科技行業因克服了傳統金融依賴人工和經驗、效率較低、成本較高的不足，得以快速成長。

人工智慧應用深入和區塊鏈技術的發展，又為新金融科技行業的發展提供了新的助力。技術將如何融入並改變新金融？帶著這個問題，站長採訪了新金融科技領導企業百融金服的CRO季元。

人工智慧的進階

人工智慧將顯著改變效率和成本，深刻影響並重構金融業。新金融行業的智能化全面進階是大勢所趨。

季元也認為，智能化將成為未來金融業的標配。因此，百融金服成立了人工智慧金融實驗室，加強了人工智慧的融合應用，在智能獲客、智能風控等多方面發力，為金融機構在前、中、終端提供更智能、更精準、更高效的服務。

智能應用方面，可通過智能化客戶價值挖掘，目標客群分析，找到適配客戶，挖掘存量客戶持續提高轉化率，實現智能獲客。預計，原本金融機構客戶轉化率可能只有百分之十，智能獲客能達到百分之六七十，金融機構獲得更純凈客戶的成本大大降低。而智能營銷，則是根據精準的客戶畫像，依據用戶偏好和風險承受能力等數據有針對性的展開營銷活動，給客戶定製各類金融服務。

智能技術有兩大的重點發展方向。一個是圖計算，基於上億節點的關係圖做圖計算，進行團體欺詐識別。第二個是自然語言識別。現在風險控制裡面，貸前審核和催收環節仍是需要大量的人工，完全可以由人工智慧服務替代。

季元預判，人工智慧將在未來幾年大規模應用於金融行業，但不可能實現完全的無人化，在保險營銷等諸多場景中，人工智慧還無法勝任。

區塊鏈加持的未來

隨著智能風控的不斷深入，數據孤島和數據泄露問題凸顯。區塊鏈技術被認為是解決這些問題的有效手段。區塊鏈具有的去中心化、不可篡改等特點，可使得信息的價值得到有效使用的同時，打破信息孤島。

季元表示，區塊鏈現在落地的場景少，但是前景還是很大，因為它解決了信息的分散式存儲和加密使用的問題，降低了信息泄露的風險。例如，多頭借貸和共債信息可通過區塊鏈實現共享。區塊鏈的不可篡改和共識也會讓騙貸變得成本高昂和不可持續。

區塊鏈技術有可能將散落於各處的數據連接起來，進而根本性的改變金融產品的形態。設想，產業鏈各環節的信息通過區塊鏈連接，企業的經營信息將完全可通過區塊鏈進行追溯，沒有了造假的可能，基於鏈上數據的風控會更加準確。

關於區塊鏈落地的難點，季元分析：「首先是人才，由於是新興技術，沒有足夠的人才儲備來支撐大規模的應用。再有就是客戶的教育，需要一個比較漫長的過程。」

全流程服務小微

小微企業是國家經濟的重要組成，中國至少有3000萬活躍經營的企業，並且97%都是小微企業。但因其因自身規模小、信息透明度低、風險承受能力差，僅有不到三成企業能夠融到資。融資難、融資貴、融資慢已成為制約小微企業發展的瓶頸。

季元指出，智能化數據分析是解決信息不對稱不透明、降低成本提高效率，進而提供融資服務的有效手段，可滿足小微企業的全生命周期融資管理服務，在貸前環節，可制定差異化定價和額度策略，提高審批效率，降低風險和成本；在貸中環節，可輔助實時監控、預警，提高服務的準確率和時效性；在貸後環節，可提高催收和資產處置環節效率。

因此，服務小微企業，服務實體經濟，仍會是新金融科技行業的發展重點。而且小微企業市場巨大，預計可達幾十萬億，新金融科技服務小微企業大有可為。

服務小微企業也是百融後續五年的發展重點。季元說到，目前百融的智能化服務只覆蓋銀行業務的10%，還主要是銀行中佔比很小的個人業務，若能在佔比更多的小微業務實現突破，將能為銀行業務轉型和服務屍體經濟提供更多助力。

現階段做小微企業的大數據服務，應結合具體的業務場景落地。例如結合線下的供應鏈平台，這些平台有數據有場景，而類似百融這樣的新金融科技企業有強大的數據分析和應用能力，兩方面合作能產生乘數效應。

「金融科技應時代而生，因時代而變，在人工智慧和區塊鏈奮進的大時代，請擁抱未來。」對未來，季元充滿期待也信心滿滿。

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