有獎儲蓄，走過一段怎樣的沉浮？
左圖為上世紀50年代中國人民銀行有獎儲蓄廣告，右圖為上世紀50年代中國人民銀行有獎儲蓄存單。
搖啊搖，搖啊搖……已漸消逝的儲蓄搖獎機的沙沙聲響，曾經給人們悄悄露頭的物質慾望，平添了幾多快意、失意或夢意。 有獎儲蓄在中國，幾度風雨，幾經沉浮。雖然幸運兒鳳毛麟角，但很長一段時間裡，人們沒有什麼其他投資方式，把錢存進銀行，不但有利息，而且還能碰碰運氣，弄得好就能搬回花花綠綠的獎品，因此具有不小的吸引力。 初次相見 為何一再讓人「受傷」中國銀行史上的第一次有獎儲蓄，當推1919年組建的「中國實業銀行」。為了擴大融資，由實業銀行劃撥資本10萬元，在天津總行設立有獎儲蓄部，在市民中推出有獎儲蓄活動，一時間引來財源滾滾，令各家銀行競相效仿。 在此之前，上海灘出現過號稱「萬國儲蓄會」的組織，也曾宣稱「有獎儲蓄」。但是，它其實是外國商人「蒙著眼睛哄鼻子」的斂財勾當。19世紀末，一些外國無業游民遠渡重洋，奔赴「冒險家的樂園」上海灘淘金。有個叫班頓的法國人，到上海後一直沒有找到正當職業，又沾染上吸食鴉片的嗜好，很快囊空如洗。於是，他和幾個臭味相投的人一合計，想出了借「有獎儲蓄」之名作誘餌的歪門邪道。起初，班頓一夥投石問路，先發行100元票面的小額獎券，約定5年還本。未料想，絕大多數儲戶沖著獎金而來，而對還本期限長短並不在乎。於是，班頓等人遂將票面總額提高至2000元，15年還本。 為了忽悠儲戶，「萬國儲蓄會」還仿照西方人壽保險的模式縝密設計產品，讓人感到一頭霧水。譬如，以當年銀行零存整取利率為準，若存滿15年，所得本息合計應在5500元以上，可投入「萬國儲蓄會」滿15年後歸還的卻僅有2000元本金。又如，對儲戶設定了種種嚴苛限制。只要儲戶稍稍逾越或提出中途退會，存款統統「充公」。同時，規定儲戶每月交款日以開獎前一天正午為時限，過了12時就視為欠交，逾時補交儲蓄款項，即便中獎也不能領取。 就這樣，靠著對儲戶血汗銅鈿的巧取豪奪，幾個西方混混搖身變為大腹便便的「銀行家」。到1927年，「萬國儲蓄會」的存款總額估算至少在2.5億元至3億元之間。同期，中國銀行、交通銀行等發行的紙幣總數則不過1.3億元。 一旦有人中獎，「萬國儲蓄會」就會誘導幸運兒撰寫感謝信，傳達狂喜之情，並結合「輕而易舉」「發財致富捷徑」等口號，在報紙上連篇累牘地大做文章。同時，讓業務推銷員對中獎人貼身緊逼，抓住其得隴望蜀的心理，鼓動對方把獎金悉數投入新一期「有獎儲蓄」。許多人一時腦熱，連本帶獎繼續參加，到頭來卻是竹籃打水一場空。 「萬國儲蓄會」發展迅速、無孔不入，非但在上海租界開門揖客，還在全國各大城市乃至比較富庶的城鎮設立分支機構，甚至漂洋過海延伸至海外，在暹羅（今為泰國）亦設有分會，攫取華僑的辛苦錢。 騙人的把戲只能蒙蔽一時。1935年8月，經濟學家馬寅初率先在報刊上揭露「萬國儲蓄會」，引起普遍關注。許多儲戶紛紛提出退會，當時的政府也下令禁止國人參加未經核准的有獎儲蓄。但直至1953年，上海市人民政府清理「萬國儲蓄會」遺存舊賬時發現，雖然大部分賬冊已被銷毀，但還有應該償還儲戶的存款摺合舊人民幣1000餘億元（大致相當於新人民幣1000萬元）。 1934年，當時的政府為獨立辦理信託保險業務，提倡全民儲蓄，推行政府集中採購制度，要求中央銀行設立中央信託局，下設中央儲蓄會，辦理有獎儲蓄。從老宣傳畫中足以看出，這個中央儲蓄會的「後台」之硬、基礎實力之強、獎項誘惑之大。 中央儲蓄會吸收儲金，採用會單形式，分全會（面額2000元）、半會（面額1000元）、1/4會（面額500元）三種。儲戶每月交納的儲金分別為12元、6元、3元，至交足票面金額為止。主事者從當月儲款總數中提出25%充作獎金，以抽籤方法分配於中獎儲戶；存滿15年後，照票面金額發還儲金，並加給紅利。 資料表明，中央儲蓄會還設立監理委員會，邀集上海灘的大人物和金融界領袖充任監理委員，審核資金運用狀況。據統計，當時會單發行額為31369號，儲戶數達84478戶。誰知天有不測風雲，1938年以後，通貨膨脹就像一個四處遊盪的幽靈，致使法幣面臨一輪接一輪的貶值，最終淪落為一張廢紙，不少儲戶遭受慘重損失。時代感召 人人儲蓄國家富足上世紀50年代，為鼓勵群眾踴躍參加儲蓄，中國人民銀行於1950年12月開辦零存整取定期有獎儲蓄活動，存期一年，按月搖獎兌獎，以10萬整戶為一開獎單位，以部分利息作為獎金，部分利息作為到期利息。 那時的大街小巷，處處張貼著為有獎儲蓄搖旗吶喊的宣傳畫。雖然畫面的表現手法略顯生硬，但傳導的理念樸素而直白：「參加有獎儲蓄，對國家建設有貢獻，對個人生活有幫助。」 還有一些銀行的招攬之術，拋開了花里胡哨的圖案設計，視覺直奔主題：「有獎儲蓄——頭獎2000萬元。每月10日開獎，平均每25戶有1戶中獎。」這個2000萬元，摺合新人民幣2000元，在當時抵得上一個普通工人四五年的收入。再觀儲種特點介紹，概括簡明扼要，大小字體排列如梅竹相間，彰顯個性、分外醒目，很能把握儲戶的心理。值得一提的是，廣告語也與眾不同：「一人儲蓄一家歡樂，人人儲蓄國家富足。」此等遞進式的話語渲染，充滿人情味的幸福感召，把有獎儲蓄的亮點描摹得淋漓盡致。 同時，更有很多銀行在想方設法，通過其他多種渠道積極籌措資金，支援國家經濟建設。例如，走街串巷宣傳有獎儲蓄的意義和好處，向市民細心講解儲蓄章程和辦法；組織流動服務小組深入政府企業、里弄街坊；實行連帶上班制，方便儲戶存款和領獎；降低存款起點，推出小額貼花有獎儲蓄存單，攢齊一年就可參與搖獎。而且，還時有便民創新之舉，如有獎儲蓄能夠「通存通兌」。凡此種種，為的是讓儲戶看得見、摸得著、拿得到。 應該看到，「大躍進」時期的有獎儲蓄，也不免受到了「浮誇風」的侵擾。每組有獎儲蓄存單的印量，由原來的6位數猛增至8位數，竟欲與人民幣發行量試比高，嚴重背離了經濟社會發展規律。再加上容易引發「不勞而獲」的******心理，令管理者的神經高度緊張。1960年，有獎儲蓄戛然而止。中國人民銀行發布通知稱，有獎儲蓄含有物質刺激作用，易助長人們僥倖心理，與黨的精神不符，因此「年內一律停辦」。 對於已經辦理的有獎儲蓄如何「善後」？文件解釋：「零存整取有獎儲蓄自1961年1月1日起改為計息，活期有獎儲蓄在1960年第四季度內，最後一次開獎後改為計息……原來通存通兌的做法，流弊很多，絕大多數儲戶也沒有這種需要，不利於培養群眾的節約習慣，也不便於檢查推動儲蓄工作，銀行內部考核也缺乏依據，應予廢止，其具體步驟，可由分行自定。新辦這種儲蓄的地方，應即規定不通存通兌，在哪個儲蓄機構存款，即在哪個儲蓄機構支取。」 當然，為體現「以人為本」，通知里對儲戶可能出現的情緒也提出了做好疏導工作的要求：「有獎儲蓄改為計息以後，有些群眾還可能有意見。因此，必須做好宣傳解釋工作，把取消有獎改為計息的意義，結合進行社會主義教育加以宣傳，首先要提高幹部的思想認識，以便有效地在群眾中開展工作。現行的零存整取定期儲蓄有一定優點，應同時宣傳，由儲戶選擇，不要偏廢。開展儲蓄應以定期為主，但不放鬆活期，今後應進一步貫徹這個精神，把主要力量放在開展定期儲蓄上去。」「捲土重來」 緊俏獎品引發追捧直到上世紀80年代，有獎儲蓄再度回歸人們的視線。從鳳凰牌自行車到蝴蝶牌縫紉機，從紅燈牌收音機到海鷗牌照相機，獎品設置多為「三轉一響，彩電冰箱」。反正，社會上的緊俏商品，統統都到銀行的獎品展台上集合了。 恢復開辦有獎儲蓄業務伊始，未免有些畏首畏尾、「羞羞答答」，擔心與「五講四美三熱愛」的社會氛圍背道而馳。但是，資金融通市場的形勢和百姓消費理財的新興需求，還是將有獎儲蓄重新推向了風口浪尖。 那個年代，但凡家用電器，都是炙手可熱的「奢侈品」。想往家裡搬回一台，光有鈔票不成，還得憑票供應。所以，銀行攜手相關企業以有獎儲蓄為招徠，讓尋常百姓在支援國家建設的同時獲取一份「額角頭碰著天花板」的期盼，贏得朝思暮想的熱門商品，無疑叫人心潮激蕩。 中國工商銀行徐州市分行1985年度集體有獎儲蓄的宣傳資料，就把市面上甚為搶手的彩電列為頭獎，並在海報末尾標註「感謝上海無線電四廠、蘇州電視機廠為我市集體儲蓄提供彩電作為頭獎獎品」。而且，彩電大獎分2次開出，「第1次凱歌牌，第2次孔雀牌」。就算高唱不了「凱歌」，還有望看到「孔雀」開屏，老百姓心頭的火苗不斷在升騰…… 為示公開公正，那時全國很多電視台都會實況轉播有獎儲蓄的搖獎過程，收視率直逼「春晚」。萬眾矚目之下，人們或給搖獎機搖出的幸運兒投以羨慕的目光，或為自己手中的存單獎號差之毫厘而捶胸頓足，或因暫未參加有獎儲蓄而摩拳擦掌……五味雜陳之餘，不少人又點燃起奔往銀行認購新一期有獎儲蓄的希望之火。 隨著有獎儲蓄的進一步發展，獎品也在不斷升級。黃金飾品乃至旅遊項目先後亮相，價值最高的獎項竟為市區住房一套。當時，政府公文處理單上是這樣寫的：「擬支持，撥出一定房屋供『有獎房屋儲蓄』以增加儲蓄，為解決現在資金緊張大有益處，反過來又能支持發展商品住宅所需貸款資金。」 當然，有獎儲蓄之獎，還是羊毛出在羊身上。加之規範商業銀行的經營行為、消除高息攬存現象、體現公平合理的利息分配原則等，有獎儲蓄的弊端逐漸顯現。1999年，中國人民銀行對有獎儲蓄業務再次亮起「紅燈」。 （作者單位：上海市銀行博物館）
