民間借貸那點事兒
本文無前後左右邏輯關係，純屬「想到哪就寫哪」……
作為土豪的你，手裡可能有很多欠條、借條，但你有沒有想過你手裡的這些欠條、借條是不是真的能保障你的權益呢？欠條、借條該怎麼寫？保證人該怎麼寫？利息該怎麼約定？還款期限違約金該怎麼約定？本郡守就和你們聊聊民間借貸那點事，各位土豪看看你們自己手裡的借條，自己分析一下你們借出去的錢還能不能收回來……
請把握以下原則：
1、能用合同解決的借貸關係，絕不用「借條」「欠條」解決……
2、能銀行轉賬的，絕不現金交易……
關於借條……
借條或欠條上一定要明確寫明誰是債權人，就是那個把錢借出去的人，一旦遇到老賴，他會說「我是借錢了，但借給我錢的人不是你」類似下圖的「欠條」「借條」萬萬不可……
如果借錢的人和出借的人不在同一個地區，最好，把發生訴訟時的管轄法院約定在自己的住所地，一旦有事，你會發現有很多的便利……
關於擔保……
謹慎為他人的借款行為做擔保，特別是連帶責任保證擔保，這個擔保和你自己借錢沒有一點區別，你想想，你並沒有用到一分錢，卻承擔著用了全款的風險……如果實在要做擔保，你就做「一般保證擔保」，我來告訴你這兩者的區別，連帶責任保證擔保下，債務人不還錢，債權人可以直接向擔保人要錢；一般保證擔保下，債務人不還錢，債權人必須先起訴債務人，然後執行債務人財產，用盡了所有手段（合法手段）仍然不能要回錢的，才能向擔保人要錢，明白沒？
特別注意：只在借條或欠條上寫擔保人，沒有明確是「連帶」還是「一般」的，視為連帶責任保證擔保，比如下圖所示：
關於無效……
如果你先從其他企業、銀行借錢或者向單位職工集資，轉手又高利轉借給別人的，無效！只返還本金。
如果你把錢借給他人用於違法犯罪活動，沒收！
關於P2P……
如果你通過網路貸款平台對外提供借款，只要網路平台通過網頁、廣告或者其他媒介表示為借貸提供擔保的，出借人可以要求網路貸款平台承擔保證責任，法院支持。
企業的法定代表人或負責人以企業名義向你借錢，如果你能夠證明所借款項被企業法定代表人或負責人個人使用，那麼，你可以要求該法定代表人或負責人償還。
如果企業的法定代表人或負責人以個人名義向你借錢，所借款項用於企業生產經營，那麼你可以要求企業與個人共同償還。
關於利息……
1、自然人之間的借貸，沒有約定利息或者對利息約定不明的，出借人要求支付利息的，不支持！
2、除自然人之間借貸外，比如，自然人與企業之間的借貸，雙方對利息約定不明的，出借人要求支付利息的，支持！具體支付利息的標準由法院會根據交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息。
3、預先從本金中扣除利息的（俗稱「砍頭息」），實際出借金額為扣除「砍頭息」後的金額，如，借條上寫的是借款10萬，實際支付時，預先扣除了利息1萬，實際只給借款人9萬，那麼，該筆借款的借款本金就是9萬，按9萬計息。
如果想做「砍頭息」，又想合法，有沒有辦法？有！呃……這個就不普及了……
4、現行法律保護的利率標準是≦24%/年，超過36%/年的部分，無效，如果已經支付，可以要求返還。超過24%/年，但不超36%/年的部分，沒有支付的可以不給，已經支付的，不退。
5、年利率沒有超過24%的，雙方對前期借款的本息結算後，可以把結算後的利息計入後期借款本金，並以新的借款本金寫了借條。
6、年利率超過24%的，超過部分的利息不能計入後期借款本金。
下面這部分比較繞……仔細體會……
借款到期後，借款人實際需要支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。
舉例說明：我借給你10萬，期限2年，月利2%，整個借款期限內，你需要支付給我的本息最高是14.8萬（10*2%*24）。
關於逾期利率……
1、有約定的，不能超過年利率24%……
2、借款期限內利率和逾期利率都沒有約定的（這心得多大啊……），逾期利率從逾期那天開始，按照年利率6%支付。
3、約定了正常借款期限的利率，沒有約定逾期利率的，可以要求按照借款期限利率支付逾期利率，但還是不能超過年利率24%……
4、如果你們不僅約定了逾期利率，還約定了違約金、其他費用的，可以選擇其中一項要求，也可以一併要求，但總計不能超過年利率24%……
5、沒有約定利息，但借款人自願支付，或者超過約定的利率，自願支付利息或違約金的，只要沒有損害國家、集體和第三人利益，都是合法受保護的，要求返還的，不支持！但……超過年利率36%部分的除外……
看到這裡，看明白沒？處處都有「但不能超過年利率24%」……，是不是很尷尬……
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