換季流感不可掉以輕心 不妨買份醫療險傍身

春夏換季之際,倒春寒引發的流感病症並不少見。加上此前北京流感併發症致死的案例(《流感下的北京青年》有詳細描述,下稱「案例」),人們近期可謂「談流色變」。

擔憂之餘,不少人都想知道,從流感初始病症到嚴重的肺部感染甚至身故,是否有保險可以覆蓋風險?可以確定的是,針對病情的不同階段,目前人身險產品(住院醫療系、重疾險、壽險)均有針對性產品。

■新快報記者 余世鵬/文 廖木興/圖

案列

流感可引發休克致死

病情加重後醫療費猛增

從《流感下的北京青年》案例中可看到,流感相關病症的風險缺口,除了前期的門診治療費用外,主要在於病情加重之後的高額醫療費。案例提到,其岳父在插管後ICU費用直線上升。其中,人工肺的開機費6萬元,隨後每天2萬元起。「賣掉家裡的理財和股票,再加上老人的養老錢,預計可支撐30-40天。」案例還提及其前後不下5次的轉院過程中,尋找病床和問診科室等方面也消耗了大量資源(時間成本、關係資源)

醫學人士指出,流感是由流感病毒引起的急性呼吸道感染,屬傳染性強、傳播速度快疾病。其臨床癥狀有急起高熱、全身疼痛、顯著乏力和不同程度的呼吸道癥狀。值得一提的是,流感若不及時治療,會引起嚴重併發症,如嚴重肺炎和呼吸衰竭,「嚴重者可致休克、彌散性血管內凝血、循環衰竭,直至死亡。」

甚至,嚴重流感還會引發心肌梗塞。今年1月25日,《新英格蘭醫學雜誌》裡面的《死於流感病毒的急性心肌梗死案例》顯示,患者在流感檢驗陽性之前1年和之後1年內發生急性心肌梗死住院共364例次。其中,急性心肌梗死住院的風險最高時,是發生在流感病毒感染後7天內。

保險選擇

初始病症:可選醫保和門診醫療險

就一般流感的門診費用而言,社會醫療保險(下稱「醫保」)可承擔一部分費用。

目前來看,我國醫保覆蓋廣,但是低水較平。以廣州為例,根據《廣州市社會醫療保險住院醫療費用按病種分值付費工作的通知》(簡稱《通知》),成年人及在校生按一、二、三級醫療機構,住院報銷比例分別為90%、85%、70%。但由於納入報銷範圍的藥品目錄有限,整體上看保險額度並不高。

「之前我感冒咳嗽,還引起輕度肺炎,6天左右的住院和用藥費一共花了大約7000元,醫保只報銷了3000元左右。」白領鄭女士對新快報記者說。另有醫學人士指出,目前很多進口葯、創新葯、新型治療手段都沒包括在醫保藥品目錄內,「如高效進口葯、ICU病房費、手術費、護理費、門診腎透析等費用,醫保大多不能報銷。」

除了醫保,新快報記者還了解到,目前有險企推出針對流感門診費用的相關產品。比如,安心財險推出保障期一年的「安心成人門急診醫療險」,以30歲男性消費者為例,價格為461元。其保障範圍有5000元的意外傷害/疾病門急診醫療保險金(單次免賠額100元,賠付比例80%),和1萬元的意外身故/傷殘金外。同時,該產品的少兒(0-17周歲)版本年保費441元,其意外傷害/疾病門急診醫療保險金由5000元增加到1萬元,單次免賠額和賠付比例不變。

嚴重併發症:選有綠色就醫通道的「百萬醫療險」

對嚴重流感併發症帶來的醫療費用而言,針對大病存在的「百萬醫療險」就起到關鍵作用。

以平安e生保plus 為例,其保障範圍包括一般醫療保險金。該保險金除了包括二級及以上公立醫院普通部住院前後7天門急症費用外,還包括「住院醫療費用」和「指定門診醫療費用」。該費用不限社保用藥,不限疾病種類,有無社保均可100%賠付。

具體看,該產品條款顯示,其住院醫療費用規定為住院期間(180天內)發生的「合理且必要」的住院費用。具體包括重症監護室床位費、檢查費、治療費、醫生費、藥品費、救護車使用費等11個項目。其中,治療費就包括住院治療期間發生的合理的醫療器械使用費。某險企產品人士對新快報記者表示,案例中提到的重症監護病房(ICU)、人工肺使用費等就包括在其中。

需要指出的是,「百萬醫療險」還針對床位困難等問題,提供就醫綠色通道服務。比如,平安e生保plus顯示,其提供的綠色通道服務不限疾病種類,每個保單年度內可安排一次全國頂尖醫院「從挂號到住院」的就醫服務,並承諾「床位在住院條開具之日起10個工作日內安排。」新快報記者發現,該項服覆蓋到全國29個城市295家醫療機構住院協調安排。如在廣州,就包括廣東省人民醫院、中山一院等14家醫院。

雖然費用有保障,但醫療險屬報銷型產品,住院費用需消費者先墊付後報銷。針對潛在的資金周轉困難,目前已有產品增加了「費用墊付」功能。比如,眾安在線推出的「尊享e生2017墊付版」,允許消費者向險企申請墊付住院醫療費用,申請上限為600萬元。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！