L04徵信及信用貸
先思考一個問題，為什麼公務員能有較高的授信額度？
無論是銀行債主，還是砸錢給你的投資人，首先要思考的問題不一定是回報率有多高，而是這筆錢借給你，會不會連本金都回不來，考慮這個問題，又要細分兩個分支問題
一、你的信譽怎麼樣？
二、你的財力怎麼樣？
由於眾所周知的原因，公務員一般都很穩定，在企業，有的人甚至可以半年換10個老闆，想炒誰炒誰，這是其一，公務員都有一個仕途發展的夢想，體面的頭銜，使得他們尤其注重自身信譽和社會影響力，稍有不慎就直接影響到職業發展，絕對不想各位債主堵到家門口，哪怕是前任潑婦罵街似的大鬧保衛科，對他們來講，也是巨大災難，這是其二。在#L02篇咩咩提到，帝都公務員的授信價值是300萬+，值嗎？超值！
一、徵信報告解讀與養徵信
怎麼看你的信譽呢？除了職業加成，那就是徵信報告了，徵信報告詳細版，也就是你自己去網點列印、銀行等金融機構查詢到的那一版，包含五大部分，咩咩一個一個剖析。
1）個人基本信息。這部分信息，主要來自於你跟各金融機構發生往來，填寫的信息有關，記錄了你的性別、生日、學歷狀況，婚姻狀況、手機號、工作單位地址及電話、住宅地址及電話，戶籍地址，配偶信息，居住地址變化過程（一般記錄最近的5條），職業變化信息（一般記錄最近的5條）。從這裡面可以看到你這個人基本情況，在哪些單位工作過，在哪些地方住過，跳槽是否頻繁，搬遷住址是否頻繁，跟哪些金融機構發生過親密接觸。知道這條，就知道怎麼包裝，無論跟哪個行填寫信息，都填對自己有利的信息，沒錯，這裡面很多數據都是你自己公布出去的。
2）信息概要。敲黑板，劃重點，此處是關鍵信息。裡面會記錄你的按揭貸款、抵押貸款、信用貸款、小貸現存總筆數及剩餘未還總金額，信用卡發卡行數及信用卡持有張數，首張信用卡發卡時間，單張卡最高與最低額度，總授信額度，已用額度，近6個月平均使用額度，哪些銷戶了，哪些未銷戶。該部分是信貸機構審查徵信時重點審查的地方。此處如何規避，後面講信用卡的時候，賬單操作法再細展開。
銷戶也請注意，有的銀行記仇，典型的是浦發這個小氣鬼。戀愛過程中，每個人都是小氣鬼，提及前任都是一個雷，不一定炸，但總是讓對方如鯁在喉。正確的做法是，誰都別去提過往的人和事，把握當下，珍惜眼前人，可是徵信報告很變態啊，偏偏要把已銷戶的前任掛在上面，以來看出你有多少個前任，二來看出你前任的水平（額度）怎麼樣，三來還能看出什麼時候在一起的，所以，正式確定戀愛關係（申請信用卡）之前，最好抱著結果而去，仔細審查，一旦下卡，不要輕易銷戶。
3）信貸交易信息明細。敲黑板，劃重點，此處也是關鍵信息。本部分，詳細記錄你持有的額各種貸款明細，包括授信方，授信資金，月供資金，還款方式及具體還款日期，目前還款是否逾期，同樣也詳細記錄了你各信用卡賬單日，還款日，額度，最大使用額度及當月應還款數目，逾期情況，未銷戶的卡額度及授信額度。
此處重點展開說一下，哪些徵信很難看呢？小貸，小貸，還是小貸！小貸給你放個五六十萬咩咩也就不說什麼，要是給你放個五六千還掛在徵信報告上，如果筆數再多一點，是個瞎子也看得出來你窮的不得了，小貸利率一般都比較高，五六千塊你也在借，誰敢給你借錢？！！！對於公務員來講，有小夥伴問，要買輛車，貸款幾萬塊值不值得，咩咩定是回答：不，值，得。為了10萬以下的貸款去上一次徵信，尤其是信用貸，極不划算，車貸還好一點，但是上一筆七八萬的車貸，會造成什麼情況呢？銀行還是會覺得你窮！銀行借貸向來都是，你越是不缺錢，越是偏要給你借錢，你越是窮得叮噹響，越是不給你貸款，你能奈她何？
4）公共信息明細。包括民事判決記錄，強制執行記錄，欠稅記錄，行政處罰記錄，行政獎勵記錄，乃至電信欠費記錄。
5）查詢記錄。敲黑板，劃重點，此處也是關鍵信息。每一條金融機構的查詢記錄，都可能意味著你在申請貸款或者信用卡，查詢原因，系統會妥善幫你保存下來，讓你無所遁形，各信貸產品，都對查詢次數有明確的要求，比如3個月內查詢次數不超過2次，比如近6個月內不超過4次，各種變態的都有哦。自己本人查詢，則沒有那麼嚴重，但是如果你每個月都去查兩次，會造成什麼情況呢？我定會猜，你這人徵信可能有問題，或者是頻繁在他人看徵信，那麼審查你資料的時候也會趨嚴，自由裁量可批你30萬，可批你25萬的時候，就有可能就低不就高。
6）本身聲明和異議標註略。
二、信用貸
講清楚徵信報告的邏輯，就可以搞懂信用貸並發了。
各大銀行對公務員的兩個問題考慮周詳了，第一，身份信息+徵信報告雙重保障信譽，第二，根據級別放款20萬到50萬不等，先息後本的還不少，授信周期一般是3到5年。一個公務員負債三四十萬還是問題不大的吧，畢竟為了保面子就是臨時拆借還銀行，憑藉公務員的人脈也是問題不大的，財力無問題。這是他想到的。
那麼他沒想到的是什麼呢？對，是並發。你今天可以從工商銀行申請了30萬不用，說不喜歡，明天在建設銀行、華夏銀行、廣發銀行、XXXXXXXX銀行按一定順序和時間配合同時申請，每家給你30萬左右，到時候你突然就全部取出來了，滿滿得腹黑呀。試想一下，當你賬面上趴著100萬信用貸，徵信報告裡面體現了，你再去申請別的行，哪怕你是公務員，徵信再乾淨，沒有更好的財力證明的話，大概率會拒貸或者打發叫花子似的施捨一點小錢。
三、信用貸的套利空間
試想一下，如果你有穩定可靠的渠道，300萬的授信，哪怕只賺5個點的差價，一年15萬，也相當於帝都普通公務員一年的工資了不是。
有多少坑呢？千萬不要投錢去你輸不起的地方，如果你身邊有人用融資來的錢，
投去股市，他多半是瘋了
投去幣圈，今生不能再與他做朋友
投去賭場，如此垃圾的渣渣，拉黑，拉黑，拉黑！
咩咩的觀點，投去你輸得起的地方，不要投給窮人，各種畫大餅創業的嫩頭青也不要投。你若自己看準一個項目，你的「同學或者朋友」「管理經營」，倒是也可以砸點錢進去試試。
那有哪些地方可以套利呢？說個穩妥的吧，花旗銀行的海外投資項目，年收益率接近9%還是可以，公務員的融資利率多少呢？一般都是6%-7%，這裡有二三個點的差價；
說個風險大點的，某些P2P平台也還可以，區別就是，要分散投資，投50萬進去，就分給100個以上的標，而不要放在一個籃子里，這個風險的確高一點。
那再來個風險小一點的吧，過橋資金也還行是吧？某些人要買房子，需要全款抵押，但是苦於沒那麼多資金，這種一般還是可以試試的，畢竟房子還在他名下呢，時間很短，出現風險能馬上查封房子。親戚朋友需要錢的，你可以借一點不是？什麼，親戚朋友說，跟你借錢竟然還要利息，還算親戚嗎？那這種親戚，你可以不必再來往了，借錢還利天經地義，我就是放餘額寶每年還有4個點收益呢，借給你還不想給利息。
本篇完畢。
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