一張信用卡，讓我損失50萬，還失去了買房資格

「一定要珍惜你的徵信記錄，一定！」

這是貓友李姐看完上周貓哥寫的《被禮物吸引，卻走進大坑。這樣的辦卡誘惑一定要抗住，不然後悔不迭》一文後，跟貓哥說的第一句話。然後她給貓哥講了自己的慘痛的教訓：

01

「我完美地錯過了買房機會」

2010年，我終於決定買一套屬於自己的房子。

大學畢業後，成績還算不錯的自己，終於留在了夢寐以求的北京城。我知道北漂很難，但是我可以忍。在市區接近中心的位置上班的我，為了能夠省下錢，在通州的郊區租了房子，那裡距離地鐵八通線，還要再換一趟公交車。

便宜的代價，就是時間嘛，我是標準的早出晚歸。在經歷了一次次漲價和不得不搬家的痛苦之後，還是得買自己的房子。

錢不是省出來的，但是不省肯定沒錢。為了攢錢，別人不願意出的差，我出，別人不願意做的，我做。在生活水平直接下降兩個level，終於在2010年如願以償地湊齊了首付。

經過2009年一年的地產調控，房價在短期是平穩的，那麼在這個平穩階段買房，可以免去了房價波動產生的個人「經濟危機」和「心理危機」。畢竟是買房嘛，差不多是一個家庭最大項的支出了，能省一點是一點，錢是自己的，多花一分也心疼。

經過了一輪痛苦的看房過程，終於看中了一套中等戶型。在覺得終於能鬆一口氣的時候，大麻煩來了，銀行貸款出了問題，我被拒貸了，因為我的徵信記錄有問題。

說實話，我是一臉懵X的，我電話費按時交，該納的稅也按時繳納了，沒有被告也沒有被罰，怎麼會出現徵信污點的呢？

最後在銀行查詢確認，我有一張未開卡的信用卡，欠了年費，因為並沒有開卡，所以也從來沒有留意過這張卡，甚至卡片都已經找不到了。

最後確認我這張卡三年下來，欠銀行500多塊。這個錢倒是小事，重要的是這個逾期記錄，有這個記錄在，我在任何一家銀行獲得貸款的可能性都很小。

最終，還是跟銀行協商，錢我還，但是一定要消除這個逾期記錄。最終銀行答應將徵信記錄恢復，但是經過分行上報總行，總行審核上報央行，最終逾期記錄被消除，已經是三個月後了。

三個月，足以改變一切。

一是原來看中的房子已經賣出去了，人家是不會等我的。

二是房價上漲的幅度已經超出了可承受能力。聽過那條新聞嗎？《京城無房不漲價 買一個煎餅回來，房子漲了50萬》，一轉身的功夫50萬，這個新聞毫不誇張。

我看中的那一套70平方米的兩居室，原本120多萬能夠搞定的，在三個月後要170萬才能下來，里外里真的就是50萬。而且周圍房子的均價眼看著從不到2萬漲到2萬出頭，再漲到了近3萬，我的那個首付，對於那個房價來講，已經是毛毛雨了。

最終，購房計劃落空，吶，後來你也看到了，在通州成為北京城市副中心之後，我更是完美的錯過了進入副中心的機會。

02

徵信記錄糾紛越來越多

信用卡現在越來越普遍了，在發卡量上面，我們跟發達國家還是有差距，但上升卻是不爭的事實。但是在用卡意識越來越強的今天，用卡的強意識和弱常識之間，還是存在著一些矛盾。

上海浦東新區法院在近日發布了《2017年度金融消費者權益保護審判白皮書》。浦東新區可以說是全國的金融中心了，在浦東法院的報告中，受理的糾紛案件中，信用卡糾紛案件佔比60.82%。

而在同時發布的十大典型案例中，關於信用卡的案例，恰恰就是與徵信記錄相關：

周某信用卡逾期，但是與銀行達成了協議，還款完成後，銀行在兩個月內恢復周某的信用記錄，並在協議上加蓋了銀行信用卡中心的章，然而事後銀行並未恢復周某的信用記錄。最終法院判決協議有效，銀行信用卡中心撤銷周某的涉案逾期記錄。

浦東法院表示，近年來，以「恢複信用記錄」為訴訟請求的案件數量呈增長態勢。

03

逾期之後還能補救嗎？

通常情況下，我們對自己的徵信記錄並不重視。其實現在越來越多的項目開始計入徵信，除了信用卡，螞蟻金服的借唄和微信的微粒貸等產品，也開始慢慢向央行的徵信系統靠攏了，因為他們的產品背後靠著的是阿里的網商銀行和騰訊的微眾銀行，雖然是新進的民營銀行，但是也是銀行啊，上不上徵信，其實也不要太明顯。

而且，隨著監管部門對小額貸款以及網上小貸、現金貸等的監管越來越嚴厲，未來這些小貸上不上徵信都是未知數，所以還是需要維護好自己的徵信記錄的。

逾期怎麼辦？

一般來講，一旦逾期，需要儘快還清欠款，包括本金、利息、罰息、手續費等，全額還清。

畢竟一次逾期的話，雖然有影響，但是相對來講，還是較小的，能夠得到一定的「寬容度」的。而且在還清欠款的前提下，這個記錄只保持5年，5年後自動消除。而之後的良好用卡習慣，也會為你積累信用記錄。

因銀行的過失導致的逾期，比如調整了收費標準而未通知導致的逾期，當然要由銀行來消除，這個可以強勢和銀行撕X的。

因盜刷等非惡意原因逾期，其實可以和銀行協商的。因盜刷產生的損失，可以走司法程序，誰的原因誰負責，如果因個人原因產生的盜刷，在還清欠款的前提下，其實是可以和銀行協商，申請恢復自己的徵信記錄的。

當然，也要將這個協議落實在紙面上，並且加蓋公章，這樣即便最後銀行沒有履行協議，還是可以與浦東新區法院發布的案例一樣，有證據的訴訟，法院還是能夠給予支持的。

在白皮中，浦東法院表示，「本判決的積極意義一方面在於引導金融機構規範用章行為，明確人員設置，確保為已還清信用卡債務的持卡人及時恢複信用記錄；另一方面提示持卡人在發生還款糾紛後，密切關注個人信用記錄，如有異議及時與發卡行溝通，維護個人合法權益。」

不要輕信網上的一些「鏟單廣告」，號稱交錢就能剷除逾期記錄，這樣的廣告基本上都是圖你的錢。

徵信系統的設計是A銀行的數據，A銀行上報，而且A銀行的數據也只能A銀行刪除，其他的機構沒有刪除數據的權利，即便是銀行刪除，也是會留下記錄的，違規刪除是要受到監管的處罰的。

當然了，最理想的狀態還是，不要逾期。

李姐說，至今，我還在為那套房子心痛。如果那時候買了那套房，留到現在已經上漲3倍了。

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