代扣或成歷史，即將被網聯協議支付取代！
3月20號網聯清算有限公司(簡稱「網聯」)下發了42號文督促第三方支付機構儘快接入網聯渠道。文件要求各相關成員單位應積極配合，完成協議支付、付款、網關支付、商業委託支付、認證支付全業務功能的生產測試。
該文件還要求各成員單位，於2018年3月31號前，完成支付機構在商業銀行測備付金賬戶許可權配置。
網聯原文如下：
代扣支付通道紛紛被關停
早在3月中旬，普匯雲通、宜人貸以及微貸網等多家互金公司曾分別發布公告表示關閉農業銀行快捷支付通道，農行自身的網銀業務及提現並不受影響。
有互金公司稱接到第三方支付公司通知，民生銀行、招商銀行、農業銀行、華夏銀行的快捷充值通道暫時關閉。
除了P2P平台以外，部分基金公司也受到影響，西部利得基金管理有限公司和國泰基金管理有限公司近日發布的公告均稱，農業銀行將於3月19日9:00起進行系統維護，將暫停通聯支付渠道的快捷扣款業務。
工銀瑞信基金管理有限公司則未指明具體原因，其上周六發布相關公告顯示：接支付合作機構通知，於3月17日12:00開始，通聯、銀聯通等支付渠道的農業銀行卡客戶的認申購、定投申購等交易服務可能受到影響無法完成支付，恢復時間將另行通知，直連農行渠道不受影響。
目前，記者在部分P2P平台上仍可綁定農業銀行卡快捷支付功能，並實現成功充值。農業銀行客服也表示，受到影響的只是部分支付通道，但並無具體名單。據業內人士透露，目前網上交易不通過第三方的農行直連依舊能夠正常交易。有知情人士表示，其他銀行也有可能對第三方支付通道進行規範整頓。
代扣通道為何被關閉
2017年5月，中國人民銀行辦公廳內部發布了110號文，《關於加強小額支付系統集中代收付業務管理有關事項的通知》中就明確了集中代收付中心將嚴禁向公用事業類和公益類以外的其他機構提供代收付服務，對於已為其他機構提供代收付服務的集中代收付中心要求斷開，並提出了2017年12月31日的期限。
2017年11月13日央行進一步出台了《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》(銀辦發[2017]217號文，下文簡稱「217號文」)，除了切斷無證機構的支付業務渠道，也將全面檢查並從嚴懲處持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規行為。值得一提的是，人民銀行亦同步下發了持證機構自查內容，其中包括代收付業務開展情況，以及非銀行支付機構、銀行、銀聯、農信銀資金清算中心、集中代收付中心也都在自查序列。
代扣業務亂象叢生，此前支付界就報道過《多名用戶銀行卡被無故扣款，錢包互聯請給個完美的解釋！》。
2017年年末，財付通也響應監管宣布從2017年12月8日起全面關停商戶代扣支付業務。
一系列的監管政策和市場動態都表明，代扣通道關閉將是大勢所趨。
除了對代扣的監管外，2017年8月4日央行發布209號文《關亍將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》，規定自 2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理。
同時，要求各銀行和支付機構應亍 2017年10月15日前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作。網聯的出現意味著目前第三方支付機構直連銀行的模式將被切斷。
最後，我們來了解代扣業務的三種模式
一、 支付機構可以一家家談銀行，但這種做法存在一個致命缺陷，根據2016年《國務院辦公廳關於印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》規定，非銀行支付機構不得連接多家銀行系統，變相開展跨行清算業務。然而對於一些規模較小的支付機構而言，與銀行單點連接做代扣業務，效率太低，難成氣候。而這個模式的可持續性也已經很有限，趨勢來看，未來將會被網聯統一收編」；
二、支付機構也可以通過銀聯觸達各家銀行實現代扣，這樣做效率很高，但是成本也很高。「銀聯目前所採取的是階梯費率，單筆在0.7元到1.7元不等，銀聯自己留0.2元，其餘給發卡行；而面向銀行理財等大額，則根據金額大小收取2/筆到8元/筆的費率，實時代扣則更高一些，採取相當於POS收單的費率。」
三、通過集中代收付中心實現代扣，同樣高效，可以一次性打通國內所有銀行。「但這個通道是稀缺資源，不是每家支付機構都能拿到，拿到介面的支付機構可以把介面繼續對外放，多放一道就多一重溢價。」
代扣將被協議支付取代
事實上，代扣通道的關閉和其蘊藏的巨大風險有關。而在所有支付機構接入網聯之後，協議支付的模式將取代代扣。
兩者到底有何區別呢？
根據中國人民銀行支付結算司工具處處長譚靜蕙針對2017年底印發的281號文的政策解讀，代扣業務需要強調付款人的開戶機構，包括商業銀行或者支付機構，一定要從首筆交易就明確付款人的授權。
這意味著要明確開戶服務機構是用戶賬戶資金安全管理的第一責任人，需要客戶給你明確的授權，才可以不經過他，按約定直接把錢劃付走。
也就是說代扣只能在用戶授權的情況下，才能不經過用戶將其在銀行卡中的錢直接划走。
但在實際情況中，「裸扣」的情況卻非常盛行。
所謂「裸扣」，就是不經過用戶驗證或綁卡，第三方支付機構可以直接通過用戶的四要素（姓名、身份證號、銀行卡號、銀行預留手機號）甚至是二要素（姓名、銀行卡號），將用戶銀行卡中的錢划走。
通過向多家業內第三方支付公司工作人員核實，若僅考慮技術層面，裸扣確實可以實現。
「但像正規一點的公司，都不太敢肆意這麼做的，風險太大。」一位業內頭部代扣公司工作人員向森林學苑表示。
據了解，第三方支付公司都會對合作的公司進行事前的風險評估和業務審核。
「我們都要求被接入反洗錢系統的，以裸扣之名來圈錢的，其實沒多大空間，很容易查出來。」上述第三方支付公司工作人員表示。
但裸扣的現實風險確實存在，也就是說只要第三方支付機構知道你的姓名和銀行卡號，就能划走你銀行里的錢。
而將取代代扣模式的協議支付，則是在代扣前必須有用戶的綁卡操作。
也就是說用戶需要向商戶提供自己的四要素，並填寫銀行返回的驗證碼，才算是授權商戶進行代扣。
只有在用戶授權的情況下，第三方支付機構才有權利通過網聯將用戶在銀行卡中的錢划走。
協議支付簽約流程
協議支付流程
網聯的出現無疑能讓第三方支付機構更加合規透明，但同時這也意味著所有第三方支付機構將接入相同的渠道。
在渠道優勢消失的情況下，能比拼的就只有價格和服務了。對第三方支付機構而言，這並不是一個好消息。
而網聯6月底才能正式上線，且能否禁得住考驗還不得而知，業內幾乎都處於觀望狀態。
在接下來的幾個月里，代扣通道可能會陸續停掉，協議支付也還在路上，互金公司如何應對這種情況將成為一個棘手的問題。（來源：支付界、森林學苑、網路綜合）
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