互金催收自律公約出爐，現場應全程錄音錄像

編者按：「曝通訊錄」對當事人及其親屬朋友均造成了不同程度的危害，且遊走在觸犯法律的邊緣。不過，此類情況以後有望得到緩解。

文/時代財經 唐汪凱

互金行業催收亂象一直飽受詬病，如今這一情況有望得到緩解。3月28日，中國互聯網金融協會發布《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》（下稱《催收自律公約》），對互金領域債務催收行為作出具體規範。

《催收自律公約》共5章31條，確立了遵紀守法、規範審慎、保護隱私、嚴格自律的基本原則，並從失信懲戒、業務管理、人員管理、信息管理、外包管理、投訴處理等方面作了具體規定，明確了債務催收行為的正負面清單，設定了執行與懲戒機制，旨在保護債權人、債務人、相關當事人及從業機構合法權益。

互金行業的債務催收一直處於魚龍混雜狀態，時代財經此前也就相關問題做過報道。據經歷過暴力催收的當事人介紹，「曝通訊錄」是催收行業通行的做法。所謂「曝通訊錄」，指的是催收人員對債務人及其通訊錄中的親人朋友進行長時間、多頻次的簡訊、電話騷擾，督促當事人還款，其中不乏暴力侮辱性的語言文字。

「曝通訊錄」對當事人及其親屬朋友均造成了不同程度的危害，且遊走在觸犯法律的邊緣。不過，此類情況以後有望得到緩解。

《催收自律公約》第三章「行為規範」中指出，債務催收對象應符合法律法規有關要求，不得騷擾無關人員；從業機構無法與債務人取得聯繫時，為恢復與債務人聯繫，方可與債務人事先約定的聯繫人進行聯繫。催收人員在與債務人及相關當事人溝通時，應使用文明禮貌用語，不得採用恐嚇、威脅、辱罵以及違反公序良俗的語言或行為脅迫債務人及相關當事人；催收人員應在恰當時間開展債務催收活動，不得頻繁致電騷擾債務人及其他人員。

能否催收超過法定紅線部分的債務是大眾普遍關注的另一個問題。按照最高人民法院發布的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，民間借貸年利率24%以內的受法律保護，超過36%為無效。

去年12月發布的《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》（下稱「通知」）中也提出，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本，應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式。不過，據時代財經了解，目前超過法定紅線的歷史存量問題不少，且大部分從業機構依然在按照此前的利率全額催收。

針對此問題，《催收自律公約》要求互聯網金融逾期債務催收應嚴格遵守國家相關法律規定，對於以利息、違約金和各種費用形式對債務人收取的綜合資金成本超出國家相關法律規定的，不得對超出部分進行催收。

值得關注的是，《催收自律公約》對催收人員的行為做出了諸多細緻的規範，例如現場催收人員著裝須文明得體，現場催收應全程錄音或錄像，不得冒用行政部門、司法機關以及其他任何機構或個人的名義開展催收等。

「行為規範每一條其實都是保護債務人的基本權益，都有相關法律法規的支撐。暴力催收難以遏制的關鍵在於，催收方利用債務人法律意識不強、警方立案難、取證困難等客觀原因知法犯法，所以行為規範中最關鍵的一條是『全程錄音錄像』，」麻袋理財研究院研究總監路南在接受時代財經採訪時表示，如能落實可有效解決取證困難問題，有效遏制暴力催收，若不能落實，則所有行為規範都形同虛設。」

不過，在廣州互聯網金融協會會長、廣州e貸總裁方頌看來，單靠《催收自律公約》將催收亂象全部遏制住有一定的難度，其作用更多的是對行業的引導。「每個行業的規範健康發展，除了行業協會的引導外，還需政府的監管，企業的自律。目前互金行業的重點工作是驗收備案，驗收備案工作結束後，互金機構日常行為監管制度應該會很快落實，行業會一步一步得到規範。」

路南也表示，催收自律公約能引導互金債務催收規範發展，但也無法起到決定性作用。一方面，協會是行業自律性組織，沒有行政權力強制會員執行；另一方面，協會會員覆蓋面有限，簽署公約的平台更加有限，目前基本上是行業內優秀平台，催收問題最嚴重的平台大都沒有入會。

方頌透露，不當債務催收行為主要以現金貸為主。通知發布後，廣州相關金融主管部門積極作為，目前廣州網貸平台基本沒有開展現金貸業務的，互聯網小貸的現金貸業務規模也在壓縮。整體來講，在催收方面，廣州情況較為良好。

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