條碼付款新規4月1號起執行，人民銀行發布權威解讀
如今，
掃碼付款方式已經成為生活常態
購物、吃飯、坐車、買菜……
可謂「手機在手，買單方便」
各位，注意啦！
4月1日後這種付款方式有變
央行《條碼支付業務規範（試行）》
4月1日正式實施
為促進移動支付業務健康可持續發展，規範條碼支付業務，維護市場公平競爭環境，為人民群眾提供安全便利的金融服務，2017年12月27日，中國人民銀行發布《條碼支付業務規範（試行）》，自2018年4月1日起正式實施。
條碼支付具有支付便捷、應用門檻低的優勢，近年來在小額、便民支付領域市場份額持續增加，促進了移動支付的快發展和普惠金融的廣覆蓋，在優化我國非現金支付環境建設方面發揮著積極作用。但條碼支付在發展中也存在一些突出問題。如部分市場機構採取傾銷、交叉補貼等不正當競爭手段，濫用市場優勢地位，排除、限制支付服務競爭，擾亂市場秩序。條碼支付本身存在一定的技術風險。不法分子可通過截屏、偷拍等手段盜取支付憑證，在支付憑證有效期內盜用資金；不法分子可將木馬病毒、釣魚網站鏈接製成條碼，誘導客戶掃描竊取信息；掃碼設備安全強度低，易被不法分子非法改裝使用等。
針對以上問題，中國人民銀行制定出台了條碼支付業務規範和技術規範。《業務規範》明確強調了支付機構的資質要求，重申清算管理要求，維護市場公平競爭秩序，規範條碼生成和受理，加強商戶管理和風險管理。
為保障條碼支付業務的安全性，《業務規範》採取了提出交易驗證方式、交易限額管理、信息管理和安全防護等措施。《業務規範》中所指的條碼包括條形碼和二維碼。根據時效長短將條碼分為靜態條碼和動態條碼。《業務規範》將條碼支付業務分為付款掃碼和收款掃碼；規定條碼支付的交易驗證方式可組合採用數字證書、指紋、密碼等三種要素；對個人條碼支付業務進行限額管理，個人單日累計交易限額從500元到1000元、5000元、自主約定不等，風險防範能力等級越高，交易限額就越高；對靜態條碼，提出了一系列風險防範措施，如採用防偽紙張展示、放置在收銀員視線範圍內、定期檢查、採用防護罩等，並鼓勵使用風險防範能力較高的收款掃碼方式（動態條碼）。同時，根據條碼支付的使用特點和場景，建議廣大的個人客戶在使用條碼支付時，綁定自己的Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶，使資金安全更有保障。
熱點
解讀
今天下午（3月30日）
人民銀行南京分行營管部對新規進行了解讀
1
《條碼支付業務規範（試行）》出台的背景是什麼？
條碼支付由於應用門檻低、使用便捷，近年來已經成為大眾最常用的移動支付方式之一。但是，由於缺乏統一的業務規範和技術標準，在條碼生成機制和傳輸過程中仍存在隱患，也引發了支付安全的風險案件，市場機構在業務推廣過程中還存在不正當競爭。為貫徹落實黨的十九大和第五次全國金融工作會議精神，鼓勵並規範金融創新，促進條碼支付健康可持續發展，中國人民銀行充分聽取各方意見建議並修改完善，制定出台了條碼支付業務規範和技術規範。
2
請您為我們簡單地介紹一下條碼和條碼支付？
我們常說的條碼包括二維碼和一條條的條形碼，又可以分為動態碼和靜態碼。比如商家貼在櫃檯上用於收款的二維碼就是靜態的，我們消費者在手機上生成的時時變化的條碼就是動態的。相對靜態碼，動態碼相對更安全，被篡改的可能性比較小。
條碼支付，簡單地說，就是通過掃條碼或者二維碼，完成收款或者付款的支付方式。條碼支付包括付款掃碼和收款掃碼。付款掃碼就是消費者掃商家的收款碼，收款掃碼就是商家掃消費者的付款碼。這兩種方式都可以實現支付的目的。
3
條碼里都有什麼信息？
會不會泄露個人隱私呢？
按照規定，條碼信息只包含當次支付相關信息，不應包含任何與客戶及其賬戶相關的支付敏感信息；特約商戶展示的條碼，僅限包含與當次支付有關的特約商戶、商品或訂單等信息，而且條碼是經過加密的，不會泄露個人隱私。
4
如果想開個店或擺個攤
怎麼開通條碼支付業務呢？
如果想開個店，有營業執照——向銀行網點或支付機構提交營業執照、身份證等證照，銀行或支付機構會向商戶提供靜態碼或者為商戶提供條碼支付相關機具。有些銀行為商戶提供聚合後的條碼，消費者使用銀聯雲閃付、多個銀行的手機銀行、支付寶、微信都可以掃，有些支付機構提供的條碼，支付寶、微信、拉卡拉、京東錢包等都可以掃，這樣條碼合一，不管用哪個工具掃都入到商戶的同一個賬戶，商戶管理起來比較省心，消費者使用起來也比較方便。
如果想擺個攤，無營業執照——沒有營業執照的小微商戶可以直接通過移動支付APP生成個人收款碼，自己列印張貼，中國銀聯雲閃付，各家銀行、支付機構都有相應的APP可以下載，但這種方式下消費者只能使用沒有透支額度的銀行卡付款；如果商戶也想受理消費者可以透支的銀行卡消費，可以到銀行網點或支付機構，提供身份證、攤位證、店面租約合同等，由銀行或支付機構提供個人收款碼。
5
條碼支付這麼方便，可萬一丟了手機
又泄露了密碼
犯罪分子會不會把賬戶里的巨額存款花光呢？
當然不會。這次發布的條碼支付業務規範對條碼支付有嚴格的限額管理。具體限額多少要看風險防範能力的。
如果使用動態條碼，用數字證書或電子簽名在內的兩類以上有效要素進行驗證的，比如消費付款的時候同時使用電子簽名和指紋，消費者可以自主設定單日累計限額；如果付款的時候，有兩類以上要素進行驗證，但是不包含數字證書、電子簽名，比如用密碼和指紋，那麼消費者單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額不能超過5000元；但是如果只用一個要素進行驗證，比如只用密碼或者只用指紋，那就不能超過1000元。
如果掃的是靜態條碼，那限額更低了，消費付款時，單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額不能超過500元。
所以說犯罪分子是不可能把你賬戶里的巨額存款花光的。
6
靜態條碼付款限額為500元
為什麼要做這種限制呢？
一般消費者都是掃商家靜態條碼的
那超過500元，豈不是沒法使用條碼支付了嗎？
這個不用擔心，雖然超過500元，消費者不能掃商家的靜態條碼，但是商家可以掃你的動態條碼，而且這樣更安全。之所以要對掃靜態條碼進行限制，也是基於安全性的考慮，你看商家貼出來的靜態條碼，很容易被不法分子更換、篡改、變造，或者萬一靜態條碼裡帶有木馬或者病毒，那損失的可是消費者。
7
對於商家
是不是通過靜態條碼收款
當日累計金額也只能是500元？
掃靜態條碼限額500元是針對消費者也就是付款方限額的，商家也就是收款方並不受這個限制。也就是說我掃靜態碼付給商家400元，另一個客戶掃靜態碼付給同一個商家300元，是完全沒有問題的。但是規範也規定了，商家以同一個身份證件在同一家機構辦理的個人收款碼，對消費者使用可以透支的銀行卡進行的條碼支付，其收款金額日累計不超過1000元、月累計不超過1萬元。
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平時在條碼支付時還有哪些安全秘籍呢？
商戶最好使用動態碼，一次使用，動態更新，風險相對較低；如果一定要用靜態碼，建議採用防偽紙列印條碼，將條碼放在收銀員視線範圍內，加個防護罩，確保不可被人替換；在條碼的顯著位置展示收款方信息，便於用戶核對；每天檢查條碼，確保安全。
消費者要注意的事項要多一些了。一是要使用官方渠道的掃碼軟體，不要掃來歷不明的條碼；二是在掃碼時要仔細辨別真偽，核對信息，確保條碼安全有效；三是要保管好自己的付款二維碼、個人私密信息，不要主動泄露如身份證號、銀行卡號、取款密碼、簡訊驗證碼、授權碼等安全信息，防止被不法分子使用；四是安裝正規的安全軟體，增加手機安全係數，防止不法分子在條碼中嵌入病毒；五是建議條碼支付綁定Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。
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為什麼您建議條碼支付時綁定
Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶呢？
打個比方，Ⅰ類銀行賬戶像是「錢箱」，個人工資收入等主要資金來源都放在這個賬戶中，主要用於現金存取、大額轉賬、大額消費等。Ⅱ類銀行賬戶像是「錢夾」：個人日常刷卡消費、網路購物、網路繳費等通過這個賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財產品。消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。Ⅲ類銀行賬戶像是「零錢包」，主要用於金額較小、頻次較高的消費、繳費等，尤其是移動支付業務，包括免密免簽交易業務等。消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等日累計限額合計為2000元，年累計限額合計為5萬元。
我們日常的消費一般額度不高，綁定Ⅰ類戶風險比較大，Ⅱ類銀行賬戶、Ⅲ類銀行賬戶可以滿足正常的需求，尤其是小額、高頻的消費，綁定額度較低的Ⅲ類銀行賬戶即可，其他大量資金放在未被綁定的Ⅰ類銀行賬戶中，這樣可以讓我們的資金安全更有保障。
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如何開通Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶呢？
現在部分銀行已經可以在線開立Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶，如登錄手機銀行、直銷銀行或者網上銀行即可辦理，銀聯雲閃付APP也提供了多家銀行Ⅲ類銀行賬戶的開立渠道。在銀行網點，除了在櫃面開立外，現在很多銀行都已經有智能櫃員機，在櫃員機上也可以直接開立Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶，非常方便。
中國人民銀行關於印發《條碼支付業務規範（試行）》的通知
銀髮〔2017〕296號白話解讀
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